本章导读
金融海啸来了，世界经济的地震来了，可以设想一下，如果中国所有的商业银行突然全部倒闭，如果里面的职员全部失去工作，那会是怎样一番景象？如果你缺乏想象力，那么你可以把目光投向华尔街，在那里，噩梦正在接二连三地上演着。
“人是节节草，三穷三富过到老”。生活中充满了不确定性，尤其在瞬息万变的现代社会，危机四伏。从2008年年中的中国“5·12”大地震到溃坝事件，到攸关数千名儿童生命安全的三鹿奶粉，再到全球的金融危机，每一件事听起来都让人惊心动魄。
那么，危机来临时又该怎样应对呢？
当身边的朋友都在讨论年终奖打折和裁员，报纸上开始连篇累牍报道各种如何省钱的秘诀时，领导说“我们不裁员”的消息听起来让人异常温暖。近三四年间，伴随着中国股市与房市的大起大落，全球金融危机的不期而至，中国人在改革开放30年来第一次兴起的理财热刚刚开头，却被这场海啸吹得失去了方向感。毫无疑问，这是一次由投资狂热向理性理财转向的时刻，2008年之于中国内地人，正如1997年之于中国香港人。
1997年，席卷东南亚的金融风暴给中国造成了很大伤害，但普通的中国人并没有太深刻的印象。可是，香港人对那场经济危机却有着切肤之痛，长期以来“香港不死”的神话被人深深质疑。尤其以房地产业为典型代表，很多人按揭买房后，发现要还的贷款比房子当前售价还高，不动产成了“负资产”，数十万业主瞬间由“富翁”变成了真正的“负翁”。
也正是在风暴过后，香港人开始转变对待财富的思维，由“投机”转向“理财”，更加注重保本前提，调整花钱的速度来配合自己的寿命。这对今天的内地民众颇有借鉴意义。应对危机的能力来自足够的心理的准备和实力的准备，没有应有的危机意识，当危机出现的时候你就会手足无措。同样，没有足够的实力，当危机来临的时候你将无法承担。
人无远虑，必有近忧。在丰足的时候一定要为未来打算，生活中的很多事情并不是我们能够完全掌控的，但要想将来不被危机所击垮，就要未雨绸缪，从现在开始做好充足的准备。为财富找一个安全的“避风港”，做好过冬的一切准备。
把握财富的航向
当前，一场全球金融风暴不期而至。对于大多数中国普通百姓而言，如果说20世纪30年代的大萧条只是“对资本主义制度的控制”；20世纪70年代的石油危机只是“打开收音机听西方国家的故事”；20世纪90年代的亚洲金融危机只是“隔岸观火”，那么这场因次贷危机引发的全球金融风暴则是让所有人感受到了切肤之痛。
即使不关注报纸上那连篇累牍的报道，不去看每晚电视上定点直播的“直击华尔街风暴”，只要稍微留意下自己身边的事手中的基金、大幅缩水的股票、贬值的房子、朋友生意日益惨淡，你就会感受到这场危机离你其实只是咫尺之遥。
如今，在各国政府的一系列救市举措下，这场金融海啸的势头稍有减弱，但若认为它已经风平浪静，不会再起狂澜未免太过乐观。亚洲金融危机后，中国出现了长达5年的通货紧缩，相信在未来很长一段时期内，此次危机将会给人们的生活带来更多纵深的变化。
那么，普通老百姓该如何正确把握财富的航向呢？手中的股票怎么办？房子是买还是卖？当前经济形势下是否适合跳槽呢？
2008年，是一个特殊的年份，一个让人欢喜让人忧的年份。全球各国都遭受了金融风暴的洗礼，投资市场上也到处是凄风苦雨。金融理财领域，各类理财品种受到大市的影响，收益频频告急。市场上频频曝出的“零收益”事件、产品遭遇清盘抑或收益不断下滑……都成为投资者不得不面对的惨淡现实，很多投资者对银行、对银行产品和银行理财师的看法发生了180度的大逆转。银行不再成为人们眼中稳赚不亏的安全门。在这不同寻常的一年中，投资者们也亲历了一场生动的理财教育课。
通常，“追涨杀跌”是投资者惯犯的毛病。2007年打新股产品超过150只，占人民币股票产品的47％，而其他联接股票类资产的人民币产品也占比高达46％。然而到了2008年，收益率为零的理财产品竟然出现了！在此之后，“零收益”产品就如瘟疫一样四处蔓延，几乎所有商业银行同期与股票挂钩的结构性产品都未能逃过此劫。
“零收益”事件暴露的不单是证券市场行情突变的风险，更折射了银行潜在的道德风险。很多产品的设计复杂难懂，从中看出设计或引进人员并没有对投资者的利益做人性化的考量，有时甚至相当冷漠。在2007年9月和10月股市高点推出时的产品设计，有些竟然和牛市启动之前一模一样，是银行过高地估计了这股“牛气”还是过高估计了自己的对冲风险能力，我们不得而知。错误的时间点让很多投资者到最后也没有见到所谓的“预期高收益率”的影子。
对于投资者的抱怨和媒体的狂轰滥炸，各家银行纷纷表示了无奈和委屈。毕竟，虽然卖者责无旁贷，但是买者也要责任自负。在行情不佳时，大家都会对银行嗤之以鼻；而在大牛市中，即使你信口雌黄，顾客也会对你信赖有加。
一年多来，国内外股票市场的不景气以及欧美金融危机的爆发，让部分投资者损失惨重，寻找安全的投资理财渠道成为所有投资者最大的渴望和梦想。进入2008年以来，银行理财产品设计风格也逐渐向低风险和固定收益转型，并慢慢转变为投资热点。希望在2009年，每个投资者在投资前，都能够将2008年的风险教育铭记于心，有目的地选择适合自己的产品，要理清头绪，把握好财富的正确航向，让我们的投资真正成为“获益”的活动。
为财富找个“避风港”
股市的起伏不定，让很多投资者对于资金的投向困惑不已：一方面，股票市场中的风险激增，使得投资者不敢贸然将资金投向股市；另一方面，CPI（居民消费价格指数）的持续上涨，对资金的收益率提出了更高的要求。于是，越来越多的人采取观望的态度，为如何给自己的财富找个安全的“避风港”忧心不已！
让我们来共同关注一下银行储蓄。目前的一年期银行储蓄率只有4.14%，除去缴纳5%的税，实得3.93%，同期的CPI大约在8%左右。也就是说，存款1年，大约亏损贬值4%左右。按照各国中央银行的经济调控思想与货币政策，各国发行的货币都是要贬值的，无一例外。如果掌握好贬值的速度，就能赢得经济繁荣、人民安居乐业的局面；把握得不好，就容易大幅贬值，导致一系列严重的社会问题。换句话说，银行储蓄只能保证储户“账户有钱”，但能否“增值”却是个未知数。
可见，把所有的钱都存在银行中并非是一个明智的选择。
那么到底什么方法更为明智呢？事实上，采用公司股份的形式是一种非常有效的方式。股票市场是一个进行股权（财富）交易的场所。股市的牛市与熊市，并不影响公司股份财富载体的功能。只要公司能够健康成长，不论其过程中是否有分红，长远来看，股东们的财富都可以实现增值的目的。巴菲特的投资理念就是基于公司的价值、成长预期、较低价格的综合考量。在他看来，股票市场只是他进行股份转让的一个场所，当股份价值被过于高估的时候，卖出股份是一种理智和正常的作法。
除了公司股份获得增值之外，房地产也是一个不错的选择！不过需要清楚的一点是，房地产之所以能够保值增值，并非因为房子本身，而取决它所在的“地段”。换句话说，真正“值钱”的，就在于房子所在的地段。之所以这么说，是因为地段是社会的稀缺物资，是随着城市的发展而增值的。在房地产领域，人们对房地产价值的判断标准中，有一句名言“地段、地段，还是地段”。纽约附近的曼哈顿岛，1926年美国人将它从印第安人手里买来时，仅仅只有24美元，而如今，它的底价却有足足的200多亿美元。这就正是地段的魅力所在！
还有一种最为重要的手段，那就是黄金。黄金是目前国际上唯一可以与法定货币进行自由兑换的金属货币，也是国际贸易支付中最后的货币形式。马克思曾说：“金银天然不是货币，但货币天然是金银。”在通胀时期，黄金的确是一种非常不错的抵御方法。然而，由于黄金具有财富载体的功能并且可以自由交易，所以，黄金的价格也会出现大幅的波动，可能会处于价值投资阶段，也可能处于价格投机阶段。在一个较短的时期内，储存黄金不一定能够实现财富的保值与增值。
此外，外汇也是一种不错的方法。由于各国外汇汇率经常波动，若是能够判断清楚某种自由兑换货币未来的走势，完全是可以通过外汇来进行投资的。例如，近6年以来，欧元兑美元的汇率，从最低的0.87到达目前的1.56，也就是说，如果做银行储蓄，抛开储蓄利率的影响，6年下来，存入欧元，相对于美元增值了79%。
事实证明，商品投资也是一种很好的投资手段。具体来说，就是投资粮食、石油、矿产、经济作物等实用物资。这些东西也是财富的具体表现形式，但是作为普通人，我们不具备储藏商品的能力，所以，商品期货就具有了财富载体的功能。当然，期货市场产生的本意并不是用作财富载体的，期货交易者的目的大多数情况下也不是把它作为财富载体的，但这并不影响它实际上成为财富载体的功能。商品期货具有财富的载体，当然也存在价格高低的特点，不是完全按照供求关系来决定价格。
还有其他一些投资手段，比如艺术品、文物、字画、钱币、邮票、钻石玉器等。这类投资，本身的实用价值并不大，但是它们的共同特点是“稀缺性”。由于加入了高度投机的成分，所以，此类投机的收益常常十分巨大。但是，此类投资最大的问题在于“价值的判断”，没有合理的标准。所以，一般人都很难掌控。
以上几种财富的载体都存在着价格的波动，可谓各有千秋。目前情况下，比较现实的办法是：持币观望，给资金找个稳健的“避风港”；“灵活”字为上，优化配置，给资金找个长期的盈利点。
“平稳”字为先，是针对现阶段投资行情做出的判断，而且持币也不是简单的“放在那”，而是有的放矢地选择流动性较强、收益相对较高的金融产品。“活”字为上，是针对自身特点，考虑项目、时间、货币、区域等多种因素配置资金，达到优化配置的目的，实现收益的可持续增长。
现金为王
百年一遇的金融危机汹涌而来，让人猝不及防，无力招架。中国的投资理财市场更是寒气逼人，让人们不寒而栗。然而，面对席卷全球的金融危机，除了面对它，别无他法。投资大师巴菲特曾说：别人贪婪的时候我恐惧，别人恐惧的时候我贪婪。正是抱着这样的信念，他迅速积累了很多财富，成为赫赫有名的“股神”。不过，巴菲特只有一个。
在Ａ股市场跌幅已赶超越南股灾之际，无论是专家还是投资高手们，无不建议投资者以回避股市为妙。确实，自2007年到2008年之间，从令人激情澎湃的牛市行情，再到让人触目惊心的“跌跌不休”熊市，虽说Ａ股市场牛短熊长已成为一种常态，但此次从牛到熊的轮回转换之快、跌幅之深，让所有投资者都瞠目结舌。
一次次预测的“底部”被毫无悬念地击穿，一次次被广为赞誉的“反弹时机”迟迟不来，甚至放弃了投资者希望。
不仅股市让投资者惶恐不安，近期大宗商品市场及楼市的下跌也让他们雪上加霜。股票摸不得、房子不能碰，那么，资金到底放在哪里才是安全的？难道就眼睁睁地看着资产在缩水和贬值吗？
全球景气指数急转直下，可以说到处都是雷区。在房市、股市、基金、债券市场等各类投资商品都危机四伏的情况下，资金缩水了一大半，谁还敢飞蛾扑火？
如今，最理智的选择，就是“直面危机，现金为王”。
在股市、楼市、大宗商品市场均暴跌之际，投资者坚持现金为王的原则，最好的方式是将现金停留在银行中。虽说2008年全年的CPI涨幅最终为5.90%，但我国一年期定期存款的无风险利润也仅为3.60％，依然是负利率时代，也就是说，即使投资者将现金存在银行，财富也是缩水的。
目前，国际形势十分险峻，投资更需要保守一些，握有足够的现金，暂时停泊银行，已经为投资人首选的投资原则。虽然现金为王，但“钱”进银行也要讲求技巧。否则，不仅不能对抗通胀的影响，愈存愈少，而且还可能造成不方便使用，难以随时“趁势而起”。
从另外一面来说，“现金为王”就是将来有机会买到好东西，而没有现金的人只能与机会擦肩而过。如今的股票市场和房地产市场前景都不乐观，既然没有更好的投资渠道，倒不如把资金转向了银行的个人储蓄存款。
现金为王既适用于还未进场的投资人，也适用于早已混迹于投资场中的人。对于那些早已进场的人来说，应该先整理一下自己的财产，清楚自我的资产配置状况。然后再决定是保留原来的投资规模，等待东山再起还是在市场跌得深的时候愿赌服输，或是现在就先退出来，然后等待时机再次杀进；至于那些还未进场的投资人，更要审时度势，不要轻举妄动。现阶段的国际金融风暴愈演愈烈，现在各国的救市之举层出不穷，但金融危机何时结束仍然是个未知数。
总而言之一句话：无论是什么样的投资者，手中握有现金才是王道。
一般来说，目前个人储蓄存款的名目繁多，种类齐全，活期储蓄、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期存款等，可以说应有尽有。这么多的种类，哪些才是最合适的呢？
通常，我们要存一些活期储蓄。之所以存储活期储蓄，一方面为了满足当月的入场开销，比方生活费等；另一方面也为了应付可能出现的突发事件。不过，这部分的钱不必留太多，一般拿出全部资金的1/5到1/4即可。
此外，要拿出剩余的一半存储整存整取的定期存款。一般这部分钱以1年期为宜，这样做的目的是多手准备：如果有好的赚钱机会，在损失银行利息的情况下，可以提前转为活期存款，投入有机会赚更多钱的地方；没有更好的投资机会，就按兵不动赚一些银行利息。
剩余的一半可以采用7天通知存款的方式。7天通知存款，是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务。之所以存成7天通知存款，可以获得比活期存款更高的利息，但比１年期定期存款的利息稍低一些，提取存款需提前７天通知银行。
在目前的情况之下，由于很难找到更好的赚钱机会，“现金为王”变成了不得不作出的无奈而又最适合目前形势的选择。但愿金融危机早日结束，更多、更好的赚钱机会就会如雨后春笋般冒出来。
收益第二，安全第一
源自美国华尔街的金融危机掀起了房地产市场的风暴，也导致很多大公司的股票连续大幅下跌。著名的基金经理米勒认为投资者的反应过度了，于是逆市买入。他本以为这是一次赚钱的大好良机，结果危机却演变成了一场大萧条以来最惨重的大熊市。
虽说过去15年来，米勒逆向操作的投资决策事后都被证明是正确的，但这次却栽得很惨。米勒的股票清单就像是这次危机中的“烈士榜”：AIG、贝尔斯登、房地美、花旗集团、华盛顿互助银行……
事后，米勒承认：“从一开始我就没能恰当地估计到这场流动性危机的严重性。”尽管米勒以前经常从市场恐慌中赚钱，但他承认，做梦都没想到危机会如此严重，“我还是缺乏经验”，米勒说，“每一个买入决定都是错的，真是太可怕了。”
对于那句“任何一个买入决定都是错的”这句话，相信在过去的一年里，中国的投资者乃至基金经理也深有同感。实际上，作为巴菲特的导师，证券分析之父，价值投资的鼻祖格雷厄姆也曾有过如此沉痛的教训——
那时，格雷厄姆管理的基金在华尔街风头最劲。1926年～1928年，年平均收益率为20.20‰，远远超越大盘。或许你可能觉得这太少了，如果按照金价当时的价格来算，你就会大吃一惊了，当时他一年的收入相当于现在的3000万美金。
1929年，大熊市来了。道琼斯指数暴跌12%，纽约交易所经历了112年以来历史上“最糟糕的一天”。后来，股市开始反弹。这一假象让许多投资者以为最坏的时期已经过去了，股市开始回暖，格雷厄姆也深信不疑，于是他开始进场抄底。
他抄的都是从价值评估上非常便宜的好股票，为了取得更大的收益率，他还利用保证金进行杠杆操作。但随后又开始暴跌，一年下来格雷厄姆亏损高达5成之多。同期格雷厄姆管理的基金亏损高达78%。许多客户全部或部分地抽回了本金，格雷厄姆的投资管理公司面临解散。格雷厄姆本人的钱也大部分投在他的基金上，这场超级大熊市几乎让他倾家荡产。
格雷厄姆后来东山再起，写出了著名的投资圣经——《证券分析》和《聪明的投资者》，他总结出一个永恒的价值投资基本原则：安全边际。最后，他将这两条投资铁律传给了他最得意的学生、后来成为“股神”的巴菲特：
第一，永远不要亏损；第二，永远不要忘记第一条。
中国股市6000多点的时候已经明显高估，应该及时减仓，甚至完全离场。可是，当时大家争论更多的却是：到底是牛市的下半场，还是中场休息，谁也想不到这竟然会是熊市的开始，而且还是一个超级大熊市！那个时侯，更多的人都在做着“黄金十年”的美梦！很多投资者没有及时撤离，也没有及时减仓。虽有不少投资者在6000点左右成功逃顶，却在跌到4000点以下时忍不住大举抄底，结果步了格雷厄姆和米勒一样的后尘。
很多人都会埋怨：那些专家为什么没有预测到这么大的超级大熊市呢？事实上，没有谁是万能的，可以预测这一切。灾难虽无法预测，但却可以预防！比如说，为了预防将来沉重的医疗花费，我们可以预先花些钱买些保险；同样道理，我们也可以放弃一些赚钱的机会，从而给自己的投资增加点保险：
可以在股票仓位上加保险。债券仓位最低不低于25%，这是格雷厄姆总结出来的投资保险策略。宁可少赚钱，宁可错过大盘反弹，目的只有一个，那就是确保在万一大跌、暴跌的情况下，依然还有东山再起的“种子资金”。
另外，可以在个股选择上加保险。购买那些经营历史很久、业务优势最强、管理十分稳健、负债率很低、不会破产的公司，这也是巴菲特的投资保险策略，宁愿错过那些被收购被重组、“乌鸦变凤凰”的机会，错过那些可能取得高盈利的大牛股机会，也要保证资金安全。
最后，可以在买卖操作上加保险。即使股价再便宜，抄底也不用急，我们可以错过快速反弹赚取更多钱的机会，决不能犯下买入后继续下跌被深度套牢的错误。这是一条非常管用的方法，也是彼得·林奇最有效、最保险的策略。在他看来，抄底如同徒手去抓一把快速跌落的刀，风险太大了，不如等它掉到地上后再稳稳当当地去拿。
人是贪婪的动物，人们永远不会拒绝赚更多钱的机会。如果单纯追求短期赚大钱，就必须重仓买入。但现实往往与理想背道而驰，在大熊市，动得越多，输得就会越惨。2008年的中国股市正是这样的写照，以狂跌70%的跌幅抢得世界第一宝座的中国股市，跌得如此之快，如此之猛，什么样的投资组合都无计于事，买就是错。
可见，安全第一，不光要考虑短期业绩，更多的是要考虑资产的长期保值和升值。安全第一，并不意味着缓慢建仓，它只是特殊时期的一种特殊选择；安全第一，也并不意味着熊市减仓，而是为了追求更稳妥，在牛市达到疯狂程度前就退出，求得落袋为安。
可以说，投资如同篮球比赛，球员不仅要能够投篮得分，更要知道什么时候投篮最有把握得分，知道如何通过传球破坏对手的防守，创造出最有把握的投篮得分机会。只会进攻，不会防守，是不可能打赢比赛的。同样，一味投资，不留意周遭变化的投资方式，也很难取得令人满意的收益。巴菲特之所以被称作“股神”，就是因为他总能大牛市疯狂前激流勇退，而在大熊市时也能耐心等到极其悲观时才伺机而动。
“看尽人世间形形色色、无数的不幸之后，我们不能因为眼前的享乐而狂妄自大，或者赞美稍纵即逝的幸福快乐。世事难料，未来变幻莫测。只有承蒙上苍垂怜从此能幸福以终的人，我们才能称之为幸福快乐。”
投资亦是如此，永远要在心中铭记：安全第一，收益第二！这样我们才能获得真正的幸福快乐！
准备“三个篮子”
“不能把所有的鸡蛋都放在同一只篮子里。”这句西方谚语如今已经成为至高无上的理财信条。记得巴菲特在评价比尔·盖茨时说：“如果他卖的不是软件而是汉堡，他也会成为世界汉堡大王。”言下之意，并不是微软成就了盖茨，而是其商业天赋成就了这个世上最富有的人。
像盖茨这样的聪明人是决不会把“把鸡蛋放在一个篮子里”的。具有远见卓识的盖茨早在网络股泡沫破裂之前就开始分散投资了。1995年，他设立了一家投资公司。据了解，该公司管理的投资组合价值100亿美元，其中很大一部分投入了收入稳定的债券市场，主要是国库券。
盖茨非常看好代表新经济的数字及生物技术产业，但在投资时也不排斥传统经济，表现稳定的重工业部门也让他产生了浓厚的兴趣。盖茨曾通过自己的投资公司收购了纽波特纽斯造船公司7.80%的股份，后来这些股票几乎上涨了1倍；他对加拿大国家铁路公司的投资也给他带来了丰厚的回报，在不到一年的时间股价就上升了大约1/3.此外，盖茨也喜欢向抵御市场风险能力很强的公用事业公司投资。
而股神巴菲特则有着非常精明的理财攻略，那就是把所有鸡蛋放在同一个篮子里，然后小心翼翼地看好。把鸡蛋集中放在一个篮子内还是分散放在多个篮子内，关于这个问题的这种争论从来就没停止过也不会停止。实质上，这不过是两种不同的投资策略的争论。从成本的角度来看，集中看管一个篮子总比看管多个篮子要容易，成本更低。但问题的关键是能否看管住唯一的一个篮子。对此，巴菲特小心而审慎。他会长时间地翻看和跟踪投资对象的财务报表和有关资料。对于一些复杂的难以弄明白的公司他总是避而远之，只有在透彻了解所有细节后巴菲特才会慎重作出投资决定。
2008年下半年以来，由美国次贷危机引发的金融风暴迅速席卷全球，许多家庭持有的房产、股票、基金等资产大大缩水。在金融市场动荡的情况下，如何积累财富，成为很多家庭关注的焦点话题。那么，作为我们普通老百姓来讲，如何安排和看护我们的篮子呢？
安全、退休和梦想可以说是每个人生活中非常重要的三个篮子。这3个篮子的最佳比例是安全篮子实际上占总收入的50%，退休篮子占30%，梦想的篮子约占20%。这三个篮子的分配跟理财金字塔的原则是相匹配的：安全篮子放在最底层，作为一个家庭的应急现金，可以有余力应对一切突发危机。在它之上是退休篮子，就个人退休来讲，不管您是自己经营企业，还是在为别人打工，目的都是获得退休金、养老金和社保。但是要事先考虑到退休时养老金有可能是不够的，这个时候就要往养老金的篮子里装东西。有了下面的两个篮子，最上面就可以放上梦想的篮子，里面装着各种梦想：休闲娱乐，旅游度假，你的梦想以及家庭的梦想等。
一、安全篮子
在为家庭添置保障时，最先应该考虑谁最需要保障，将保费花在谁的身上最能规避风险带来的经济损失。我们可以先为家庭成员排排序。毋庸置疑，家庭支柱是家庭保险的核心人物，他应该拥有最多的关注与保障。因为一旦他发生风险事故，家庭经济必然会遭受最大的损失。而如果家庭成员收入相当，则可以以风险较大人士为主要投保对象。
不少父母总是会为孩子购买许多种保险，如寿险、意外险、健康险以及金额较高的教育险等，其实这未必科学。根据规定，未成年人的死亡赔付不能超过5万元，部分地区如上海、北京、广州等城市可以达到10万元，过高的保额等于浪费。而教育险就应考虑到保费的时间价值，投入过高的成本会降低其他财富投资的本金，影响家庭财富增长。
此外，还要首先考虑意外险。在所有风险中，最难以估料、最难逃脱、靠自身努力也很难防范的就是意外风险了。最基本的人身意外伤害保险是对因意外事故引起的死亡、残疾作相应的赔付。保障的时间、地点范围是很广的，不论是上下班，还是出门旅行，不论你在何处发生意外风险，只要符合意外险保障责任条款，都可以得到保险人的赔付。而且，意外险具有费率低廉的特点，一般在每年2‰左右。也就是说，想要得到10万元的保额，只需投入200元保费。在保额的确定上，可以考虑以年收入的5～10倍作为标准，如果家庭有较多贷款也可以适当增加一些。
在某保险公司网站上就有一款交通工具意外险，对被保险人乘坐民航客机、商业营运的火车、轮船，和以乘客身份乘坐商业营运的汽车，期间遭受的意外伤害，保险公司将赔偿保险金。如果选择网上投保，还可以享受7折优惠。对于一些高收入的“金领一族”来说，一份200万元航空保额、100万元轮船及火车保额、10万元汽车，保费不过500元，网上投保只需350元。
可见，即使均为意外保险，费率的差别还是挺大的，并且长期保障的费率更低些。一些经常出差、每年都有几次旅行计划的家庭，可以考虑将长期保障替代短期保障。选择1年期的意外保险总比每次出门前投保航意险、旅行险来得方便，价格也更加实惠。
二、退休篮子
随着社会的发展，老龄化现象已日益明显，而传统的代际赡养方式却日渐式微。如何能让自己退休后的生活更加丰富精彩，不受财务状况的影响，那么养老计划应该是要早早准备的。
设定足够的养老基金。按社会平均预期寿命推算，退休后的生活支出会有所减少，但在休闲、健康等方面的支出会有所增加，所以要在能挣钱的时候多准备些养老金，以备后患：
合理规划养老金的筹备。现在，很多人都面临着房贷和子女教育两方面的问题，所以，为了保证将来能够有充足的养老金，应该选择每月投入一定金额充实养老基金。
妥善处理退休前后的收支变化。确立养老计划后，应该尽量压缩不必要的支出，为孩子未来的教育费用和养老金作好准备。退休之后，收入的减少并不代表生活水平的下降，可以将以往的支出调整为消费支出，并逐渐增加在出游和健康等方面的支出。
三、梦想篮子
梦想篮子必须是在以上两个篮子都安排好的前提下才能开始的规划，主要指旅游、购房购车等大宗消费的现金准备。
如今，经济形势黯淡，大熊市让很多投资者有了“炼狱”的感觉，一些人甚至从“中产”阶级一下子变成了“无产”人士。在这样的危机中要想把握好财富的航向，一定要保护好和协调好安全、退休和梦想三个篮子。唯有如此，我们才能战胜金融危机，最终走出让人窒息的困境。
