面对当前的高房价，工薪阶层在为获得一套属于自己房子时，通过银行银行按揭房贷，在以后的几年甚至几十年内还贷，介于此种性质，现下通称之为“房奴”。
房奴（mortgage slave）一词顾名思义，意思为房屋的奴隶。“房奴”是指城镇居民抵押贷款购房，在生命黄金时期中的20到30年，每年用占可支配收入的40%至50%甚至更高的比例偿还贷款本息，从而造成居民家庭生活的长期压力，影响正常消费。购房影响到自己教育支出、医药费支出和抚养老人等，使得家庭生活质量下降，甚至让人感到奴役般的压抑。
房屋贷款严格意义上有三种：1、纯公积金贷款。2、纯商业贷款。3、组合贷款。
1.纯公积金贷款
建立职工住房公职金是我国推行住房制度改革的一项措施，目的在于由国家、集体、个人三方共同负担，解决职工住房困难。
住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。
按照规定，凡是缴存公积金的职工均有享受此种贷款的权利，均可按公积金贷款的有关规定，申请公积金贷款。建立职工住房公积金的作用：
1）筹集住房资金；
2）提高职工个人购房、建房能力；
3）使房屋福利分配制向房屋货币化分配转变。
2.纯商业贷款
商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。目前北京市多家商业银行都有此项业务，如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。
房贷具体步骤流程如下：
一、借款人在银行填写申请表请信贷员初审，符合申请资格的给于开具《审查通知单》。
二、将身份证、户口本、婚姻证明、购房契约、首付款发表、收入证明、以及其他贷款行所需的资料交于银行指定的律师事务所。
三、由律师对贷款申请人的材料进行初审并向银行出具《法律意见书》和《见证书》，对贷款申请人的身份以及资信状况作评价，收取相关费用。
四、到银行柜台购买房屋保险，并一次性交齐房屋保险费用。
五、银行对贷款申请人的资信材料进行复审。
六、复审通过后，由律师安排与贷款申请人分别签订《个人住房贷款借款合同》、担保合同、委托转账副款授权书及其他法律文件，开立个人住房贷款专用帐户。律师负责对所签署的法律文件进行复审。
七、银行签署发放借款合同及其他材料，递交发展商和借款人，贷款资金划入开发商帐户。
八、借款人按照规定的还款方式，按时归还借款。
九、借款人还清贷款本息，解除抵押、担保合同，收回相关抵押证明材关于房屋贷款的费用问题，先肯定一个观点，银行做贷款理论上是没有任何费用的！可能有人会问了，银行是雷锋啊，不赚钱的活也干？！其实很简单，贷款利息就是银行最好的收入了。当然有时由于客户是中介推介的，银行会收取一些所谓的服务费也有可能，愿打愿挨嘛。细心的人可以发现，这些服务费开出的收据或者发票，绝对不会是银行台头的，是银行代中介收的罢了。
那还有什么费用呢？
评估费——二手房贷款中一般是必须的，当然由于银行政策不同，可能部分地段好，房龄短，建筑品质好的二手房申请贷款可以免评估，那也就不需要评估费了，但是这是很小很小一部分的房子，而且注意是免评估，而不是免评估费。这笔费用由评估公司收取。
公积金担保费——公积金贷款必须出的钱，一般和首月的还款一起从客户的还款帐户中扣除。具体数据根据贷款金额和贷款年限获得，原则是贷款金额越多，担保费越多，年限越长，担保费越多。注：提前还款按比例可退。
商业贷款保险费——各大银行将原来强制购买保险相继改为自愿购买（但有些银行有限制条件），如客户提出购买需求也可以打折（不过打折的保险费里陷阱颇多），这其实标志着买方市场的真正到来。关于商业贷款保险费的话题可以说很多，反正记住一句话：如果你真的认为确实不需要这份保障的话，绝对可以拒绝购买的。注：提前还款按比例可退。此笔费用是保险公司收的，当然银行也可能代收。不过友情提示下，现在很多客户对商业贷款保险费反感得很，其实这笔保险也有其可取之处，毕竟以前是强制的。
询价费——一般出现消费贷款和授信类贷款中，类似于评估费，不过询价比评估简单的多，所以询价费比评估费也便宜的多。这笔费用由评估公司收取。
担保费——和公积金贷款担保费不同，这担保费一般出现在需要再次抵押的贷款业务中（如加按揭），由于需要担保公司进行担保，故要向担保公司缴纳担保费。
