许多中小企业的发展壮大经历了由小到大的裂变，这一裂变浓缩了企业奋斗的足迹，饱含了金融人的精心培育和扶持，谱写了金融与企业同舟共济的动人篇章。大自然中每一个弱小而不屈的生命都在以他们自己独特的方式展示生命的价值，扶持弱小企业不仅考验着金融人的理念、胆识与慧眼，也反映出金融人的胸怀与责任。面对弱小企业，在金融的抉择中，放弃者有之、彷徨者有之，但那些扶弱助强的金融人更是举不胜举。在我们讴歌那些奋斗不息的弱小企业、那些有胆识和慧眼的金融伯乐的同时，是否也应从中去思量“勿以善小而不为”的真谛！
5.1 精诚合作天地宽
德安宝塔工业园自2002年8月开工建设以来，依托昌九工业走廊建设，依托南昌、九江两个中心城市和大企业集团作配套，走特色发展之路。经过三年多的发展，初步形成了纺织、服装、电子及其关联产业聚集的平台。三年多来，已有37家电子企业入园，电子产业品种达20多个，产值达3亿元，占全县工业总产值的35%，是全国温控器重要生产基地之一，涌现出了一批知名电子企业。为了支持中小企业发展，德安县金融部门积极策应地方经济发展战略，加强银企合作，取得了明显的成效。江西通达电器有限公司是在德安县金融部门支持下，成功发展的典型个案。
（1）小作坊孕育腾飞梦
江西通达电器有限公司始创于1996年，其前身德安县通达温控器厂，由现董事长兼总经理曾令华出资组建。当时的通达温控器厂只是一家家庭小作坊，其注册资金仅10万元，全厂职工不足10人，以维修温控开关为主，年产量仅3万只，年产值不足20万元。历经7年多的苦心经营，通达电器厂完成了原始积累，2003年借德安县宝塔工业园开发之机，购置土地10亩，投资近500万元建起了一个花园式的生产厂区，当年江西通达电器有限公司正式投入运营。
曾令华原是一名教师，1995年辞职下海，在两位学友的建议下，通过深入的市场调查分析，十分看好温控器的市场发展前景，于是投资10万元建起了德安县通达温控器厂温控器是温度控制器的简称，产品用于冰箱、冷藏柜、空调、饮水机、电热水器、洗衣机等电器产品。温控器产品具有较好的行业前景，坐落在德安境内的江西浔阳电子仪器厂，是当时全国从事温控器生产的龙头企业，其产品占领国内市场的80%以上，产品供不应求。随着百姓家电普及率的大幅提升，家电的温控器维修市场也得到长足发展。当时的通达温控器厂鉴于自身的实力，依托毗邻江西浔阳电子仪器厂的区位优势，把目标盯上了温控器的维修市场，通过从浔阳电子仪器厂购进下线次品，进行维修加工，然后把产品投入维修市场，就这样通达温控器厂这艘小舢板正式出海。
谈起创业历程，曾令华感慨万千。摆在他面前的有两大发展难题苦苦折磨着他：一是技术问题；二是资金问题。怎样妥善解决这两大难题，一时叫他坐立不稳，寝食难安。经过反复思考，他一咬牙，没有技术人员，就是自己不赚钱也要花高价请。于是，他通过朋友介绍，从江西浔阳电子仪器厂高价聘请了两位技术人员，向本厂的工人们传授技术。为产品质量把关，那两位技术人员白天要在浔阳电子仪器厂上班，只有利用晚上时间悄悄地来厂指导，就这样，经过1年多的地下传授，通达厂的工人们基本上掌握了温控器生产技术。过了第一关，曾令华没有沾沾自喜，接下来急需解决的是企业融资问题。怀着对企业发展的美好憧憬，他迈步走进了信用社的大门。
（2）大银行助推通天下
1998年盛夏，忙碌了一个多星期的通达厂刚发完一批货，曾令华办公室的电话响了起来。一家浙江厂商要订购5000只温控器，这对10来人的小厂来说可是一笔大订单。消息传来，整个工厂沸腾了。然而，曾令华却高兴不起来，因为这笔订单发货的时间要求紧，刚完成的上一笔订单已经占用了全部资金，货款还未回笼，拿什么来组织生产呢？他请朋友帮忙筹集资金，但最终还差2万元，这可是建厂以来的首笔大单，不做多可惜呀！在办公室里，他沉思良久后，决定到信用社去试试，看能不能争取到贷款。
当他跨进德安县河东乡农村信用社的大门时，只见营业厅里的工作人员都在忙着办理业务，他看见几位农民手里拿着红本本在申请办理贷款，个个都露出满意的笑容，曾令华心想这是一个好兆头。当他说明来意后，河东信用社的主任把他迎进办公室，热情地接待了他。听完情况介绍后，那位主任向他介绍了贷款业务有关规定和操作流程，并说明贷款是否发放还要视贷前调查结果而定。第二天，主任带着信贷员来厂进行贷前调查，在全面掌握了通达厂的经营情况后，主任向曾令华提出建议：因为通达温控器厂是首次与河东信用社建立信贷业务关系，没有相关的信用记录，为了防范信贷资金风险，确保及时获得贷款，最稳妥的方式是以其个人的房产作抵押来申请贷款。对这一建议曾令华欣然接受，河东信用社很快为其办理了2万元的房产抵押贷款。有了资金保障，通达厂顺利地拿下了这笔大单业务。
初次合作成功，使曾令华深切体会到：要把企业做大做强，必须积极争取银行的支持，加强银企合作是企业发展的必经之路。在信用社的指导下，通达厂健全财务制度，加强内部管理，依法诚信经营。河东信用社把通达厂列为重点扶持对象，根据通达的经营发展速度和良好的信用表现，逐年增加对通达的信贷投入，到2005年年底，信贷投入由当年的2万元增加到110万元，通达厂的规模也越做越大。2003年，通达厂实行股份制改造，引进3名股东，注资600万元，组建成江西通达电器有限公司，昔日的小作坊完成了股份制公司的转变。
至此，通达电器有限公司与银行的合作进入了新的阶段。德安县金融部门积极策应县委、县政府的经济发展战略，在人民银行德安县支行的牵头和引导下，邀请九江市各家银行行长出席德安县银企座谈会，建立金融支持重点项目库，各金融机构与有关民营企业签订合作意向，加大金融信贷投入。在这一背景下，江西通达电器有限公司作为重点项目库支持对象，其贷款行由信用社1家发展到农业银行和商业银行3家，银行融资方式由单纯的贷款业务发展到信贷、票据融资综合运用。2004年，通达电器公司与农业银行德安县建立合作关系，通过信用评级，通达公司被评为AA级，并授信120万元，2005年被评为AAA级，授信额度增至200万元。以2005年为例，通达电器公司共获银行贷款420万元，其中农村信用社贷款220万元，农业银行贷款200万元，办理票据贴现131万元。在银行的大力支持下，通达电器公司业务发展迅速，产品不但畅销国内市场，而且还出口欧美、中东和东南亚，货通天下由梦想变为现实。
（3）通天下更重银企情
回首企业发展，曾令华深有感触：没有银行的支持，就没有通达电器公司的今天。
德安县农村信用联社每年都有要邀请曾令华参加银企座谈会，请他介绍通达经营情况和发展计划，征求合作意见。德安县农村信用联社每年都要针对征求合作意见，结合实际情况的调查，合理地确定对通达电器公司的信贷支持额度。近三年来，德安县信用联社对通达电器公司的信贷额度以年均40万元的额度递增。
农业银行德安县也经常到通达电器公司进行现场调查，在为其提供授信放贷业务的同时，积极为其推荐新的业务品种，在企业投资、融资、理财等方面进行较为全面的金融服务。
企业做大了，更也积极配合银行，在合作中诚实守信。通达电器公司从小到大，从未拖欠银行贷款一分钱本息，被评为“特级诚信企业”。曾令华给我们讲了这样一件小事：2005年8月，通达电器公司在河东信用社的一笔80万元贷款快要到期了，时值原材料面临涨价压力，如果把还贷资金用于购买原材料，可以节约生产成本4万多元，业务员建议他暂缓还贷，但曾令华坚决不同意，仍然按期还贷。他说：“我不能因贪图小利，而自毁多年来在信用社建立起的良好信誉。”本着守信誉、重合作的经营理念，通达电器有限公司在银行的大力支持下，迎来了新的发展春天。
经过10年的艰苦创业，江西通达电器有限公司由当年10余人的家庭小作坊发展为现在员工130人的股份制公司，其接纳的下岗工人达110人，并成为德安县宝塔工业园电子龙头企业。至2005年年末，其产值达2200万元，销售收入达2015万元，净利润234万元。生产的温控器产品有鹭宫型压力式温控器、兰柯型压力式温控器、液胀式温控器等近10个传统产品，2005年还自行研发了防爆温控器，现已投入市场，产品供不应求。通达电器公司的产品已通过ISO9001国际标准质量体系认证、CQC中国质量认质中心产品安全认证以及美国UL和德国VDE认证。可靠的质量保障，赢得了国内一大批知名企业的信赖，目前通达电器公司的产品不仅配套于科龙、美的、TCL、星星、万宝、广州日立等，还出口远销欧美、中东、东南亚等国际市场，年销售量260万只，出口创汇近100万美元。
在德安银企合作中取得长足发展的民营企业还有很多，江西通达电器有限公司只是其中的代表之一。为了支持民营企业发展，德安县金融系统积极创新服务模式和理念，德安民营企业的发展正呈现“百舸争流，千帆竞发”的大好局势，德安民营企业的明天会更好。
5.2 风雨过后见彩虹
金融成为支持中小企业发展的中坚力量，是我国经济金融政策的重要内容，也是实现经济持续发展的重要措施。特别是处于经济发展起步阶段的赣州，在没有大型企业而完全依赖于中小企业的经济结构下，中小企业的融资问题更是赣州市政府和人民银行赣州市分行急需破解的重要难题。近年来，赣州在采取政策措施解决这一难题上取得了一定的成效，中小企业逐渐成为众多银行贷款业务发展的重点和方向，特别是国有商业银行逐步转变观念，转向中小企业和民营企业贷款业务。瑞金市金瑞发制品有限公司的融资发展历程，见证了金融业对弱小企业寄予的深情与厚望。
（1）万事开头难
瑞金市金瑞发制品有限公司经瑞金市工商行政管理局批准，于2001年4月6日成立，公司由国内5位股东与韩国外商合资经营，注册资本20万美元，现有职工620人。原材料采购一直全部面向国内，主要生产和销售各种工艺发条，产品100%出口美国、欧洲、拉丁美洲等国家和地区，是瑞金市三大出口创汇骨干企业之一。
显然公司具有良好的销售渠道和发展前景。但建厂初期却严重缺乏资金，尽管瑞金市金瑞发制品有限公司是响应瑞金政府号召引进外资建立的，然而政府缺乏融资服务，未建立统一的民营企业信用担保体系，而该企业建成初期经营规模小，固定资产少，难以提供一定数量和质量的实物用于贷款抵押，其最大的固定资产厂房建设用地是地方政府按工业用地划拨，仅按5000元/亩支付土地出让金，远低于政府规定25000元/亩的最低限价标准，按银行贷款规定无法抵押。
该企业为劳动密集型行业，科技含量低，竞争较为激烈，经营风险相对较大，竞争力弱。面对这种现状，各银行都困于现有的经营管理模式和制度，未能满足其资金的需要，贷款难成为金瑞发制品有限公司发展中难以逾越的障碍。无奈之下，企业只能转向于股东集资、民间借贷和高息筹资，并陆续向民间借款5200万元，用于支撑流动资金运营及机器设备技术改造，年利率高达12%-18%，是当时银行贷款利率的2-3倍。高昂的资金成本严重阻碍了金瑞发制品有限公司的发展，成为企业心中挥之不去的痛苦。
（2）助人也助己
市场是包容的，每一个弱小企业都在以它们自己独特的方式展示它们的活力与价值。中小企业是赣州经济发展的重要支柱，对扩大就业、活跃市场、收入分配、社会稳定和经济结构布局等方面起着难以替代的作用。银行在改革转型中也充分认识到中小企业发展的重要性，商业银行未来大有潜力的市场和重要的利润点就是中小企业信贷市场。
为此，工商银行瑞金市支行进行了深刻反思，认识到金瑞发制品有限公司这样有着良好发展前景和信誉的企业出现贷款难现象，关键在于银行市场意识不强，营销观念落后；贷款门槛太高，资信等级评定标准不适应民营企业的实际；信贷审批环节过多，时效性较差；金融产品单一，创新能力不足。针对这些困难，工商银行瑞金市支行建立以市场营销为导向、以客户需求为中心的客户经理制度，及时捕捉市场客户的需求。2005年，在金瑞发制品有限公司搬往瑞金市金龙工业园区时，出现资金匮乏，瑞金市工行主动出击，深入企业了解，根据企业实际情况，贴身设计了一套流动性抵押贷款方案，向金瑞发公司发放库存原材料、机器、厂房抵押贷款765万元，及时解决了企业的燃眉之急，降低了企业的运营成本。同时，面对2006年流动资金1300万元的巨大缺口，也给予了高度的关注。在瑞金市工行的扶助下，企业出现产销两旺的好势头。
（3）滴水也藏海
滴水也藏海，是大自然给金融工作的启发，金融业以它博大的胸怀奉献着点点滴滴，正是这点滴铸就了中小企业的发展和辉煌。如今的江西金瑞发制品有限责任公司已成为全国约200家生产该种产品企业中的佼佼者。2003-2005年实现销售收入分别为810万美元、1130万美元、1200万美元；免抵交纳增值税149万元、238万元、272万元；所得税1.7万元、2.3万元、7.2万元；出口退税额358万元、890万元、920万元；实现账面利润86万元、195.3万元、190万元。企业生产的假发制品畅销欧美市场，出口创汇产值连年翻番，由成立时的285万美元上升到2005年的1200万美元。2005年生产的假发制品占全国同类产品出口市场份额的1%，其产品质优价廉，深得同行喜爱，供不应求。实践证明，中小企业贷款的风险不仅完全可以控制，而且能为银行业带来可观的盈利，小市场也有大作为。
