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第29章 第三件事 会理财(4)

保险:目前,李女士家的保险投入费用已经算比较高,所以不需要考虑再投入;如果投入,可以考虑孩子的教育保险投资。基金:可以考虑风险相对低的货币基金,每月固定购买。储蓄:这个投资是为了保证生活的不时之需的费用而设立,每月存1 000元钱的1年定期转存,存够12笔就不存了,合计共12 000元。

国债:因为李女士的家庭在年终时,有一次性的年终奖达到两万元,所以,这笔资金可以用来一次性购买一笔国债;而平时的节余凑够5 000元或者10 000元就可以去买一笔国债。

如此,就可以在保证低风险的同时,有了生活保障,还有了一定的收益,让钱自己生钱,这样就做到了合理理财。

最后,切忌急躁。不能简单地以为理财就是投资。理财需要一个漫长的过程,你的金钱需要慢慢地用心打理。

不同年龄的女人要有不同的理财方案

理财是每个女人的必修课,但是,这堂必修课因人而异,不同的女人,应该有不同的理财方案。你的年龄,直接决定了你应该制订怎样的理财方案。

对于20多岁的女孩来说,如果你仅仅知道追求吃穿玩、追求享受、爱慕虚荣,不知道进取,不知道奋斗为何物,不愿意受苦受累……那么你就大错特错了。

20多岁,应该是好好学习最基本的理财知识的年龄,应该是学会如何把自己打理好的年龄。错过了在这个年龄阶段的理财规划,你的余生都可能会在稀里糊涂的用钱习惯中度过。

20多岁的女性,大多还是单身,刚刚离开学校踏入社会,很容易沦为“月光族”、“卡卡族”,此时关键是要养成良好的理财习惯。

你要学会记账,通过记账,发现自己消费中存在的问题,养成储蓄和计划的良好习惯。

你要积少成多,哪怕每月只存几百元,也可以通过基金的定额定投来进行投资。相对来说,投资组合可以配置多些股票、股票型基金或配置型基金等风险稍高的品种。

你要提升自己,积累无形财富。俗话说,投资脖子以上部位永远没错。新进入社会和职场,开阔视野、充实自我、提升自己的综合素质和工作能力,都对自我价值的提升大有裨益。

不要用你年轻的张狂对这些你本该做的事情表示不屑,你知道吗?你的不屑会让你将来比别人多奋斗10年都不止。在你浑浑噩噩地享受着肆无忌惮地用钱的快乐的时候,你的同龄人都已经开始最初的理财尝试,为自己掘取年轻时的第一桶金了。晓莹就是这样一个女孩。

晓莹开始炒股是在大学的时候,她最初炒股时的资金是从父亲那里借来的1万元启动金。“当时对股票一窍不通,但哥哥们都是多年的股票玩家,他们对我说,女人天生有第六感,尤其是我,运气特别好,一定成。当时我还是个穷学生,每个月400元的生活费,想买件漂亮衣服都得存好几个月,还要向哥哥们伸手,感觉没钱真难受。所以应了那句古话,无知者无畏,我的底线就是1万都赔光了,上班以后慢慢还给老爸。不怕输,这就是年轻的资本,可以重新来过。”晓莹认为,年轻的时候不可用金钱去享受,应该拿着钱去投资,让它升值。结果,大学4年下来,晓莹用保守的心态将从爸爸手里借的1万元钱变成了10万元。

还只是大学生的晓莹,就用她的理财计划为自己走向社会奠定了一定的基础。已经走向社会的你呢?你已经开始拿工资了,你的钱比晓莹多吧?可是,你理财了吗?你的钱都花在了哪里?正如晓莹所说,20多岁,正是积累资本的好时候,为何不让自己在这几年里好好地见证一下理财的力量呢?

当两字头的年龄划下句号,以往无忧无虑的都市女性会突然发现生活里多了些不浓不淡的阴霾:房贷又涨了,老公需要添一部车子,爸爸妈妈看病的花销逐年递增,公司的职位突然多了好多年轻的女孩来竞争……还有,生育宝宝和抚养他到18岁的开支居然要49万元!于是,30多岁的女人担忧开始多了起来,她们需要关注自己,也需要关注家人。

30多岁,是家庭开支最大、经济负担最重的阶段。这个时候的女人,需要改变20多岁的理财策略,将关注重点逐渐由个人转移到家庭上。消费要有计划,投资需降低风险。

这个年龄段的女性,要根据自己的年龄、收入、身份和工作需要等配置一些必不可少的护肤品、服装,或是有一些娱乐活动、人际应酬的花销,甚至是完成婚姻大事等,一般开销较大。在投资方面,可适当增加一些稳健型品种,以逐渐降低高风险投资品种,配置部分流动性稍高的品种以应对可能出现的短期大笔支出。

而家庭中一旦有新成员加入,就要重新审视家庭财务构成了。除了原有的支出之外,小宝贝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。在小宝贝一两岁时,便可开始购买教育险或定期定投的基金来筹措子女的教育经费,子女教育基金的投资期一般在15年以上。

另外,越是经济压力的时期,保险的配置越是重要。

或许你在20多岁的时候还没有理财的想法,你就只能在这个阶段从零开始,好好地理理财了。

“老公是我高中的同学,在一个垄断行业,工资收入是我的三倍。我们是典型的周末夫妻,他在郊县工作,我在省会。我在单位有宿舍,家也在省会,于是周一到周四我都过着快乐的‘单身女人’生活,周末基本上是我回到老公身边,家务虽少,但我们太懒,请了个钟点工,一个星期打扫两次,而结婚的前几年都没自己在家做过饭。后来,儿子出生了,我老公也买了辆十多万元的车。后来,一晃儿子半岁了,休完产假不能让他也跟着我住集体宿舍,于是我像疯了一样的开始到处问房子。最后在一个星期内用光了家里的钱,买了一套现房。在这个过程中,我才知道我错失了许多钱生钱的机会,一是先买车后买房,是个错误;二是买房时,老公卡上的现金全是活期,家里没有一张定期存单,可惜了利息;三是从没在家里开伙,浪费了许多钱。还好31岁的女人现在努力也不晚,仍要给自己掌声,鼓励一下。”

这是一个30多岁的已婚妈妈给自己提的醒,由于20多岁没有理财规划,导致自己错失了很多机会,有了孩子之后,开支慢慢增大,房子、车子的费用也出现在眼前,于是保险等理财概念也涌入头脑。我们祝福她,她的开始还不太晚!你呢?30多岁的你准备好了吗?

相对于二三十岁的女人来说,40岁的女人更容易迷失。本以为自己属于家庭,所有的生活也仅仅是围绕丈夫与子女团团转,却突然发现,曾经充实忙碌的自己落了空,这个时候,我们需要重新找回自己。女人不要把自己当做花,花儿总有凋谢的时候;女人要把自己当成树,才能经受风雨,才能开花结果。

所以,如果你40岁了,不要再抱怨时光匆匆把你这么快就变老,你应该为你退休后的生活准备“养老金”了。这个时候,优雅的女人会根据家庭成员的状况分别安排资金。由于此时家庭资金刚性支出压力较小,可以给自己或家庭成员再购买保险,资金充裕的话还可以考虑再购买一套房等。但仍不宜进行炒股等高风险的投资,宜改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。

你要相信,不管你是20多岁的美丽少女,还是30多岁的美丽少妇,或是40多岁的美丽母亲,你都是一棵坚韧的树,而合适的理财方案则是让这棵树保持茂盛的肥料。你应该找到合适你的化肥,让它为你的茂盛发挥作用。

制定财务报表,将钱数字化

看着钱包里的钱哗哗地流走,心疼的同时你反思了吗?你有想办法弄清楚自己到底是在哪些地方花了不该花的钱吗?如果还没有,那很不幸地告诉你,接下来的日子里,你还将继续过着这样花钱如流水、流水之后后悔不已的生活。

如何让自己从这种痛苦的状态中走出来?其实很简单,做一个财务报表,这是具有细心特点的女人们最擅长做的事情,所以,千万不要畏惧,先从查自己的账开始做起就行。做财务报表最直接的优点是可以让你很快明晰自己的花销,让你明白无谓的开支在哪里,这样,下阶段你就可以有针对性地控制开支。而控制开支则是最简单的理财入手方式。财务报表包括支出统计表和收入统计表两个部分,其中最重要的是支出统计表。在支出统计表中写下每月的固定支出,如交通、水电煤气、按揭贷款等,以及每月不定额的支出,例如娱乐消遣、衣饰、家电等。接着,记下每月各项收入来源及金额:工作薪酬、兼职所得、银行利息、投资回报等。让你对自己的收支情况一目了然,而不是一头繁杂。

当然,根据每个家庭的实际情况,可以对表作出适当的增删修改。而家庭收入统计表则比较简单,列出十二个月的收入及收入来源情况即可。然后,每个季度对家里的支出与收入统计表做一个核算,弄清楚每个月花销最大的地方在哪里,每个月盈余多少,看看收支是否平衡。通过这一系列的分析,你就会发现下一阶段应该缩减哪部分的开支,增加哪部分的投资等等,从而对家庭的收支状况做一个合理的调整。

说得很繁琐,其实简单地说,制作家庭财务报表最初就是记账。记账虽然繁琐了点,但用处很大,也是理财的基础。而且,记账的好处不在一天两天,它的好处会随着时间的增加而日益凸显出来。通过记账,你就会慢慢明白自己家里的财务情况。如果刚开始你不会做报表,那么,随着记账时日的累积,你会不自觉地学会如何制作属于你的家庭财务报表,并派上用场。

一表在手,收支清楚。那种花钱如流水,可钱用在哪里都搞不清楚的糊涂日子,将会随着报表的出现而消逝不见。如果你是一个有心人,是一个希望把家庭打理得更好的女人,你就更需要这样做,它会让你觉得日子不是在稀里糊涂中过着,而是在你的操控下有序地发展。

理财依据自身特点,切莫照搬照抄

处在人生不同阶段、不同层次的人群理财重点各有不同。很多女人在理财时缺乏主见,总是跟随亲朋好友的脚步,模仿别人的理财方法来理自己的财。其实,这是很危险的一件事情,即使是衣服,别人的衣服你穿着都未必合适,更别说理财工具了。

不论是股票还是基金、房地产等任何一种投资工具,过度依赖它们过去的绩效与别人的经验而盲目跟风,无疑是最冒险的行为。

“人贵在自知”,赚钱或者理财的成败,绝大多数取决于投资人的个性。在理财行为上,首先要了解自己拥有多少可动用资金,例如经济来源、收支情形、储蓄总额等等,弄清楚之后,再来设定理财目标,才会知道该采取怎样的策略。但是很多人都不去认识真正的“自己”,总是跟在别人屁股后面跑,哪里热就往哪里钻,不撞南墙不回头。

各家有各家不同的经,拿着别人家的经套用到自己家的理财状况,其实是拿着自己的钱在冒险。下面,我们来对比两个案例:

案例1

“2000年,我已经毕业5年了,手里的全部积蓄只有10万元。当时在广州,我外婆有个机会可以半价买一个新区的房子。80平方米的,要20万元。我咬咬牙用全部的储蓄,再向家人借了10万元,把房子买了下来。后面的两年,我过得好苦,每个月只有500元零花钱,其他全部用来供房子。

结婚后,我和老公在深圳有一套80平方米的房子,一直感觉太小了,想换大房子。到2003年时,家里好不容易有30万元现金了,老公却说要买车,我一直不同意。因为我还要买房子。

老公好不容易被我说服了。终于,我们找到一个全家都很喜欢的房子,75万元。我们又开始借钱了,老公说要把小房卖了,40万元,加上30多万元正好买大房子。我坚决不同意,后来老公还是听我的,我们每月又开始节衣缩食的供房子。

老公总是说要卖房子,我一直坚持没让他卖。2005年,我们终于把房子全部供完了。

盘点了这6年的投资收获:广州的房子,已经由20万元涨到50多万元;深圳自己住的房子,已经由75万元涨到110万元。今年,我把原来小房子卖了73万元(2003年时只有43万元);然后把73万元放在股票里,又赚了20多万元。也就是说,用6年的时间,我靠理财赚了80多万元。”

案例2

顾先生今年28岁,是某公司的销售经理,税后月收入在3 000元到1万元不等。他太太在事业单位,从事文职工作,月收入5 000元。目前,夫妻两人都有五险一金,双方父母均已退休,有退休金。

顾先生现有活期存款10万元,没有负债,家庭每月生活费支出4 200元左右,另外每年给双方老人总共5 000元左右的费用。顾先生和太太的住房是5年前父母出钱一次性付清50万元购买的,目前市值约100万元。顾先生还打理一套父母的70平方米房子,每月能收到租金2 500元。

顾先生没有购买商业保险,因为比较谨慎,也没有过多投资,只持有一些股票,市值约15万元。顾先生看到房地产市场很热,见很多朋友都在房地产市场赚到了不少的银子,便一狠心,收回了股市的15万元,加上活期存款8万元,再向别人借了7万元,买了一栋90平方米的房子,月供3000元。

结果,生活一下子过得谨慎、小心、紧巴起来。因为存款少了,而且还背负了债务,房租的费用还不够偿还月供的,两岁孩子的教育经费还没开始投入……而买的房子,暂时也并没有增值的迹象。顾先生的生活一时间发生了巨大的变化,手上再也阔绰不起来。

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