作为企业，银行追求利润最大化无可厚非，但切忌急功近利。唯物辩证法告诉我们，任何事物的发展都不可能一帆风顺，总是循着发展中存有曲折，在曲折中前进的轨道进行的。中小企业从幼苗成长为参天大树，同样需要一个过程。当企业出现暂时的困难，银行要善于发现、发掘企业的闪光点，帮助其分析原因、解决问题，与企业同舟共济，共渡难关。衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴。银行与企业共同成长，不怕一时的挫折，不畏一时的困难，最终必能实现多赢。
5.1 十年树成山茶林
山茶油是一种食用木本油料植物，是我国江南丘陵山区特有的油料树种，专家称之为“天赐中国”。山茶树果实俗称油茶籽，含油量十分丰富，榨取的山茶油具有很高的营养和健康价值，经国内外权威机构鉴定：山茶油可与国际上流行的橄榄油相媲美。江西春源绿色食品有限公司在玉山县农村信用联社的扶持下，经过10年的努力，让这种我国独有的健康食品，在江西玉山绽放出山茶花独有的纯正芳香。
（1）“春源”栽下山茶树
1994年，独自创业的李碧霞创办了玉山县精制油厂。经过一年多的选址建厂，70多万元的资金已消耗殆尽，企业陷入了困境。李碧霞抱着侥幸心理来到了玉山县农村信用联社，讲述了自己的困难及需求。玉山县农村信用联社通过细致调查，认为虽是一家新办的小企业，但产品填补了市场空白，有较大的发展前景，符合国家信贷产业政策，应当给予扶持，便决定为其发放10万元流动资金贷款。正是这10万元的贷款，让李碧霞有了资金收购原料，生产出了第一批产品，使企业迈出了坚实的第一步。
从1996年-2000年，李碧霞的产品主要采取直销形式，先联系销路再组织生产，产品没有品牌，没有走向市场销售，企业处于一个相对静态的发展之中。2001年6月的一天，时任玉山县农村信用联社主任的徐敏，在从南昌赶回玉山的路上拨通了李碧霞电话。原来，徐主任刚从省里参加完农业产业结构调整会议，会议作出了进一步扶持农业龙头企业的决定。徐主任在电话中说：“你的产品质量好，品种新，为何不推向市场？”在玉山县信用联社传达省里会议精神的会上，联社领导提出了进一步强化银企合作，扶持优质企业的工作思路。当讨论是否将玉山县精制油厂作为农业龙头企业重点扶持的议题时，有人认为：一个女人办企业，能支持下去就不错了，要做大做强，闯荡市场是不可能的，还是不要扩大对玉山县精制油厂的信贷扶持力度。
但大多数人认为，该企业产品在国内市场上独树一帜，市场潜力大，企业做大做强的优势明显，如果在这时候能扶一把，企业一定会有光明的前景。最后，支持地方经济发展、扶持优质企业的责任感成了大多数人的共识。
（2）信贷扶助育成林
信用联社决定加大对玉山县精制油厂的支持力度，增加100万元流动资金贷款，帮助企业推出品牌，打开市场。联社派出专人与企业一起开展前期市场调查，认为上海作为我国对外开放的窗口，外国驻华人员多，高级食用橄榄油有一定的市场，而精制山茶油作为我国唯一独有可与橄榄油相媲美的食用油，更容易被他们接受，于是决定先到上海闯市场。之后半年多时间里，李厂长与厂里的两位销售人员在上海各大超市穿梭，住的是廉价工棚，吃的是方便面。最终，他们辛勤的劳动换来了丰收的喜悦，企业以“得尔乐”品牌在全国率先将山茶油产品包装上市，从此玉山的茶油开始在全国各地飘香。
2004年，在玉山县精制油厂的基础上组建的江西省春源绿色食品有限公司正式成立，企业管理也逐步走上正规化、专业化。公司在玉山县金山工业园区征地72亩，新扩建万吨精制山茶油生产线，总投资5000万元，竣工投产后可形成生产能力10000吨，销售收入2.66亿元，实现利润2200万元。随着新的厂房及生产线的建设，企业大量的资金投入到固定资产的建设中，企业再次陷入流动资金不足的境地。面对企业的困境，玉山县信用联社也再次面临抉择。玉山县农村信用联社考虑到：春源公司如果能做大做强，一方面可以带动玉山县的油荼产业，增加农民收入，另一方面也可以促进玉山县农村信用联社自身的信贷结构优化。为此，他们确立“突出特色、突出重点；因地制宜，循序渐进；多元投资、风险共担；区别对待、择优扶持”的信贷原则，决定对春源公司给予大力支持，并为企业提供“量身定做”的金融服务。为解决企业不动产抵押不充分的难题，玉山县农村信用联社在倚重报表分析的同时更加注重企业包括生产经营、销售款回笼、用电、工资、纳税等情况在内的综合还贷能力，并引入自然人、大股东等担保方式，及时帮助企业获得省联社900万元的授信及流动资金贷款，为企业大规模的市场开发及新生产线的投入生产提供了充足的发展资金。由于企业发展形势良好，企业产品也符合国家支持绿色农产品开发的项目要求，2006年下半年，企业将再获得800万元的流动资金贷款及660万元的国家发展与改革委员会的项目资金支持，油茶业的巨型“航母”正在形成。
“栽好梧桐树，引来金凤凰。”玉山县春源绿色食品有限公司发挥出强有力的品牌吸引力，2006年招来了投资商北京金彩联纸品公司3000万元的投资，加上公司以品牌和资产作价2000万元，一个总投资5000万元的起点高、品质优、规模大、竞争强的项目已进入了实质性的建设阶段。调查中，企业法人代表李碧霞女士多次表示，江西春源绿色食品有限公司的发展壮大，离不开政府的支持，更离不开金融机构的长期扶持。对于企业的未来，李女士向我们描绘了一幅宏伟蓝图。未来的企业将立足国内，走向世界，产品市场占有率力争到2010年达到国内市场的30%；同时，要创世界品牌，让山茶油这个藏在深山中的美女走向世界的舞台，成为国际市场上流行的橄榄油的有力竞争者。今后，企业将立足于可持续良性发展，进一步规范管理，遵循诚实守信的原则，构建优质的银企关系，积极争取银行的支持，不断发展壮大。
（3）山茶林中银企情
江西春源绿色食品有限公司是一个以加工、提炼精制食用油为主的民营企业，成立于1994年，实际生产始于1996年，至今正好10年，10年来，企业从产、供、销各方面都获得了飞速发展，2005年，该企业获得“全国示范区基地”、“江西省着名商标”和“江西省龙头企业”称号。2006年6月，获得“全国龙头企业”称号。
在玉山县信用联社10年信贷扶持下，江西春源绿色食品有限公司借鉴外国木本油料产业化发展的成功经验，通过建立龙头企业，促进江西省油茶产业的发展。公司通过改良新的油茶品种，在玉山县以“公司+基地+农户”的松散型订单农业形式，发展油茶原材料供应基地410000亩，对促进农民增收、发展山区经济、调整农产品结构起到了重要的作用，让玉山县及周边农户30余万人受惠。据初步预测，公司通过对原料基地的低产改造，可使山茶籽的亩产量由目前的18公斤提高到110公斤，按照目前市场价格3元/公斤计算，可使当地30万农民人均每年增收276元。在该项目设计寿命年限内，预计以原料基地和产品生产等，可带动农民增收2.86亿元。企业的发展也带动了农民就业，近几年江西春源绿色食品有限公司新增就业岗位1600余个，为农村解决更多农民就业提供了新的发展空间。公司还通过在吉安、赣州等地开设分厂的形式，在当地各发展了3000亩高产油茶示范林，通过高产、高效的示范林来带动当地农民发展油茶经济，推动了全省油茶产业的发展，让江西的红土地真正变成“绿色银行”。
公司年产万吨山茶油新建及其下线产品项目建成投产后，企业每年可新增利润3167万元，国家每年可增加税收2080万元，玉山县信用联社每年也可增加115万元利息收入。同时，油茶为四季常绿小乔木，生长适应性较强，是改良土壤的优良树种，有利于水土保持和涵养水源。它不仅绿化了荒山，保持了水土，还有利于植被的恢复，对于维系生态环境起到了重要作用。油茶不仅生态效应明显，而且有利于大力发展油茶循环经济。通过推行“（养）猪-沼（气）-（油）茶”生态农业模式，减少化学投入，建设绿色、有机油茶基地。通过综合开发利用油茶树，果实用于榨油，果壳代替全量木屑栽培菌类，茶枯制取有机肥还土，形成“无废弃物农业”的良好生态循环，真正实现了政银企多方“共赢”。
5.2 三兴纺织兴旺路
九江市三兴纺织实业有限公司坐落在都昌县城的迎宾大道南路，人们称其为“三兴纺织”。这是一座环境优美的花园式工厂，厂区内马达隆隆，机器轰鸣，车来人往，好一派繁忙的生产景象。其实，“三兴纺织”发展到今天只花了5年时间，从2002年一个濒临倒闭的县棉纺厂，一跃成为九江市“百强民营企业”及“百家重点民营企业”。“三兴纺织”发展的背后，是都昌县农村信用联社五年如一日的关注和信贷扶持，他们创造了金融激活民营企业实现跨越式发展的奇迹，为都昌的发展与稳定做出了有益的探索。
（1）船小难破顶头浪
“三兴纺织”的前身为都昌县棉纺厂，由于巨额负债的重压，资不抵债的困境，加之经营不善，人才外流，致使工厂濒临停产。
2001年4月，吴朗轩受都昌县政府“招商兴工”政策的感召和邀请，来到了棉纺厂考察。这位具有纺织市场运作经验、精通纺织贸易的企业家，被棉纺厂优越的地理位置和机器设备所吸引，毅然承租了棉纺厂。但是，承租不久，吴朗轩便遇上了纺织市场的大波动，我国棉纺行业受到欧美国家进口纱的冲击，开始了长达两年的低迷期。纺织市场疲软，产品大量积压，经营出现困境，生产资金短缺，工厂面临停产，300多名下岗再就业工人又将面临失业，严峻的形势使吴朗轩和将要再次下岗的员工们而变得更加痛苦迷茫。按照租赁合同，不论停产与否，一年200万的租金一分钱都不能少交；如果继续生产，那么多产品积压在仓库，还要购买新的原材料，流动资金供应困难，不仅生产难以为继，工人工资难以支付，而且还会造成更大的亏损；如果不继续生产，300名员工下岗失业生活会出现巨大困难，企业与员工建立起来的情感会消失殆尽，更可怕的是，一旦这些员工流失，将会使企业的发展受到严重创伤，给企业造成无法挽救的损失。
思来想去，吴朗轩和员工们决定要干下去。他们搞了内部集资，但杯水车薪，难以济事；他们搞了民间借贷，但严峻的形势谁肯雪中送炭。船小难破顶头浪，企业已到了山穷水尽的关头。
（2）金融送来顺风帆
2001年11月23日，都昌县农村信用联社七角信用社的领导来到了“三兴纺织”。这让董事长吴朗轩大为惊讶，更让他惊喜的是，七角信用社同意给予信贷支持。
其实，七角信用社一直在关注着
“三兴纺织”。在进行全面深入的调查后，形成了可行性调查报告，并迅速上报都昌县农村信用联社。联社班子对该企业的发展非常重视，抽调信贷、资产保全部、营业部等部门负责人和信贷人员组成专项调查组，再次深入企业进行贷前可行性核查。通过对企业法人的信用道德状况、企业资产、市场销售、经营规模、管理状况全面而充分的调查论证后，决定由七角信用社对该企业贷款100万元，予以重点信贷融资支持，并强化出台了一系列确保信贷资金在企业内安全运行的具体监督措施。这真是一个战略性决策，它既是一个彻底改变“三兴纺织实业”发展命运的战略决策，更是一个关系着“三兴纺织实业”几百号工人生存的大决策！
2002年2月，被逼无奈的吴朗轩抱着求救的急迫心情，要求七角信用社继续给予信贷融资支持。当时都昌县七角信用社对“三兴纺织实业”的经营困境同样心急如焚，他们接到“三兴纺织实业”的贷款申请后，当即对企业生产、经营管理、库存积压及上次发放的100万元贷款使用运转等方面情况进行了全面的调查与评估，并形成了贷款可行性报告，上报至县联社审批。联社领导急企业之所急，在认真分析全国纺织业市场的发展趋势后，出于帮助企业渡过难关，挽救企业，救活地方一个特色产业的目的，审贷会决定采取，追加100万元信贷资金，并在短短3天内放款到位，及时地解决了“三兴纺织实业”的燃眉之急。
自2002年9月开始，我国纺织行业市场开始回暖，各种纺织纱走俏市场。“三兴纺织实业”仓库内积压近半年、已堆积如山的优质纱，在不到一个月的时间内就被抢购一空。“三兴纺织实业”大赚了一把，当年就实现产品销售收入3733万元，上交税款102万元，企业创利93.6万元。这大大增加了吴朗轩在都昌投资发展的信心，因为这里有着与他休戚与共、真诚可靠的金融界朋友。
（3）盘活国有资产，激活传统优势产业
为了支持企业做大做强，根据企业发展需求，2003年元月，都昌县七角信用社再次向“三兴纺织实业”贷款200万元，用于支持企业产品销售，使其步入了快速发展的轨道。2003年，“三兴防织实业”实现产值超5000万元，产品销售收入4844万元，纳税113万元。
虽然“三兴纺织实业”经营状况一年比一年好，但吴朗轩心中的忧虑却越积越重：“三兴纺织实业”毕竟还是都昌县棉麻公司的下属企业，租赁期一满，通过几年拼搏打下的市场就得拱手让给他人。于是，吴朗轩心中有了一个大胆的设想，准备以股份制形式收购县棉纺厂。他的这一设想立即得到了都昌县委、县政府的高度重视，这可是盘活县棉纺厂那2000多万元国有资产的大好机会！2004年元月，经过谈判，吴朗轩与蔡晓明两位股东以2420万元的价格顺利地购到了县棉纺厂的全部产权，并更名为“九江市三兴纺织实业有限公司”。但都昌县委、县政府对吴朗轩购买县棉纺厂，成立“三兴纺织实业”提出了一个附带条件：“三兴纺织实业”必须在2005年底达到30000绽的生产规模，并上交50万元保证金暂由县政府代管。如按期达到了30000绽的生产规模，这50万元保证金将全额返还。可根据企业当时的生产设备和条件，即使满负荷生产，或通过技术改造提高生产效率，年生产规模怎么也达不到20000绽。
2005年12月，“三兴纺织实业”为了兑现对县委、县政府的承诺，也为了适应市场走势，实现跨越式发展的需要，再次向县农村信用联社提出了追加贷款的申请，欲进行30000绽生产规模的技术改造。县信用联社的领导考虑到县委、县政府对“三兴纺织实业”的期望，同时为了支持“三兴纺织实业”这一县域经济支柱进一步做大做强，审贷会讨论决定由七角信用社再次发放700万元的信贷资金，并责令信贷员跟踪服务，对该笔贷款进行全程封闭监管，确保“三兴纺织实业”将该笔资金用于扩绽生产改造。“三兴纺织实业”也没有辜负县委、县政府及农村信用联社的期望，终于在2006年元月顺利达到了30000绽的生产规模。当吴朗轩从县长手中接过那象征着县委、县政府殷殷祝福、更象征着都昌县农村信用联社全体信贷人员无限信任的50万元保证金时，不禁热泪盈眶，他当即表示：“三兴纺织实业”一定要在2008年达到50000绽生产规模，到时年产值将突破1亿元，员工达到1000人，年上交税收争取突破500万元，以报答都昌县委、县政府的无限信任和大力支持。同时，更加衷心感谢都昌县农村信用联社五年始终如一的鼎力支持。
“地还是那块地，厂还是那个厂”，但“三兴纺织实业”还是在都昌这块古老的大地上做大做强了。这充分证明：有好的企业领头人，有好的产品，有好的经营管理机制，再加上金融机构的信贷扶持，从事传统优势产业的中小企业同样可以焕发勃勃生机，从而壮大一方经济。
