§§§第一节 培养孩子的储蓄和节俭意识
储蓄是种美德
储蓄是一种美德，它可以逐步培养孩子勤俭节约的习惯，同时让他们在储蓄过程中懂得只有积累，才会有收获，储蓄是应急的有效措施，—般人平时收入和支出是不相等的，支出总要小于收入，这样才能积聚一定的钱财。在遇到各种意想不到的事故（比如疾病，通货膨胀等）时就可以用平时的积蓄来缓解困境，此外，一些较大的购买计划或投资如买车、上大学等等也需要平时的积累。即使没有这些计划，也没有遇到意外的情况，也应教育孩子养成储蓄的习惯，使他们懂得勤俭节约的道理。
储蓄首先要有目标，即为什么而储蓄。有目标才会有动力。有的父母只是一味地要求他们的孩子储蓄却不让他们树立一个与之相关的储蓄目标，久而久之便使孩子失去了积极性，难以坚持。短期目标即为了购买一件什么东西而赚钱，这种目标明确而有实效，很能激发孩子。长期目标则涉及到更为长远的事，比如上大学等等。一开始孩子树立长期目标可能有些难度。可是一旦信念在其心目中确立，所产生的刺激也应是巨大的，孩子将能够持之以恒。对父母而言，应使孩子把短期目标和长期目标结合起来。
理财教育笔记：
储蓄首先要有目标，即为什么而储蓄。有目标才会有动力。
存比借更重要
美国家长，特别是华裔家长，很重视培养孩子的储蓄观念，为以后学会“炒股”打下思想基础，例如，有的小孩喜欢吃冰淇淋，如果买一杯要花50美分的话，家长就告诉他：“你想吃，可以，但是今天只能给你25美分，等到明天再给你25美分，你才能买来吃。”这就是孩子储蓄观念的萌发。
让孩子明白借款和存款的区别，两种方法的差值有多大，使他懂得储蓄是比借贷更好的方法。
当孩子开始在管理自己责任方面更加在行的时候，父母就可以帮助他们建立一个个人储蓄计划来帮助他们实现某项特别目标。有计划的储蓄计划正好和借款的过程相反。这项计划不是事先借款，而是父母先记下一笔预存款，然后每个月要求孩子在帐户里存一笔钱以最终实现目标。孩子不需要为购买支付利息，相反地，他们事实上还可以因为自己的努力而建立信用。
在执行家庭储蓄计划时，你应该确保孩子的存款达到规定的数额时，他们可以得到目标物。做到这一点的最好办法就是自己把孩子想买的东西先买下来。把目标物放在家里，你就可以控制目标物的价格，而且因为孩子整天都能看到，对孩子也是一种激励，他们前进的动力就会在整个过程中都非常强烈。跟借款购物计划相似，首先要孩子在帐户里至少存20%的钱。总金额的10%可以作为储蓄的奖励。把这笔款项从总金额中扣除，得到一个净付款。比如，如果孩子想买一样价值100美元的东西，那就先让他们存至少20美元；然后扣除10美元作为利息，剩下他们就只需要付70美元了。把剩余的应付款项分成4到8份，再让孩子承担定期支付的责任。你也可以花点时间给孩子讲讲借款和存款的区别。如果签订的是借款书，孩子就需要多付10美元的利息。而如果参加储蓄计划，那么孩子就反而能得到10美元的存款利息。两种方法的差值有20美元之多。这两个例子应该能够充分说明储蓄是比借贷更好的方法。这一课应该能说明延迟满足的重要性和好处。
孩子开始赚钱朝着目标努力的时候，我们还可以给他们提供一些额外的刺激让他们更快地达到目标。比如，如果他们在某一日期之前的存款能够达到某一数额，你就可以另外给他们10美元作为额外的奖励。每个星期的末尾，你就可以把他们赚钱的记录订在储蓄协议上。一旦他们最终实现目标，你也可以再强调一下借款和储蓄的差别。要帮助他们理解两种方式都会在他们日后的生活中伴随他们，两种方式都非常重要。
理财教育笔记：
1． 经常帮孩子作借款和储蓄的练习，一定要培养起孩子借款时的责任感和储蓄意识。
2． 用利息给孩子讲借款和存款的区别。
节俭是个好习惯
现在的孩子多数不懂得节俭，乱花钱、随便浪费的现象相当严重。有一所小学，捡拾的物品堆满了一间屋子，大至皮茄克，小至铅笔、橡皮。学校多次广播，要求孩子们去认领，却没有人去。一次家长会上，校领导讲了这件事，说再不认领就处理给废品收购站了，也只有几个家长带着孩子去认领。这情况不能不引起我们深思。
郭晓萌是"勤俭节约小楷模"。她不挑食，不乱花钱；送老师、同学的贺年片，她自己画，还自豪地认为这比花钱买的更珍贵；在家里谁要是一时疏忽未做到人走灯灭，她会很快提醒；在学校见一些同学不爱惜学习用品，她心疼；当大队委后，在学校成立了"失物招领处"，每周五放学后她主动去服务。
郭晓萌勤俭节约美德的养成，她的父母付出了不少心血。晓萌小的时候，有一天，她在家吵闹着让妈妈给她买衣服，说原来的都不好、不美，不美的人就没人喜欢。妈妈把女儿拉到怀里，温柔地问萌萌："那天在公共汽车上骂人的女青年穿的好不好？"萌萌说："穿得太棒了！"妈妈又问："妈妈单位的周阿姨呢？"萌萌说："穿得特朴素！""萌萌喜欢谁？""我当然喜欢周阿姨，她每天都照顾我们来吃饭的小朋友。"妈妈一面称赞萌萌分清了美丑，一面进而诱导说："这下你该明白了，一个人美不美，别人喜欢不喜欢，不在于穿戴，而在于有没有好的品德。"
天长日久，萌萌渐渐懂得了父母讲的许多道理，认为做人要使自己内外都美，经济条件好也不应浪费，节俭是一种美德。
萌萌的爸爸妈妈还处处严于律己。正是父母的谆谆教诲和无声的榜样的作用，使郭晓萌养成了勤俭节约的好习惯。
理财教育笔记：
1．教育孩子以朴素、节俭为美，不以穿戴论人品，做到外在美与内在美的统一。
2．教孩子学会克制自己的欲望，不把物质的占有看得过重。
3．从一点一滴的小事做起，把节俭的意识贯穿在所有的行为之中。
4．父母以身作则，态度一致。
子不俭，教之过
孩子不懂得节俭，不能怪孩子，我们大人有责任。社会上的许多传媒起劲儿地宣传吃好、穿好、用好，刺激孩子盲目消费的广告形形色色。家长出于疼爱“独苗苗”，迁就孩子花钱自不必说，就连家长自身也往往产生了非合理消费的心理——攀比、从众、追时髦、喜新厌旧等等。时代变了，人们的消费观念确实应该改变。随着经济收入的增加，人们吃饭更讲营养，穿得更美，用得更可心自然无可非议，而且应该提倡；但盲目花钱、随便浪费永远是坏事情，是不良品质的反映。
新的时代，应该建立科学的消费观念。人们的消费可以分为三类——生存性消费、发展性消费、享乐性消费。生存性消费、享乐性消费容易理解，发展性消费指为了人的身心健康发展、科学文化素质提高、事业发达所进行的消费。每个家庭的经济情况不同，对孩子如何把钱用在有利于发展上应该认真动动脑子。我们认为，不管花钱多少，以下三条是重要的标准：
1．是否高效益地使用金钱、财物，合理消费，用所当用；
2．是否有利于孩子的发展——形成良好的品质素质、身体素质、心理素质、文化素质；
3．是否杜绝了奢侈浪费、享乐主义。
为了培养孩子节俭的品质，我们提出几项具体建议：
1．教育孩子正确认识钱。要让孩子从小懂得钱是什么，钱是怎么来的，怎样正确地对待钱财，不义之财绝不可取。对于年龄小的孩子，应联系实际生活给孩子讲解，多引用一些事例。年龄大的孩子，可以跟他专门讨论钱的问题。
2．教孩子学会花钱。孩子消费行为是由被动逐步走向主动的，从小学低年级开始，就应教孩子买东西，如何用钱，如何找钱，如何选择物有所值的物品。教孩子把钱保管好，防止丢失、被窃。随着年级升高，要让孩子学会先认真思考再花钱，而且逐渐养成习惯，避免盲目消费。有些家长让孩子“一日当家”、“一周当家”、“记收支帐”，是教孩子学会理财培养节俭品质的好方法。
3．教孩子学会积累。孩子手里的零用钱、压岁钱应该计划使用，适当积累。必需的东西才买，可买可不买的不买，把剩余的钱存起来。教会孩子在存钱、用钱的过程中，培养节俭的好品质。
4．教育孩子懂得量入为出。要让孩子明白，花钱必须有经济来源。每个人每个家庭的经济情况不同，花钱要看支付能力。即使家里很有钱，也要坚持前述的三条标准。
5．教育孩子珍惜物品，不浪费。让孩子懂得所吃、所穿、所用来之不易，都是人们用汗水和心血创造出来的，随意浪费是不珍惜劳动果实、不尊重劳动的表现。让孩子经常参加劳动，体会劳动的艰辛。有条件的，可以带孩子去参观工厂、农村的生产劳动过程，参观书籍、报刊的印制过程。
理财教育笔记：
培养孩子节俭的品质，首先应该从家长做起。家长从认识到行为，都应给孩子做出好样子。
家长要有勤俭的好习惯，孩子才会有
孩子的良好习惯并非一日形成，乃是在日常生活中逐渐养成的。现在的好多孩子对掉在地上的一角硬币不屑一顾，就是因平时在家里太浪费，不珍惜父母的辛勤劳动。但明理的妈妈教子有方，从小就不让宝宝忽视一个小硬币、一个旧玩具、一张白纸……
悦悦的妈妈是银行的高级职员，这一行业使她教育起悦悦来也显得格外地得心应手。悦悦三岁多的时候，爸爸妈妈送给她一只“招财猪”（储蓄罐），常把兜里的零钱给她，让她自己放进去，并告诉她，这是存给她买书和以后上大学用的。她喜欢的不得了，而且很珍惜，有时她想吃零食，爸爸妈妈就开玩笑说让她用自己的钱买，她都会拒绝，说这是我上大学的钱，不可以用。她甚至为此放弃过吃零食。
家里的东西坏了（比如玩具），一般都是爸爸动手修理，妈妈会跟悦悦解释用东西要爱惜，坏了要修好。当然实在修不好的就只有放弃了，但悦悦至少知道了东西不是一坏就要买新的的道理。
悦悦的妈妈一直坚信简单就是生活的快乐，所以就教悦悦如何进行废物利用，比如用电视机的纸箱给她造了一座属于她自己的小屋，用牛奶盒做玩具，用可乐罐给爸爸做烟灰盒等等，她很喜欢。爸爸妈妈也从不随便给悦悦买玩具，他们会告诉她，不是爸爸妈妈买不起，是没有必要。如果认为可以自己动手做的就会带着悦悦自己动手。其实在制作过程中孩子所获得的乐趣是远远大于买新玩具的。所以悦悦现在有时在商店里看到什么喜欢的玩具，她都会和妈妈商量，我们回家做一个好吗？可是当然有些玩具太复杂，是一定要买的。
妈妈还灌输给悦悦环保的理念，从很小的事做起，比如洗手不要开很大的水，纸张要用两面，旧杂志可以用来叠垃圾盒等。妈妈跟悦悦说，环保不仅可以节约资源又可以省下钱来做很多更有意义的事情，比如说买书（因为悦悦非常喜欢看书）。
理财教育笔记：
1． 家长要有勤俭的好习惯，孩子才会有。身教更重于言传！
2． 让宝宝养成节俭的习惯，重要的是要从小就培养。
让孩子认识到储蓄的意义
明明的幼儿园边上有一家小玩具店，每次接明明路过此地时，明明两只眼直勾勾地盯着货架来回磨蹭，希望找到新的“猎物”。每当这时爸爸便故意加快脚步，或者对小店视而不见，任凭明明在他身后委屈唧咕。
在明明心目中，一元钱与十元钱没什么差别，只要能买来他喜欢的东西就行。于是爸爸试图说服他，告诉他，父母赚的钱是有限的，买了这样就不能买那样……明明似懂非懂地听着。
为了让明明对钱的用途有感性认识，爸爸故意在休息天带明明去菜市场，他买了一只鸡和满满两塑料袋蔬菜，然后告诉明明，鸡只花了18元，而蔬菜还不到10元钱，上次你买的那本25元的“泰罗奥特曼杂志”差不多可以买今天所有的东西了，明明听后脸上似有羞惭之色。
可是没多久，明明又故伎重演，缠着爸爸买玩具。为了根治明明的“顽症”，爸爸和妈妈商议：与其让他无节制地索取，不如定期给他一些钱，比如每周给他5元钱，让他自己支配管理，并声明用完再没有了。起先，明明对这些钱无所适从，不断问爸爸妈妈：“我可以买什么？”爸爸说随便你。于是明明到超市或买糖果，或买其他零食，有时一周不到钱就花完了，有时一周过后仍有节余，对此爸爸妈妈暂不过问。
直到明明书画班需要购买蜡笔时，明明似乎才感到手头“窘迫”：一盒蜡笔需要40元左右，明明犯难了，这时爸爸才向他指出：平时要节约用钱，在不需要的时候可以把钱积蓄起来，以备不时之需，明明这才醒悟过来，开始存钱，他把平时不用的钱存在一个储蓄罐内，至今已有好几个月了，期间他虽买了两张樱桃小丸子的卡通碟片和一些零食，但都是从储蓄罐内取的钱。
明明对爸爸说，他还想买一架航模，带遥控的……现在正积极计划与“奋斗”着，爸爸虽然表面不说，心里却乐滋滋的：明明已学会预算、节约和自己做出消费决定，用自己的钱买自己最想要的东西，而爸爸能做的只是事后监督检查，给予适当的鼓励，最重要的是明明已初步学会了理财。
从这个例子中我们可以看到，为孩子订立规矩，让他们必须从零用钱或获赠的礼金中拿出多少用于储蓄会帮助他们存钱，但是这并不能帮助他们自愿存钱。相反，最佳的时机是，等到孩子第一次没有足够的钱来购买其特别想要的某种便宜东西时，您再教导孩子学习储蓄。孩子们自己的目标会成为储蓄的强大动力。
如孩子想买网球拍、自行车等或去旅游，指导他用部分储蓄。这样，就使他认识到储蓄的意义。
理财教育笔记：
1． 将最初目标定得较为适中，以免让您的孩子感觉过于受挫。
2． 需要储蓄两周以上的时间的目标，您可以提出替他支付另一半，让他自己完成一半。
3． 让孩子把专为某个特定物品所积攒的钱存放在一个单独的信封或扑满里。将孩子存钱打算购买的商品图片用胶带或胶水贴在扑满或信封上，并做一张像温度计一样的图表以跟踪其进展情况。
给孩子挑选储蓄罐
培养孩子的储蓄意识是一个过程，在这个过程中，家长的帮助和引导非常重要。
当小孩非非为了买忍者神龟而存钱时，父母与他约定这一行为不能占用他超过两周的时间。在5岁以前，非非把他的钱放在一个彩色笔状容器里。他很容易打开它，定期数数他的“财富”的增长情况。非非和所有孩子一样，喜欢经常地看看摸摸他存下的钱。那以后，父母给他换了个大的塑料罐子。
5—8岁儿童的盛钱容器最好分成“花钱”罐和“存钱”罐两种，这能使他们受益匪浅。你和孩子可以决定容器的种类。提醒一句，一定要那种容易使用、不易破碎的。但是，不应该过分强调容器，而要集中强调储蓄的经常性和意义。
