随着亚洲经济的迅速发展和地区间、人际间收入差距的急剧增大，解决贫困问题已经成为亚洲各国政府最关心的问题之一。因此，各国政府及国际组织每年都拨出巨额款项来解决贫困问题。可是由于种种原因，扶贫项目成效甚微，大部分的扶贫款实际上都落到了富裕户手里。如何把有限的扶贫资金用到刀刃上，是从国际组织、政府官员到民间组织都十分关心的重要课题。
然而在众多的失败里却有一朵奇葩。在世界上最贫穷国家之一的孟加拉国出现了一个以小额扶贫贷款为特征的“乡村银行”格莱珉。通过几十年的发展，它已从一个小小的试验所发展成了一个遍及全国的大金融机构。在孟加拉国整个银行业的坏账率为60%以上而且面临全行业倒闭的情况下，乡村银行的贷款回收率高达97%以上，在整个银行系统普遍亏损的经济环境中，乡村银行的日常运作却已能做到基本上自负盈亏，略有盈余。更重要的，乡村银行的成功证明，第一，这种面向贫困户的小额贷款，能在较差的经济环境下，用较小的投入使贫困户大面积脱贫。这对那些认为“只有地区经济发展了，才能解决贫困户问题”的所谓渗透式的扶贫方式是一个挑战。第二，在适当的运作机制下，贫困户具有很强的还款能力，并能承受较高的利率。最后，现有的金融机构、政府机构或行政网络，不适用于有效地发放和管理扶贫贷款，必须建立一个新的机制与机构。
乡村银行的成功引起了各国政府与所有关心扶贫问题的组织和人士的重视。2006年10月13日，乡村银行创始人尤努斯由于为消除贫困所做出的卓越成就，获得了诺贝尔和平奖。随即孟加拉乡村银行的影响遍布全球，通过小额贷款的方式引导大量农户脱贫成为世界各国争相效仿的焦点。今天已有250多个机构在将近100个国家里按照格莱珉的模式运作着，小额信贷已经帮助了世界上1亿个需要帮助的家庭。中国的农户小额信贷也以此为来源。
鉴于乡村银行的卓越成就及其与中国农户小额信贷业务的渊源，下面我们从两方面来简单地介绍一下乡村银行。
一、乡村银行的贷款政策
迄今为止，乡村银行已经制定出一整套行之有效的贷款政策。
（1）贷款对象。乡村银行的服务对象仅为真正的穷人。有资格贷款者为家里拥有少于半英亩（市亩）或家中拥有不超过等值于半英亩（市亩）土地财产的农户，每户只限一人。
（2）贷款期限。贷款期限一般为一年，每月还一部分钱，年底连利息一并还清，来年再借。
（3）资助项目。乡村银行贷款仅资助生产项目，特别是非粮食生产的各类小型生产项目，主要是小手工业项目或副业项目。其中主要又是小加工工业与小型贸易活动。
（4）借款利息。乡村银行实行高息政策。1994年的贷款利率为20%，而同期的银行贷款利率仅为10%左右。
（5）抵押政策。乡村银行的贷款不需要抵押担保，而是通过联合的团体担保。
（6）鼓励存款。乡村银行要求每一借款人每星期存1达卡，这不但培养了人们的储蓄习惯，而且为银行增加了一大笔款项。
（7）借款培训。每个参加乡村银行借款的农户都要经过一周的训练并要经过测验合格。
（8）借还手续。乡村银行的职员每星期到农户家里登门收发贷款。这样的运营方法给贷款户带来了极大的方便，特别是那些没有见过世面、目不识丁的妇女，送款与收款均上门使她们减少了对银行的恐惧感。
（9）技术培训。乡村银行不但提供贷款，还提供技术指导和技术培训，这就从根本上保证了生产项目的成功率，从而也大大减少了坏账的可能性。
二、乡村银行的组织结构与管理
乡村银行的最高组织机构是设在首都的总行。它主要负责筹款、与政府部门协调以及对下属部门的管理、训练。总行下面为各地区分行，协调各地区的活动。一个分行下面有一个支行，为乡村银行的基层组织，每一支行内有一个工作人员、一个培训人员、一个会计和一个支行经理。一个支行要管一个乡村中心。每一支行财务上自负盈亏。乡村银行总部把款发到支行并收取利息，而支行贷给农户并收取利息。利息差为支行运营开支所用，每个支行的利润率为评价这一支行工作成绩的主要标准。
乡村银行的工作人员工作十分辛苦，每天要走很远的路到村子里处理存贷款以及其他问题。乡村银行在录取工作人员时有非常严格的标准，入选者首先要具备吃苦耐劳的素质。入选后要在技术与管理上经过长时间的严格训练。一般会有一半左右的受训者被淘汰。乡村银行人员的工资收入不低于同等商业银行职员的收入，这在隐形失业率极高的农村地区，具有很大的吸引力。为培养从业人员的积极进取精神，乡村银行还有一套论功行赏的晋升制度。随着乡村银行业务的迅速扩展，工作人员的升迁机会也较多。不少有志青年都十分愿意献身于这一事业。
所有的借款人被分为5人一小组，6个小组组成一个乡村中心。每一个支行工作人员要管10个左右的乡村中心。借款者在加入借款小组之前，要先由乡村银行的工作人员进行资格审查，包括收入、项目、还款能力等，然后由支行培训人员进行为期1～3天的培训，支行经理要对每个参加者进行考察验收。每个小组要选出一个组长和一个书记员，这两人负责组内的账目和存折，组长每年换一次，由组内人员轮流担任。由小组长中选举产生乡村中心主席。小组长要接受一天的再培训，而乡村中心主席要接受一个星期的特别培训。乡村银行每年要对8000～10000名乡村中心主席进行培训。
当一个小组成立后，首先只有两个小组成员能借钱。当这两名成员开始还款以及全组成员都按规定每星期存款满一个月后，另外两个小组成员才可开始借钱，而小组长为最后一个借款者。第一期的贷款额一般比较小，每户50～70美元之间，第二年的借款额可增加，但每户贷款最终不得超过250美元。
小组成员要互相帮助，只要有一个成员还不了款，则整个小组从此就失去了借款的资格。小组每星期要开一次会，互相帮助、群策群力。每个成员每星期还要存一个达卡作为小组基金，以备风险及开展组内项目。每一户还要按规定交一达卡的乡村中心风险基金。如有个别借款者还不起钱，则由风险基金偿付。这一方式把本该由银行承担的坏账风险转移到全体小组成员身上，从而促使每个小组成员互相监督与帮助。理论上可以证明，这样的风险转移可以提高效率，减少交易成本。
