小张是一名在乡镇工作的教师,老公也是老师。两人月收入一年大约两万多,虽然看着数额不是很多,但是在她家那个地方也算是能让一家人衣食无忧了。她的女儿已经一岁了。目前身体一直还是比较健康,老公和她的身体都比较好。现在,她很想给老公和女儿各买一份保险,因为老公毕竟是家里的顶梁柱,而女儿又承载了全家的希望,但是因为她对保险不怎么了解,所以有些不知所措。
很多人都知道把钱存进银行是最保险的投资方式,反正钱数不会少,但是在这个负利率时代,这种做法已经被很多人抛弃了。而保险在你有事的时候可以成为你的贴身保镖,而没事的时候又可以当作防老的储蓄,于是很多人已经开始把目光转向保险。
“保险没有最好的,只有最合适的”,这句话常常从保险代理人那里听到。如今,市民的风险意识越来越强,很多人开始认同商业保险的作用,更有人希望通过保险来减小一下通胀对自己的影响,但面对市场上花样繁多,让人眼花缭乱的保险产品,看来看去,选来选去,依然是一头雾水。
想买保险,但又不懂其中的门道,该怎么办?
专家建议,首先我们要熟悉保险的基本类型,做到知己知彼,然后再根据自己的需要进行选择,最后,一定要看清保险的条约。
1.消费型的保险
这种保险一般是交费一年保一年,包括有住院费用、住院补贴、意外伤害、意外残疾、意外医疗、重大疾病等几方面的保险。这种保险的有点就是有事的时候拿钱,这个时候你就会庆幸“还好我买了保险!”。其中要重点说明的是重大疾病险,从保障年限来看,现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类,前者在价格上比后者要昂贵许多,但相应的保障的范围也就大得多。在选择重大疾病险时,除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外,对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义,到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内,于是自己花出的钱不但没有起到保护自己的作用,还给自己憋一肚子火。
2.养老分红型
一般交费期有5、10、15、18、20、30年,保至合同约定的年龄或终身。这种保险说白了就是一种强制储蓄,每个月都要拿走你的钱,好处是不仅反还本金,还能享受终身分红。保险公司每年将经营成果的70%分给客户,至于到底拿多少钱就是看公司的经营了,所以选择实力雄厚的公司很重要。选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况,并做好打“持久战”的准备。因为一旦出现“断供”的局面,这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。
有保险专家建议,购买商业养老保险所获得的补充养老金,最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面,一般的工薪阶层可以从传统型和两全型养老保险中进行选择;而投连型和万能型则由于投入较多,比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
3.投资型保险(最适合工薪阶层的)
这种交费时间自己定,保障终身;首年交费,以后有钱就交,没钱可暂时不交(可达5-7年),保障不变;高额身故保障,赠送高额重大疾病保障,均可根据自己情况进行调整;应急资金,可随时取,不用求人;公司终身分红,有保底,且以月复利滚动,保障养老金收益帐户客观。对于收入浮动较大的上班族,很适合这种交费灵活,保障又高,投资收益又好的保险产品。
买保险注意事项
1.不可一步到位
人的一生会经历很多阶段,成人、就业、结婚、生子,养老,不同的阶段对保险的需求是不一样的,所以在选择保险的时候,不要嫌麻烦,要根据自己的年龄、收入综合考虑。
2.详细看保单,留意“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险,这两种保险常常被保险公司组合在一起,成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短,以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险,有些保险公司可能会针对同种疾病,在第二年增加额外条款,如果遇到了这样的“霸王”条款,市民在投保之前就必须仔细斟酌了。
3.走出买保险的误区
通常人们买保险会陷入“重储蓄轻保障、重孩子轻父母、重自己轻伴侣”的误区,所以在买保险时一定要谨记这几个误区,尽量避免。
对于小张来说,有买保险的意识是很好的,但是要注意投保的时候尽量给老公占的比例大些,因为男性一般承受的压力比较大,健康比较容易出现问题。