§§§第一节 你了解银行吗
银行就在我们身边，可是人们并不完全了解银行究竟提供着哪些服务。
首先，为避免现金往来的风险，银行为我们提供薪水发放的服务。其次，银行还有不同种类的存款方式，如零存整取、活期储蓄、整存整取、支票存取、专项储蓄等。除了活期存款可以随时存取现金外，定期存款还有3个月、6个月、1年、2年、3年等不同的期限和利率档次，每个人可依照自己不同的需求进行选择。除了存款外，银行还提供贷款的服务，一般有消费性贷款，如汽车消费贷款、购房贷款等。此外，在银行可办理代缴转账。家里的水电费、电话费、手机费、信用卡消费的代缴等，都可由银行转账完成。汇款也是银行服务的一种，如要汇钱给别人或是转到某地，可以不必携带现金，直接将钱经过银行汇给对方。在此项服务中，银行只收取部分手续费，避免了携带现金的风险。如果你要买外国的货币，或需带汇票、旅行支票出国，也可以通过银行办理，回国之后如果用不完，仍然可以返给银行。
人们对银行的依赖越来越强，只要和钱有关，就会和银行发生关系。随着科技的发展，银行的服务项目也逐渐增多，相信在不久的将来，只要你能想象到的钱财之事，都可以通过银行来完成。
说起银行，就不能不提到支票。普通支票是生活的好帮手。
有人以为支票只是生意人的玩意儿，但在欧美，很多人上超级市场买东西或吃饭等日常生活花费也都用支票，很少会用到现金。事实上，支票和信用卡一样普及，是日常必需品。
如果用现金付款而没有拿收据或发票的习惯，就常会忘记款项的用途，以支票支付能避免这种不足。支票上有号码，可以写收受人的姓名及款项的用途，由于支票要经过银行，因此每一笔现金往来都会有记录，方便查询及对账。带现金会有遗失或被偷的风险，为安全起见，在付大笔费用时最好以支票支付，例如学费、保险费等，这样就免去了携带现金的麻烦。即使不慎遗失，也能够及时办理挂失手续，减少财产损失。一般来说，支票应是见票即付的，但大部分的人会以支票作为延迟支付的工具，开一个月的票，可以省一个月的利息。有些人还会使用远期支票向银行办理融资，称为客票融资。也就是需要现金时，将收到的远期支票送至银行，经银行分析核准后先行垫付，等支票兑现，扣除融资的利息，再将剩余的金额付给融资者。尽量以支票付款，这样做不但能够使资金安全、方便地交换，而且能够帮助你养成记账的习惯，做到有账可查。
和银行打交道，还要学会挂失。储户在银行或信用社的存款，唯一的凭据是银行存单或存折。支取存款时要凭存单或存折，如凭印鉴支取，还必须预留印鉴。一旦发现遗失，无论存折是否到期，都要持本人身份证或工作证、户口本、单位介绍信等，到银行办理挂失手续。办理手续时要说明遗失原因，并提供原存单或存折办理的时间、种类、金额、户名、账号及存入日期等有关情况，向原存款银行声明挂失止付。银行根据所提供的内容查找储蓄存单底卡，如存款确定未被领走，由储户填写“挂失申请书”，办理挂失止付手续。在办理手续七天后，由银行向储户补发新存折；凭印鉴支取的存单或存折挂失时，必须在挂失申请书上加盖印鉴。如存款在挂失前已被冒领，银行应协助查找，如未找到，银行不负责任。
另外，对死亡者存款申请挂失，不论是其配偶子女还是其他继承人，除以上手续外，还应有公安部门出具的合法继承人的证明。
§§§第二节 小贴士 银行储蓄的细微规定，你了解吗
银行储蓄，在目前仍是大多数人的首选理财方式。但在银行储蓄中有一些细微的规定，影响着储户的利息所得。
在银行的规定中，各种存款以元为计算单位，元以下的角、分则不计息。存期是指从存入之日起，至取出的前一天为止，即存入当天计息，支取当天不计息。存款的天数按一个月30天，一年360天计算，不分大小平月。30日、31日视同一天，30日到期的存款31日来取不算滞后一天，31日到期的存款30日来取也不算提前一天。活期存款遇利率调整，不分段计息，而以结息日挂牌公告的活期存款利率计息。定期存款遇有利率调整，不受影响，仍按存入之日公布的利率计算。定期存款如部分提前支取，提前支取部分按支取日当天活期利率支付，剩余部分按存入时定期利率计算。定期存款如全部提前支取，都按支取日当天活期利息支付。定期存款到期未取的，除办理自动转存业务的以外，从到期之日起至支取日期间的利率，按支取日当天挂牌公告的活期存款利率计息。虽然这些规定对于小额存款的利息没有多大影响，但对于大额存款的利息所得，影响是很大的。
§§§第三节 如何养成储蓄的习惯
个人理财，首先要有财可理。有些人收入不错，却常常无法积累自己的“第一桶金”，原因就在于不善理财，没能养成储蓄的好习惯。事实上，大多数人的实际储蓄额要少于他们能够存储的数目，这和个人钱财的数量或者是宏观经济形势没有关系，跟人们对钱的管理有关。
那么如何应付这种存不了钱的状况，让自己渐渐积累起财富呢？
1.开立存款账户
找寻一家自己还没有开户的银行，开立一个存款账户。记住只是开立一个账户，不要申请该行的任何一种储蓄卡。然后开始往存款账户里存钱，数量不限，但需要常常保持对这个账户的关心。
2.定期存款
从个人的工资账户上取出10元、20元或是50元，总之不用太多，存入新开立的存款账户中。给自己一段过渡时间去适应这种可支配现金比以往减少了的生活，看看有什么改变。2～3个月后，增加每次从工资账户中取出的金额。
3.以少起步
刚开始只需储蓄自己收入的10%，然后再慢慢增多，千万不要因为可能做不到就放弃。培养一个良好的储蓄习惯和坚持存钱要远远好于偶尔一次存入一大笔钱。
4.积少成多
每天从钱包里拿出5元或10元钱，放进一个信封，每月把信封里积攒的一定数目的钱存入存款账户中。假定每天存10元，每月就是300元，一年就是3600！
5.节省账单支取
核查信用卡的对账单，看看每周用信用卡支付了多少钱，如果有可能，减少每月从信用卡中支取的金额，也就是说“手紧一些”。每到月末，将省下的钱存入存款账户中。
6.制定
存钱的最终目的是为了实现个人目标。个人理财者首先要关注自己为什么要存钱：是想换一所大点的房子，还是买一辆小汽车？是为了你的宝宝，还是想读书深造？总之，把目标统统写下来，然后贴在冰箱、厨房、餐桌等任何经常看到的地方，提醒自己时常想起自己的目标。要知道，现在花掉的钱与日后要花的钱有着本质的区别，后者常被称做储蓄，而这些写在纸上的目标会增加存钱的动力。
§§§第四节 小贴士 存款时选择什么样的品种最划算
如果不是急用，不要轻易将已存入银行一段时间（尤其是存期过半年）的定期存款随意取出。
如果定期存款已经到期，应根据对利率水平、利率走势及存款的利息收益率的比较，结合自己的实际情况选择合适的利率。
在利率水平较高，或当期利率水平可能高于未来利率水平，即利率水平可能下调的情况下，对那些不具备灵活投资时间（如每天早出晚归的上班族）的人来说，继续转存定期储蓄是较为理想的。
在市场利率水平较低或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，可选择期限较短的储蓄品种继续转存，或等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款改存为期限较长的储蓄品种。总之，只需储户根据利率水平及变动趋势进行合理的分析判断，并结合本人的实际情况较好地选择储蓄品种，就能够在一定程度上规避利率波动的风险，从而获取较高的收益。
§§§第五节 制订合理的储蓄计划
莹莹和小文是好友，两人的薪水差不多。但小文每个月开销不大，薪水总是在银行定存，莹莹则喜欢买衣服，钱常常不够花。三年下来，小文存了三万，而莹莹只有一些过时的衣服。其实小文很早就有“聚沙成塔”的想法，希望储蓄能帮助自己将小钱累积成大的财富，但一直未实现。
一般来讲，储蓄的金额应为收入减去支出后的预留金额。在每个月发薪水的时候，应先计算好下个月的固定开支，除了预留一部分“可能的支出”外，剩下的钱以零存整取的方式存入银行。零存整取即每个月在银行存一个固定的金额，一年或两年后，银行会将本金及利息结算，这类储蓄的利息率比活期要高。将一笔钱定存一段时间后，再连本带利一起领回是整存整取。与零存整取一样，整存整取也是一种利率较高的储蓄方式。
也许有人认为银行储蓄利率的意义不大，其实不然。在财富积累的过程中，储蓄的利率高低也很重要。当我们放假时，银行也一样在算利息，所以不要小看这些利息，一年下来也会令你有一笔可观的收入。仔细选择合适的储蓄利率，是将小钱变为大钱的重要方法。
储蓄是最安全的一种投资方式，这是针对储蓄的还本、付息的可靠性而言的。但是储蓄投资并非没有风险，主要是指因为利率相对通货膨胀率的变动而对储蓄投资实际收益的影响。不同的储蓄投资组合会获得不同的利息收入。储蓄投资组合的最终目的就是获得最大的利息收入，将储蓄风险降到最低。
合理的储蓄计划围绕的一点就是“分散化原则”。首先，储蓄期限要分散。即根据家庭的实际情况，安排用款计划，将闲余的资金划分为不同的存期，在不影响家庭正常生活的前提下，减少储蓄投资风险，获得最大收益。其次，储蓄品种要分散。即在将节余资金划分期限后，对某一期限的资金在储蓄投资时选择最佳的储蓄品种搭配，以获得最大收益。最后，到期日要分散，即对到期日进行搭配，避免出现集中到期的情况。
每个家庭的实际情况不同，适合的储蓄计划也不尽相同，下面以储蓄期限分散原则来看下常用的计划方案。
一是梯形储蓄方案。也就是将家庭的平均节余资金投放在各种期限不同的储蓄品种上。利用这种储蓄方案，既有利于分散储蓄投资的风险，也有利于简化储蓄投资的操作。运用这种投资法，当期限最短的定期储蓄品种到期后，将收回的利息投入到最长的储蓄品种上，同时，原来期限次短的定期储蓄品种变为期限最短的定期储蓄品种，从而规避了风险，获得了各种定期储蓄品种的平均收益率。
二是杠铃储蓄方案。指将投资资金集中于长期和短期的定期储蓄品种上，不持有或少量持有中期的定期储蓄品种，从而形成杠铃式的储蓄投资组合结构。长期的定期存款，其优点是收益率高，缺点是流动性和灵活性差。而长期的定期存款之所短恰好是短期的定期存款之所长，两者正好各取所长，扬长避短。
这两种储蓄方案是利率相对稳定时期可以采用的投资计划。在预测到利率变化时，应及时调整计划。如果利率看涨时，选择短期的储蓄品种去存，以便到期时可以灵活地转入较高的利率轨道；如果利率看低时，可以选择存期较长的储蓄存款品种，以便利率下调时，你的存款利率不变。
§§§第六节 小贴士 提前支取定期储蓄如何办理
生活中常常有意想不到的事情发生。如果你存了一笔定期储蓄，在还不到期时急着用钱怎么办？
