除了或多或少临时抓来的替罪羊外，房地产兴衰史的主创核心，放宽抵押贷款标准的多位设计师早已更加系统性、预见性地缔造着自己的替罪羊，他们通过各类国会委员会不断地传唤各界商业领袖和某些联邦雇员出庭辩论，在全国性的电视，以及其他主流媒体的面前公开加以责难。就像《纽约时报》2008年9月所报道的那样：“几乎每一位参议院银行委员会的成员都在向他们所描绘的华尔街的贪婪以及宽松的法规监管摇动手指头。”该委员会主席便是参议员克里斯托弗·多德。2009年2月，住房金融服务委员会（巴尼·弗兰克为该委员会主席）的听证会也在上演类似的剧情，“全美最大几间银行的领导们经受了数小时由激愤的法律制定者们制造的虚张声势的星期三。”《洛杉矶时报》如是报道。
通常来说，这些委员会听证会的各位被传唤者都将无法免于通过电视直播公开被羞辱、被欺凌的命运，他们都会在各种问题前哑口无言，不论是回答这样的问题会威胁到他们的工作或是他们的机构，还是他们自己便是某家正在遭受联邦监管或不幸被选中接受某项新型不利监管的私营企业的领导。这仅仅是华盛顿政客们展示他们对于“良好的进攻是最好的防守”的深刻理解的途径之一。参议员克里斯托弗·多德便曾放言，“我很困惑，过去8年来政府监管究竟何在？”多年来，布什政府一次次地逐渐加强约束房利美和房地美的力量，而参议员多德却如此坚定不移地反对授权这样的力量。
参议员多德同样指责美联储主席艾伦·格林斯潘对抵押贷款危机负有责任，即便格林斯潘此前已经警告多德捍卫的以“经济适用房”的名义而存在的各种政策的风险。据2007年参议员多德的言论，在房地产泡沫破灭之后，艾伦·格林斯潘“似乎一度鼓励发展和利用那些造成今天创纪录的违约率，继而即将发展为抵押品赎回权丧失率的可变利率抵押贷款”。但是，仅就可变利率抵押贷款而言，它已然在欧洲经存在了几十年，安全而没有引发如何的抵押贷款危机。
为完成“经济适用房”指标而无底线地放宽信贷标准，这便是美国抵押贷款危机的实质所在。无法满足传统的30年期固定利率抵押贷款常规标准的人们转而寻求可变利率的、通常为次级的各种抵押贷款，是结果，而非原因。如果将抵押贷款发放给同样具有高风险预期的人群，但采用30年期固定利率的方式，那么，我们没有理由相信，这样的人群能够按时偿还抵押贷款，而因此避免违约和抵押品赎回权的丧失。
