§§第二篇
相信买车买房是每一对年轻夫妇的目标，但是实现却不是一件容易的事，这一小节财宝仙人会告诉你怎样以最快的方式实现买车买房的目标，我们首先看一个案例：
何小姐今年26岁，从事广告传播设计工作已有四年。目前，她的税后月薪为8500元，每月补助为500元，共9000元，此外，年终将收入1万元左右。现有存款共15万元，没有负债，也没有任何固定资产。今年股市大涨期间，她投入3万元购进股票，现值估算约为5万元，她的资产净值共为20万元。何小姐目前单身，没有任何家庭负担，父母均未退休，暂时不需赡养。何小姐打算近期购进一辆10万以内的汽车改善出行质量，同时依据实际承受能力准备在三年后买套住房。
财务分析如下：
理财目标相关投资组合的风险承受能力与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资的风险承受能力越高，达成期限越短，相应投资的风险承受能力越低。何小姐年纪较轻，工作稳定，预期未来收入丰厚，客观上说风险承受能力较强。
何小姐目前每月的房租支出为1200元，基本生活开支1800元，通讯费200元，支出合计3200.鉴于每月到手有9000元，每月可支配的收入为5800元。
汽车为消费品，从买来那天开始就不断贬值，因此建议创业初期可选择价位较低的汽车，现资产配置中暂无固定资产，可以考虑购房投资，累积的20万元资金可以做更激进一点的投资。
建议比较合理的理财规划如下：
财务安全规划
财产的安全保障是理财的第一步。何小姐除了每月交纳公司的社会保险外，暂无其他的商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心地进行投资。可以适当增加一定的商业保险。建议每年交纳500元左右保险费，参加保险额度为50万的意外险，以及交纳4000左右保险费，参加保险额度为20万的重大疾病险。
应急备用金规划
应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3-6个月日常支出，现在工作竞争压力增大，建议预留6个月的支出20000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品。
购车规划
依据何小姐现有资金情况及投资的收益，目前的净资产已达到20万，已有能力全款购车，建议通过分期付款的方式来实现，可减轻资金压力并增强资金的流动性。依据目前银行发放车贷的规定，10万的车可选择贷款5年，首付车款的20%为36000元，月供（含汽车保险）1530元。
购房规划
银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中规定，商业银行对住房贷款的审批上限是借款人住房贷款的月房产支出与收入比在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比在55%以下（含55%）。但国际上公认比较合理的月供收入比是控制在35%以内，如果家庭全部负债支出与收入比突破了40%，则会产生较大的压力。
我们假设何小姐的收入年均增长率为15%，投资收益率是15%，三年后的购房价格上涨至12000元/平方米。那么，依据何小姐现有的收入情况及需求，建议月供不要超过月收入13700（预三年后月收入）的40%（5480元）。因此，他可以考虑房屋面积为60平米，均价1.2万，总价72万的小户型楼房，并且选择30年等额贷款，降低还款压力。
由此可以算出，在首付20%的情况下，何小姐需一次性交纳首付14.4万，此后三十年每月还款3880元。
由于何小姐的预期购房时间为三年后。因此将现有资产20万元，预留2万现金备用金及付汽车首期款36000元后，剩余的144000元可用来投资。依据何小姐的高抗风险能力，建议投资基金组合为50%股票型，40%混合型，10%债券型。假设年均回报率为15%，3年后投资收益为219006元，交首付144000万后，剩余75006可用来装修。此外，每月的收入可选择定期定投，为结婚及将来养老做准备。
有人可能会说，何小姐只是一个单身女，如果是已婚人士怎么办呢？不要着急，下面这个案例将向你一一道来：
张女士夫妻月收入3800元，孩子一岁，现有存款10万元，想在石家庄买房、买车，理财师认为，根据该家庭现状近期购车或买房不是最佳时机，建议购房计划推迟三年，买车计划待实现购房后，建议选择基金定投储备孩子的教育基金和夫妻二人的养老基金。
理财案例中的张女士，年龄27岁，已婚，在一家事业单位上班，夫妻两人月收入3800左右，现有存款10万。现有住房一套（在县城）空闲。有一个不满一岁的小孩，夫妻俩没有任何保险及保障措施，平时上班在外租房，400元/月，月支出约1800元。今年刚加入城镇居民医保。
理财需求：想买车，又想在石家庄买房，不知道怎样理财才能实现。
财务状况分析
1.保障不够。夫妻二人均未购买任何保险，仅有医保，如有意外发生将会对家庭生活造成严重影响。整个家庭对风险的抵抗能力严重偏低。
2.住房问题还未根本解决。夫妻二人在城市工作，长期看应当拥有一套自有住房。
3.没有任何投资。只有10万元存款，未做过任何形式的投资，长此以往，家庭资产无法抵御通货膨胀的侵袭。
4.固定资产闲置。二人在市区租房居住，但在县城却有一套住房闲置，造成资源浪费。
理财目标分析
客户计划近期购买汽车或住房，根据这个家庭的经济现状，专家认为目前不是最佳时机，理由如下：
一般中等城市的商品房价格自2008年以来逐步下降，尤其是今年初以来呈加速下跌之势。随着很多城市的市城中村改造工程的逐步展开，未来商品房的供应量必将大量增加，无法支持房价的大幅上涨。如果现在购房必将花去家庭的全部积蓄，还要背上一部分债务，使整个家庭的生活水平急剧下降。
汽车是大件消费品，即使是最便宜的经济型轿车，每年的使用和养护费用也是一笔不小的开支。况且车价也呈现逐渐走低的态势，相信几年之后花同样的钱一定会买到更好的汽车。
因此，建议购房计划推迟三年再实施，买车计划待实现购房目标后再考虑。
理财建议
根据这位客户的家庭收入及资产状况，提出以下建议：
建立保险保障，抵御意外风险。每月从收入中拿出500元也就是一年6000元为夫妻二人购买意外险，占家庭年收入的10%左右。
选择股票型基金，提高投资收益。现阶段正是中国股市的低迷时期，也是长期投资者介入的最好时机。现在购买开放式股票基金的风险已经大幅降低。中国经济经过几年的调整和转型，未来依然会领跑世界。
目前开放式基金仍然是普通百姓分享中国资本市场收益的最佳工具。因此建议5万元购买股票型基金，剩余5万元选择定期存款，遇有急用可随时提前支取。三年之后股票基金如有大幅增值，可以赎回加上一部分定期存款作为贷款购房的首付资金。
空房出售和出租，提高固定资产利用率。县城的空房未来如果没有较大的升值空间可以考虑挂牌出售，在未出售之前可以先出租，假设县城的空房每月租金收入200元，可以弥补一部分市区的租房支出。
看到这里，你是不是已经对自己的未来有了一些计划，不过，先不要着急，让我们先来学习一下“粉领”的理财绝招。
对于白领、金领、蓝领大家应该都清楚吧，而粉领是指25至30岁期间，工作年限在1到5年的年轻女性。当然，我自己也属于这其中的一名。所以，在此我就和姐妹们探讨一下粉领应该怎么理财。
粉领篇外理财绝招一
和很多身边的姐妹交流，发现很多都是月光公主。因为忍不住每月都要添置新衣，因为忍不住商场打折的诱惑，因为忍不住周末happy，所以很难省下钱来。
所以，粉领首先要学会的是控制消费欲望，无论如何每月都要有所节余。
粉领篇外理财绝招二
公司楼层总能看到有人开摊设点，摆了许多卡通玩偶迷的，粉领的钱夹里总是有一堆信用卡。信用卡很好，方便还能防止假钞。可是，划信用卡就像用别人的钱，划着不心疼，收到账单的时候就发现数字积累得惊人。
所以，粉领平时要注意自己信用卡消费的金额并及时还款，不要让自己有负债甚至成为卡奴。
粉领篇外理财绝招三
从去年开始，身边的姐妹养基的越来越多，这其实是个非常好的现象。其实，光把钱存在银行是不行的，从买基金开始学习投资是不错的选择。另外，还要懂得分散风险，因为每个基金投资的项目、比例是不同的，投资高风险高回报的基金和低风险基金相结合是一个好办法。
粉领篇外理财绝招四
粉领的青春年华转眼即逝，做好长期规划非常重要。我觉得凭自己能力买一套房子是必须要树立的目标，因为这个年代，女人不能靠男人！
其实，在我们身边不乏一些非常精通理财之道的人，以下两位就是成功理财的故事：
生财有道25岁女孩要换大房子
王灵今年25岁，7年前考入重庆一所大学。那个时候，家里每个月按时寄来800元作为王灵的生活费。吃饭、购物、买学习资料，王灵把生活开支控制在500元以内，剩下的钱就备用。
2004年7月，王灵大学毕业后留在重庆工作。考虑到租房也需要付租金，王灵和父母商量后决定，购买一套50平方米的小户型，由父母支付10万元首付，剩下的6万元贷款由王灵分10年还清。在同学们纷纷抱怨房租太贵的时候，王灵已经住进了自己的“小窝”那时王灵月收入1700元左右，除了每个月800元贷款、500元生活费，剩下的400元王灵也进行了合理分配。
200元作为娱乐、购物的费用，另外的200元在理财专家的建议下买了一支基金。那时，尽管收入不算高，可王灵供房、存款、还有钱娱乐，简直成了同事眼里的“富婆”去年王灵结婚了。婚后，王灵将夫妻二人的收入做了统筹安排。除去每月的房贷800元、两个人生活费1000元、娱乐开支400元，剩下的节余基本上存进了银行。
去年7月份，王灵成为一个准妈妈。为了给即将出生的宝宝一个美好的未来，除了单位购买的养老保险，王灵作出了投资基金的决定。“这部分钱，将来是要用来小宝贝读书的！”王灵说，现在工作也不太稳定，自己吃苦倒是没有关系，不能耽误了孩子的前途！
而且，王灵的买房贷款终于提前还清了。最近王灵又看上一个新开盘的楼盘，她考虑换一套住宅。因为现在有了孩子，再加上双方父母，50平方米的房子有些偏小了。当同龄人还在为买房犹豫不决的时候，王灵就要换一套大房子了。下一步，王灵还打算做点小生意，用她的话说，生活不求最好，但求更好！
转守为攻成为基金理财高手
王倩早在高中时期她就已经有了“存钱”意识，父母给的生活费、过节的压岁钱，她全部存进了银行，而且是存三年和五年的定期储蓄。上大学时，她同样合理计划支出，当别的同学都在为生活费犯愁的时候，她却每个月都有余钱。
工作后，她了解了国债、基金等投资渠道，于是开始理财。在投资上，她属于比较保守的人，拿出收入的30%买国债。现在，本金已经安全收回，收益超过了3%。考虑到基金收益率很高，她又拿出收入的20%投资基金。从今年5月份开始，她连续投了4万元，购买了三只基金：广发策略优选、交银稳健配置、工银瑞信精选平衡。
现在看来，她买的新基金表现还不错，所以打算长期持有。最近，她还打算做个基金定投，这样不会使手头资金闲置起来，在急需用钱时也能及时返回资金。
在校大学生学会节约养成良好消费习惯，对于18岁左右的在校生来说，嘉实基金理财顾问翁江建议，大学生通常没有固定收入，大部分仍需要父母供养，应以节约为本。
拿到生活费以后，最基本的做法就是管理好自己的零用钱——生活基本开支和购物分开计算。最简单的方式是制作一个记账本，把每天的花费详细记录下来，到月末的时候，回顾一下购买的物品哪些是必需品，哪些是不必要消费。慢慢总结，养成良好的消费习惯。
针对刚参加工作的年轻人常常无财可理的观点，理财专家称，理财不在乎钱多钱少，每月节余100元也是可以理财的。专家强调，对于这个年龄段的人而言，第一就是要懂得开源节流。
根据自身资金状况，确立理财目标，积少成多。在资产分配上需要遵循一个基本的原则——分散投资，通俗地讲就是“鸡蛋不能放在同一个篮子里”。
适当购买保险，可以为未来加上一条“安全带”对于丈夫，应主要考虑终身寿险、重大疾病保险以及意外险的保额。而对妻子，则可偏向于综合性女性保险，包括未来新生儿的保障等。
此外，家财险和旅行保险，对于新婚家庭也是必要的。
当代女性在家庭里往往充当“钱管家”一职，同时活跃于商场和职场，投资理财已经成为女性最流行的话题之一。理财专家提醒女性投资人，用三招理财法来成为高财商的现代女性。
据一项调查显示，尽管中国家庭的收入来源主要依靠男性，但如何支出，女性却拥有更大的发言权。作为家庭的“钱管家”，女性天生敏感细腻，理财时候常精打细算，又优柔寡断，买卖理财产品往往听信别人，没有主见。理财专家表示，女性投资理财不能随意。
女性理财避免情绪化，需要有理财目标。理财前，要细心了解自己以及家庭现在的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及希望在短期（1-2年）、中期（3-5年）或者长期（5年以上）内看到的情况，根据可以判断的条件，定好一个目标。
一旦目标定好了，就不要更改。我遇到不少女性投资者追涨杀跌，投资非常盲目。所以，投资者对于任何投资都有风险，当遇见不利时可能会蚀本，同时要做果断决策。
一些稳健型低风险产品或许值得女性投资者关注。女性可以选择混合型、平衡型基金，并搭配进行“定期定额”投资，可避免因盲目而投入过多资金，也不会因为恐慌而错失机会。
“培养自己对于投资的兴趣最为重要。”在深圳一家银行工作的王小姐深有感触，但自从买了偏股型基金，就开始关注基金走势，逐渐摸索学习理财知识，“现在我对于投资越来越有兴趣了。”同时，她的基金也越“炒”越好，在去年底申购了一家基金公司新基金，目前获利不菲。
通常女性对数字、繁杂的基本分析、宏观经济分析缺乏兴趣，总认为投资理财是件难事。如果有谁认为女性在投资理财能力上比男性差，那绝对是偏见。投资最重要的是选择正确的投资方法，对任何人来讲都是相同的。
投资理财要看统计数字、总体及个体经济分析，甚至政治等因素对理财投资都会产生影响，然后做综合的研判。所以，80后小女人理财建议女性投资者——“别做懒女人，多留意财经消息，多听专家意见，同时要学着判断并结合自己情况作取舍，不能人云亦云。”
对于22岁左右的女性，刚刚跨出学校大门，刚进入职场，人生目标很多但手上资金却很少。我建议这个年龄段的女性可以把50%以上的资金投资于股票，或者偏股型基金上。
步入30岁后，女性投资趋向可以稍微保守些，投资标的更为丰富，比如可以买债券、保险、各种基金等等。如已经成家，要考虑子女的教育费用等，则可以考虑更多的储蓄计划。最佳组合为：50%投向股市，20%投向债券，20%现金存款，10%购买黄金。
40岁以后的女性正处于事业的顶峰阶段，此时投资应以保守为指导思想，在投资组合中加大债券的比例。我建议最佳投资组合：20%投向股市，30%投向债券，30%现金存款，20%购买黄金或其他基金。
