很久以前，有一天一个人在大河边散步，看到有十条船正在装货，每个人都把自己的货往自家的船上装，每条船都装得满满的，正准备起航出发，突然起风了，河面掀起了波浪。有人担心航行会出危险，提出晚一天再出发，多数人却害怕耽误了航程，影响生意。双方正犹豫的时候，这位散步的智者走到面前出了一个主意，他建议马上起航，但是，他让每个人把自己的货物都分成十份，分别装在十条船上，然后出发了。几天以后，回来了九条船，一条船被风浪掀翻了，每个人仅损失了十分之一的货物。大家都认为这个智者的方法高明。后来，这个智者抓住这个商机，开了一个买卖，从这个码头起航的每条船都向他交纳一定的费用，而他承诺交纳费用的船在航行中万一出现事故而导致的损失，由他包赔。这就是早期的保险雏形。这个故事发生在十四世纪的意大利。意大利******商人在1347年10月23日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险单。
在现代社会，保险已经不仅是一种基本的保障手段，同时也是一个灵活的理财工具。那么，你对保险理财有多少了解呢？
最让人觉得残酷的就是人的一生充满了未知数，你永远不知道噩运什么时候会降临到你的头上来。普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。
有一则笑话，说的是一个失事海船的船长是如何说服几位不同国籍的乘客抱着救生圈跳入海中的。他对英国人说这是一项体育运动；对法国人说这很浪漫；对德国人说这是命令；而对美国人则保证：你已经被保险了。
保险在美国，不管是国家元首，还是明星巨匠，还是平民百姓，是人们生活中不可缺少的一环，像饮食、居住一样，是生存中必要的一部分。人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具等等都保了险，它们像一条条木栅，连成—环，环在你周围。而在我国，普通人对保险的接受度一直不高，可是随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。
在中国一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。如果您手里有些闲钱，因为存款利息太低而不想存在银行，股票、期货和房地产投资风险太大又不敢进入，这个时候您可以考虑投资于理财类的保险品种，既获取稳定收益，又省心省力。
我们说，保险理财有其独特的优势，这主要是体现在：
（1）以小博大。报销类险种就是这样。得疾病或受到意外伤害有一个概率。而到个人身上就是有和没有两种情况，一旦有的话，损失的就是大笔的金钱。而平时牺牲小部分金钱，创造需要时大笔的金钱。而这小笔的金钱是多少，要综合考虑医疗费用水平和收入水平两者之间的关系。
（2）经营没有时间打理的钱。如果根本没有打算懂得念头，只是想留给子孙，可以做分红险，或者有返还的分红险。若是短期不动，日后有动的可能，建议做万能险。短期一二年看保障，中期七八年能保值，长期看收益。
保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别：
（1）用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，没有把风险转移出去。保险投资能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。
（2）银行储蓄存取自由。保险带有强制储蓄的意味，能帮助投保人迅速积累一笔资金，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。
（3）储蓄金额包括本金和利息，是确定的。在保险中能得到的钱是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于所交纳的保险费，不过在某些险种中，如定期养老险得到的钱是确定的。
（4）存在银行的钱还是自己的，只是暂时让给银行使用。投保人买保险花的钱归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。
那么要怎样选择保险理财产品呢？保险理财产品种类繁多，但并不是每一款产品都适合自己。一般来说，保险理财产品主要分为三类：一是传统的分红保险，二是万能保险，三是投资连接保险（简称投连险）。这三类保险各有特色，消费者应选择适合自己的种类。
分红保险是指保险公司将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险分红的多少取决于保险公司的整体经营水平，红利来源于该类保险的死差益、利差益和费差益产生的可分配盈余。分红保险的诱人之处在于，只要保险公司盈利，其获利水平就高于当时的利率水平。
投资连结保险除了给予客户生命保障外，更具有较强的投资功能。购买者缴付的保费除少部分用于购买保险保障外，其余部分进入投资账户。投资账户中的资金由保险公司的投资专家进行投资，投资收益将全部分摊到投资账户内，归客户所有，同时客户承担相应的投资的风险。投资连结保险的收益主要来源于投资账户的收益。分红保险的收益是由保险公司和客户共同分享的，因此，投资风险也由双方共同分担；而投资连结保险的收益由客户完全享有，全部投资风险也由客户独自承担。
万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。万能险设有投资和保障两个账户，投保人缴纳的保费一部分进入保障账户，一部分进入投资账户，至于保障账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而不是全部所缴保费的收益率。万能险一般都有保底收益，所以其投资风险相对较低，实际收益率一般会高于保底利率，实际收益率的高低取决于各公司的投资能力。
一般说来，各保险公司和银行推出的产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要选择，主要注意以下几点：
（1）购买时量力而行
你有多少可支配货币资产，购买多少理财保险？资产评估是保险理财的第一步。资产评估主要是针对自己的可流动货币资产及拥有的各种金融产品进行统计分析，按资产合理配置和稳健理财的原则，业内人士认为，银行储蓄产品在个人货币资产中应占据约50%的比例，股票等高风险产品约10%，投资类保险理财产品约40%。消费者可以根据这种比例，大致确定投资类保险的购买额度。
（2）选择理想的公司
保险理财产品与一般理财产品不同，具有合同时间长、约束性强的特点，一般要等三到五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益，这种特点决定了投资者在购买时必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。试想，如果一家保险公司财务状况不好，等保险合约到期时，这家公司都已经破产了，投资者的权益何以保证？同时，投资者应关注保险公司的资金运作能力，如果资金运用能力不强，投资收益有限，保险理财产品的收益也相应有限。
当您决定购买理财类保险时，最好找专业的精算人士咨询之后再作出慎重选择，而且还要定期调整保险计划。随着时间的推移，家庭可能面临新的风险，保险需求、收入水平也会出现变化。
11．收藏投资大有学问
投资者成功与否，是与他是否真正了解这项投资的程度成正比的。
——沃伦·巴菲特
在中国素来有“盛世收藏”一说，伴随居民财产性收入增加带来的大量财富堆积，以及人们理财观念的发展，越来越多的投资者认为，理财不该把“鸡蛋”放在一个篮子里。可是大部分的投资者除了买股票、购房产、炒基金之外，一时也不知道还能够做些什么。而随着前一段时间以邮市为代表的收藏类投资的火爆，越来越多的投资者开始关注这一门类的投资，那么到底什么是收藏类投资呢？
（1）古董家具，寂静中酝酿行情
在全世界艺术品投资热潮中，中国艺术品的价值在国际市场上不断升温，古董家具更是其中的佼佼者。高档名贵的硬木与传统国粹文化的融合使它成为高品位和高价位的的代名词。收藏古董家具已经成为一桩颇为风雅且迅速流行的活动，致使许多原本就缺乏起码鉴赏力的人难以保持冷静的头脑。
收藏古董家具主要还是靠经验，要求每一个收藏者掌握一些实用的方法。最简单的就是看家具中最不起眼的“四足一底”。首先看家具外表陈旧的颜色是否自然、花纹是否丰富；其次，四条腿脚应该是糟的，一般新做家具都是外观旧、中心硬。所以，只旧不糟一定不是老家具。
（2）东方人喜爱收藏古董钟表
一个钟表收藏爱好者近日说起一件亲身经历的趣事：三年前他将一台三铃南京钟以10000元的价格卖给了苏北的一位私企老板。两个月前，他去江苏某地开会，在某古玩店一眼就看到一台标价80000元的三铃南京钟被摆放在显著位置。凭着对自己收藏品的熟悉程度，他断定这就是当年自己卖给苏北老板的那台南京钟。果然，事后他证实了自己的判断。唯一出乎意料的是，10000元变成了80000元。
一般来说，东方人比较喜欢收藏古董手表。像现在世界知名的十大品牌：百达翡丽、江诗丹顿、爱彼、宝珀、万国、伯爵、卡地亚、积家、劳力士、芝柏，都是顶级品牌，不仅有高质量的机芯及经典的外形，还具有历史价值与意义。
但升值潜力较大的是那些知名度较高，但价格不算太高的老式表。如浪琴、天梭、欧米茄、罗马、梅花、雷达等老式表，价格大约在3000元至15000元之间，这些表主要是做中国市场起家的，在我国有一定的存量。
而对于古董钟来说，品牌不是关键，更重要的是看它的品种。量小质精的南京钟比起数量众多的西洋钟更具潜力。这种起源于南京的西董钟，外壳多采用红木、紫檀、黄花梨等名贵木材，制造非常精致。由于它的存世量已不多，现在最普通的南京钟价位约在5000元左右，较好的要达到数十万元，而且行情还在看涨。
（3）现代艺术瓷器，收藏新热点
在国外，瓷器、景德镇与中国是一个概念，可见中国的瓷器在世界上的地位。但到了近代，与国外相比，陶瓷业却落后了许多。近几年，由于景德镇的陶瓷艺人和艺术家们的努力，现代艺术瓷开始被海外收藏家关注，收藏家和陶瓷爱好者开始注意到，现代艺术瓷也是个不容忽视的新的收藏热点。分析其原因有三：
①瓷器收藏历来是国内外收藏的重头戏，但大都局限在古代瓷器和官窑陶瓷。由于官窑陶瓷的投资太大，并不是普通收藏家可以玩得起的。而现代艺术瓷则不然，普通中等收入的人士即可涉足。
②官窑陶瓷由于量少，买家又多，价格大都达到了一定的高度。如不是捡漏，或是罕见之品，不太可能有太大的升值，并且一旦遇上赝品，损失巨大。现代瓷暂时还没有这种风险，由于是一个新的收藏热点，对收藏者来说升值的可能性更大，更具挑战性。
③现代艺术瓷由于其艺术语言的当代和新颖，在家居之中具有很好的可视性和与环境的协调性。这也是收藏者对其青睐的一个很直接的原因。
近两年来，在香港、北京、广东等地的多次景德镇现代陶瓷精品拍卖和展销会的成功举办，也为现代瓷成为新的收藏热点起到推波助澜的作用。
收藏现代艺术瓷首先应清楚自己的收藏目的。一般来说，收藏一般艺术作品是出于喜爱和美化家居的需要；收藏名人名作，出于增值和提高收藏家身份的需要；按风格、年代、作者等类别进行收藏，出于成为系统化、专业化的需要。因此，收藏名人名作，不仅需要眼光，而且还要有强劲的财力支持。在准备收藏之前，首先应概略了解景德镇瓷器的成型工艺和烧成工艺，多看多比较不同陶瓷的优缺点。在具有起码的陶瓷优劣鉴别能力的基础上就可以尝试着购买一两件价位不高的艺术瓷。
（4）体育收藏正当时
谷丙夫老先生是体育收藏界的名人，跟各种藏品打了半辈子交道。他指出，体育本身不可能收藏，但它的派生物却具有历史价值和纪念意义，成为收藏者的收藏对象。
从1896年第一届现代奥运会开始，有很多收藏品已经被人收藏。1993年国际奥委会成立了奥林匹克纪念品收藏协会，作为重大题材的奥运收藏品，在奥运会召开之前或者举行之中，是最好的升值阶段。
据了解，此前凡举办过奥运会的国家，都曾形成过收藏投资奥运纪念品的风气。国际收藏界现在已经将所有有关奥运会纪念品的收藏命名为“奥林匹克收藏”。收藏市场的“奥运风”越刮越猛，2008年发行的奥运纪念币，现在的价值已经上涨了50％，价格从9000多元涨到了14000多元，而且市场上几近断货。
（5）收藏投资之邮票
因邮票诞生的集邮，起源于兴趣，归功于邮票丰富的选题、精心的设计、精美的印刷，通过收藏、欣赏、研究邮票及相关邮政用品，旨在求乐，人们在欣赏邮票的同时获得精神上的满足。但生活在一个以经济为主的社会中，人们在不知不觉之中也把集邮当作是一种产业，用金钱进行衡量。邮票是一种特殊的商品，一次性生产，印数和发行量限定不变，时间越久，数量越少，价格也就越高。另外，邮票还与一个国家的形势密切相关，又被称为“国家名片”。
邮票投资的特点是门槛比较低，任何人都可，且几乎不用成本就可开始。但收益不稳定，价格波动较大。集邮除了具有一定的投资价值，它还具有知识性、趣味性、文化品位等，可陶冶人们的性情。
（6）收藏投资之人民币
随着人民币收藏队伍的不断壮大，一此停用退出流通领域的人民币和限量发行的金属流通纪念币越来越少，受价值规律影响，这些人民币价值直线上升，并随时间推移，增值潜力越来越大。例如：第一、二套人民币和金属流通纪念币，其市场收藏价值已超过其面值数倍，有时甚至数百倍，就连即将退出流通的第三套人民币也都增值数倍甚至数十倍。因此，人民币作为收藏对象，具有明显的保值增值功能。
