①什么是人生的财富曲线?
人生财富曲线,最简单的理解就是在人生的不同阶段,用收入减去支出后所形成的走势图,它记录的是人一生财富的变化,其中更含职业、生活的变迁。人们每天忙忙碌碌,在不停创造财富的同时,也在消耗自身所创造的财富。很少有人意识到,自己在不经意间已经勾勒出一条人生财富曲线:或剧烈波动,或舒缓平坦,或意犹未尽,或已然成型。
每个人都要走过生老病死这个过程,所以从生命周期的角度来看,人生财富曲线的形态是大体一致的:在未成年的时候,只有支出而没有收入;长大成人后,收入会逐渐增长并在某一时点超越支出;当年老退休后,获取收入的能力下降,而健康风险上升导致支出增加。这就大体构成了人生财富变化的三个阶段——从透支期到积累期再到透支期。显然人生财富曲线不会是非常平滑的,因为我们总会遇到一些事件让这条曲线陡然发生转折,对于这些事件处理得如何,决定了曲线的形态。主要包括:
⊙就业(或创业)——这是财富积累从无到有的转折点,“男(女)怕入错行”,选择什么样的职业以及起点的高低与未来财富走向关系极大;
⊙结婚(或离婚)——就像兼并重组会让企业做强或崩溃,婚姻对个人财富的影响同样如此。“女(男)怕嫁(娶)错郎(妻)”,选择什么样的人作为一生理财生活的伴侣,会导致1 1>2或1 1<1两种截然不同的结果;
⊙生子——对于大多家庭来说,添丁都是一件喜事。但从财富管理的角度看,生儿育女会带来很大的负担,子女教育一般是家庭支出的最大一部分,当小生命降临,人生财富曲线必将转折。
⊙患病——无论财富账户后面有多少个零,当一个人失去健康、身染重疾,这些零就都没意义了。病魔是理财生活最大的威胁,因为它会将财富曲线撕扯至断裂。
⊙购房——很多人一生的第一笔、也是最大一笔资产或者负债是在购房后产生的,购房改变了个人和家庭的资产负债表,当然也就扭曲了人生的财富曲线。