要考虑保障，不要考虑人情。保险是一种特殊的商品，不能转送。不要因为营销员是熟人或亲友，本不想买，但出于情面，还没搞清条款，就硬着头皮买下，以后发现买到的是不完全适合自己需要的保险险种，结果是不退难受，退了经济受损失也难受。
要考虑责任，不要只图便宜。“物美价廉”这种事在所有的投资项目上都不太适用。不能光看买一份保险花多少钱，而要搞清楚这一份保险的保险金是多少，保障范围有多大，要全方位地考虑保险责任。
上面是一些基本准则，具体到实际的购买行为上，你需要挑选适合自己的保险组合和信誉可靠的保险公司。
投保者在选购保险时比较专业的顺序应该是这样的：
首先挑选一个适合自己的优秀的保险公司作为自己的投保公司；然后挑选一个优秀的保险代理人作为自己付费的保险咨询顾问；最后才是在保险代理人的辅助和推荐下挑选具体的保险产品进行组合，从而及时有效地达到保险保障目的。
保险公司当然是选口碑好的大公司，需要考虑四方面的内容：一是保险公司的偿付能力；二是保险公司的商业信誉；三是依据投保险种进行选择；最后是比较保险公司的售后服务。
挑选好了保险公司，然后就是选择保险代理人，这点也很重要，毕竟自己的保险知识不够丰富，需要专业人士提供建议。
优秀的保险代理人一定是精通保险专业知识的，他能准确无误地理解客户的需求，且能够协调多方面的问题。良好口碑的代理人肯定会站在客户的角度，以朋友的身份提出专家级别的建议，而不是纯粹商人的方式。在考查完代理人的品德、智商和情商之后，你一定能给自己选择一个好的保险代理人，以保障保险利益、同时提高保险投资收益。
下面就该根据自己的实际情况挑选保险组合了。
一般来说，对于有工作的人，公司会给你上社会保险，这时候你自己可以考虑商业保险。大部分人都会购买意外保险和大病保险。毕竟意外这种事情谁都无法预料，也无法控制。
清华大学陈秉正教授建议不同年龄选择不同保险。对于中等收入家庭的保险配置为：年纪比较轻的时候，适合买一些保障性的产品，不太适合买养老性、投资性的产品；到四五十岁的时候，家庭有一定的经济基础，收入比较稳定也比较高了，可以买一些投资性更强的产品，比如投连险；60岁以后，收入可以长期得到保证，可以适当多投一些带有投资性的产品。
马丽是名粉领，年收入在12万元左右，她老公的年收入也有10万元。30多岁的时候，两人开始考虑各自的保险保障。他们的要求是“退休前寿险额度较高，退休后降低寿险额度，但不影响重疾险的保额”，可是由于对于保险知识一知半解，他们不知道怎样购买才能满足自己的要求。
对此，********保险股份有限公司的专家建议，他们的需求可以采用“投连险（或万能险）+终身重大疾病保险（可独立购买的主险产品）”的组合方式，直接加以解决。
通常，通过代理人渠道购买到的投连险产品，其寿险保障额度是可以根据投保人自身需求进行自主调整的。比如说在没有孩子时，设置寿险保额30万元，有了小孩以后加重到50万元，等到退休前后下调为10万元，等小孩完全独立后调整为更低额度，这些都是可以通过变更投连险的寿险保障额度直接加以实现的。
至于重大疾病保障，不一定要选择在投连险之后，或者在养老险、终身寿险之后附加投保，而是完全可以实现独立投保的。而且，只要是可独立投保的重疾险产品，就根本不会出现因为投连险、养老险或终身寿险额度影响到重疾险额度的问题。
最后还有关键的一点，并不是所有的保险产品都必须在一家保险公司购买，关键看自己的需求到底在哪家或哪几家公司更能得到满足。
合法避税
当前中国的税收制度饱受争议。由于名义税率高，企业和工薪阶层负担沉重；逃税、逃费现象时有发生。一些企业和个人违反税收监管的报道不断见诸各大媒体。尽管政府相继出台一些调整政策，但是如何尽量安全、合法地“自我减负”，仍为共识。
美国有一个开旅馆的女大亨曾说过一句耐人寻味的话——“只有小人物才交税”。据国家税务总局统计，中国富人占有国民存款的至少80%，但到目前为止，普通工薪阶层仍是缴纳个人所得税的主力军。2004年，中国个人所得税收入65%来自工薪阶层，这一比例比2000年的42.86%又增长20多个百分点。
长袖善舞的精英人士，一直在考虑如何利用相关税收政策，合理减轻压力，如何合法地规避税收监管，留足资金赚取更多利润。冒着巨大风险偷税漏税并不是明智之举；到处钻法律漏洞的“避税高手”也终究会受到法律制裁。聪明的你应该像富人一样——做好税务筹划。
既要依法纳税，也要作好税务筹划。愚昧者偷税，糊涂者漏税，野蛮者抗税，精明者筹划。
税务筹划是指在尊重税法、依法纳税的前提下，纳税人采取适当的手段对纳税义务进行筹划，减少税务上的支出。税务筹划并不是逃税漏税，它是一种正常合法的活动；税务筹划以对法律和税收的详尽研究为基础，对现有税法规定的不同税率、不同纳税方式的灵活利用，以便将自己创造的利润中有更多的部分合法留归自己。
税务筹划如同法庭上的辩护律师，在法律规定范围内，最大限度地保护当事人的合法权益。税务筹划与偷税、漏税以及弄虚作假钻税法空子有本质的区别，它是合法的。
根据国家税务总局2006年11月6日颁布的《个人所得税自行纳税申报办法（试行）》，规定年收入在12万元以上的纳税人，必须在纳税年度终了后3个月内申报其与纳税相关的个人基础信息。
这里指的“年收入”包括个人所得税法规定的11个应税所得项目，即工资、薪金所得、个体工商户的生产经营所得、对企事业单位的承包经营、承租经营所得、劳务报酬所得、稿酬所得、特许权使用费所得、利息、股息、红利所得、财产租赁所得、财产转让所得、偶然所得、经******财政部门确定征税的其他所得。
因此，无论是应纳税所得还是免税所得，只要总所得超过12万元，都应该将所有11项所得依法申报。
实行申报机制之后，有许多纳税人就开始关注起了税务筹划问题。工资以外的年终奖和兼职收入如何进行税务筹划？买房买车的支出又该如何将税额规划在最低限度？这些关于“税务筹划”的问题都是你应该关注的，它们可以更好地保护你的收益。
以下几点可作为税务筹划的参考建议。
（1）投资国债免征个税。根据规定，个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。国债素有“金边债券”之称，是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类，可以将定期银行存款转换为国债或银行理财产品来免税以增加投资收益。
（2）利用公积金。根据所得税有关规定，每月所缴纳的住房公积金是从税前扣除的，财政部、国家税务总局将单位和个人住房公积金免税比例确定为12％，即职工每月实际缴存的住房公积金，只要在其上一年度月平均工资12％的幅度内，就可以在个人应纳税所得额中扣除。因此可以充分利用公积金、补充公积金来免税。
（3）均衡地取得工资薪金所得。收入和奖金，分次领取可以减少税负。目前一般工资、薪金所得按月计征应纳税款，税率为5%~45%。其中，工资收入越高，相应纳税就越多。随着工资薪金的提高，如何合理节税的重要性便越高。
专家建议，由于个人的工资、薪金所得采用超额累进税率征税，工资收入越高，适用的税率也越高，相应纳税就越多。因此年终奖等收入采取“分批领取”的方法，可适当减少缴税额度；而兼职的收入，采取“分次申报”也可适当减税。在纳税人一定时期内收入总额既定的情况下，其分摊到各个纳税期内的收入应尽量均衡，最好不要大起大落，如实施季度奖、半年奖、过节费等薪金，会增加纳税人的纳税负担。
（4）充分利用税法中费用扣除的规定，减少应纳税所得额，减少纳税。例如，该居民个人出租住房的房屋修缮费可以作为房租收入的扣除项目，每月以每次800元为限扣除，一次扣除不完的，准予在下一次继续扣除，直到扣完为止。
（5）受近年来政府调控房地产的影响，个人住房转让纳税不可避免，因此尽量不要让这房产的增值部分变现，如果需要资金，可以考虑选择用财产作抵押进行信贷融资。
（6）投资基金筹划税务。投资开放式基金可能会给自己带来较高收益，还能达到筹划税务的效果。由于基金获得的股息、红利及企业债的利息收入，由上市公司向基金派发时代扣代缴20%的个人所得税，因此，基金向个人投资者分配时不再代扣代缴个人所得税。
投资者可以投资的开放式基金主要有股票型基金、债券型基金和货币型基金。以货币型基金为例，目前货币型基金的年收益降到了2%以下，但考虑不纳税因素，仍然比一年期的税后储蓄收益要高一点。
（7）教育储蓄。因为教育储蓄是国家为鼓励城乡居民积累教育资金而设立的，其最大特点就是免征利息税，因此教育储蓄的实得收益比其他同档次储蓄高5%。
一般而言，教育储蓄在各大银行的开户对象为在校四年级以上（含四年级）学生，50元起存，本金合计最高限额为2万元。开户时，储户与金融机构约定每月固定存入金额，分月存入，存期分为1年、3年、6年。到期支取时，需凭存折和非义务教育的录取通知书原件或学校开具的证明原件才能免税。如果提前支取，存够1年且提供有效证明的，可按1年定期储蓄利率办理，不收利息税。如存满两年，按两年定期计息。
为了获得国家免税优惠效益的最大化，建议首先应尽量用足2万限额。其次，每次约定存款金额要尽量高些，这样得到的利息和免税额的实惠也就多些，因为在同一存期内，每月约定存款数额越小，续存次数就越多，计息的本金就越小，计息的天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。最后，应尽量选择存期较长的教育储蓄。因为，学生从接受义务教育到非义务教育需要一定的时间，故应选择3年期、6年期的教育储蓄，可以从容地利用好各种优惠政策。
例如：2005年某工薪家庭目前为刚读初中的子女进行存款，同样是每月存入554元，3年存足20 000元，如选择普通的零存整取储蓄，年利率为1.71%，到期扣除利息税205.2元后的本息总额为20 820.8元；若选择同期教育储蓄，享受3年期整存整取3.24%的年利率，且免征利息税，到期本息总额为21 944元，比前者多出1 123.2元。若选择同等总额6年期储蓄作比较，算法相同，如果利率提高，两者相差会更多。
（8）保险赔付及三险可享受免税政策：一是医疗保险金，不计个人当期的工资、薪金收入，免征个人所得税。二是保险赔款免个人所得税。三是缴付的医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金存入银行个人账户所取得的利息收入，也免征个人所得税。
（9）费用转移。一般的做法就是和单位商量，让其提供尽可能多的设备或服务而相应降低薪酬。这样就将费用转移给予单位，自己基本上不负担费用，使自己的名义薪酬所得降低，从而降低税负。可以考虑由单位负担的费用和服务有：交通费、住宿费、用餐费、医疗福利、其他一些特殊工种专用的办公设备等。由此企业的实际支出没有变多，甚至还可能有所减少。
例如某理财师曾举过这样一个例子：某教授与出版社达成协议，创作一本书籍，全部稿酬为20万元。该教授到上海、广东、浙江等地进行实地考察研究发生费用为：交通费1.2万元，住宿费1.5万元、伙食费8 000元，其他费用1.5万元。
如果该教授自己负担费用，则
应纳税额=200 000×（1-20%）×20%×（1-30%）=22 400（元）
实际收入=200 000-50 000-22 400=127 600（元）
如果考察费用改由出版社支出，限额为5万元，该教授实际收到的稿酬为15万元。则：应纳税额=150 000×（1-20%）×20%×（1-30%）=16 800（元）
实际收入=150 000-16 800=133 200（元）
因此由出版社负担费用该教授可以节税5 600元（133 200-127 600）。
还有一些专业人士针对不同的情况也提出了筹划税务的方案，可以供你参考：
（1）物业投资巧妙利用退税优惠。根据此前国家税务总局发布的新通知规定，个人出售自有房屋所得税率为20%，计算公式为：
应纳税额=应纳税所得额×税率（20%）；
个人所得税=（转让收入-房屋原值-转让住房过程中缴纳的税金-合理费用）×20%（合理费用假定为10％）。
专业人士指出，合理费用是指纳税人按照规定实际支付的住房装修费用、住房贷款利息、手续费、公证费等费用（商品房及其他住房装修费用最高扣除限额为房屋原值的10％）。
比如，张先生于2005年购买的一套房子，假设原值为48万元，现在以65万元出售。由于该套房屋在营业税征收范围内，所以他需要缴纳营业税、印花税和个人所得税。
转让房屋需交纳的营业税=65×5.5%=3.575（万元）
印花税=65×0.05%=0.032 5（万元）
因此，需缴纳的个人所得税=（65-48-3.575-0.032 5-4.8）×20%=1.718 5（万元）。
该业主所要交纳税费总额为营业税+印花税+个人所得税=5.326（万元）。
中国银行广东省分行有关人士指出，市民转让房产在不同的时段成交，有不同的纳税标准。另外，目前地税局方面已出台个人转让房产税收政策，一年内先买新房再卖旧房的市民也可享受个人所得税的全部或部分退税优惠，因此，符合此条件的市民可以留意该优惠政策。
（2）买车交税排量越大税负越高。根据最新的消费税调整政策，自2006年4月1日起，乘用车（包括越野车）依据排气量大小来界定适用不同的税率，排气量越小的小汽车，消费税适用税率越低。具体税率情况如下：
排气量小于1.5升（含）的小汽车，消费税税率为3%；排气量在1.5升~2.0升（含）之间，税率为5%；排气量在2.0升~2.5升（含）之间，税率为9%；排气量在2.5升~3.0升（含）之间，税率为12%；排气量在3.0升~4.0升（含）气量，税率为15%；排气量在4.0升以上的，消费税的税率为20%。
专业人士建议，如准备购买小汽车，可根据自身需求来选择不同的排气量，参照适用税率作出节税的安排。对于进口汽车而言，进口到岸价格的申报将影响到进口税务的适用，所以不同的价格安排将有不同的税务效果。
对于目前社会的高收入人群来说，税务筹划已经成为了他们积累财富的一个重要手段。有位精英人士透露，其实对于大额收入来说，稍微进行一些处理，就可能节约相当大的税款，这是一种最基本的节税观念。
