精攻理财：会理财是财务自由的必由之路
你不理财，财不理你。
理财是生活中最大的学问，它与生活休戚相关，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。从经济独立开始，我们应该根据不同的生活状况，在有效规避理财活动风险的同时，也做好人生各个时期的理财计划。
理财计划要兼顾眼前和长远，既稳妥又灵活，才能让手中的金钱成倍翻升。
定期检查理财状况也是必须的。健康的家庭财务状况，应该有良好的资产负债结构、足够的紧急备付能力、不单一的收入来源、量入为出的财务负担、良好的资本积累习惯，和稳健的投资理财能力。
你不理财，财不理你
理财是生活中最大的学问，因为它就是你生活的根源，没有了它，那么你就是生活中容易失败的人。
拥有一个强大的理财队伍，不仅关系到公司生存的寿命，还牵涉到下层几千家庭的生活。然而，实际情况是有不少公司就倒在了金融危机这个没有硝烟的战场上。
"其实，中小投资者中约有九成不懂理财产品。"国际金融理财师李智海大胆评论道。例如收益与预期收益的区别，一些市民在购买个人理财产品时，由于对其性质不了解，往往认为只要买了投资理财产品就能获得高于同期银行储蓄利率的收益，把"预期收益"理解为"收益"，而对需承担的投资风险、合同条款等知之甚少。这样的水平就是有"剑"你也使不出！又怎么能上"战场"呢？预期收益≠实际收益，成熟的投资者应当记住，理财期满最终实现的收益，很可能与预期收益有偏差。口头宣传≠合同约定，投资者们对理财产品应有清醒的认识，它们既不是储蓄，也不是摇钱树，而是收益与风险并存的投资渠道，真正使投资赢利的唯一途径便是：魔鬼在细节。
理财需要有较高的水平。如果做风险大的投资、请到了不会理财的人员为你操作，这样理财那就是风险加冒险。
小到我们百姓家，会理财就能在很大程度上掌握人生的方向，不会理财就不会生活！
有这么一个家庭，夫妻双双下岗，家庭月收入不固定，每月约700元，家庭存款40 000元。女主人先是经亲戚推荐到外地一个县城的房地产公司做会计，每月800元。伙食和日用品她每月严格控制在300元，余500元寄回家。男主人留守在家，以便照顾儿子。他很潇洒，每天把自己和儿子的早点连午饭做好，就出门钓鱼去了。男主人一天三餐很简单，蒸鱼煎鱼焖鱼炸鱼轮着吃，爷俩靠这500元生活，还能存下200元。时间长了孩子受不了，而且马上要中考了，女主人干了一年就回省城了，之后在一家物业公司做后勤，每月600元，男的给人送水，每月350元。
生活稳定后，女主人每天精心调配伙食，尽可能做到营养丰富。菜一般下午下班后买，这样能便宜些。爷俩夏天两三身T恤短裤，冬天两身外套。女主人每个夏天会买两件十来元的新衣，冬天自己织毛外套，好看又省钱。这期间，每月家里可存300元，儿子考上了重点高中，住校，开销增加了。厂里搞清算，夫妻每人20多年的工龄被4万元买断。
细想这几年他们家每月收入没超过1000元，好在双方都没负担，两边的老人收入也比他们强，兄弟姐妹也不错。双方父母老说要"支援"他们一些，被他们夫妻拒绝了。只要身体好，相信靠自己能过上好日子。现在的40 000元存款，得留着给儿子上大学用。
这算得上是个幸福的家庭，他们的幸福来自于他们会理财。那么不会理财的人，生活又会是什么样呢？
这个家庭的男主人30岁，公司职员，已婚没有小孩，家庭月收入4000元，存款约70 000元，已获产权60平方米公房一套。每月生活基本开支1800元，不可预见开支300元，孝敬双方父母400元，储蓄1500元，没有需要交纳的保险。男主人是某公司职员，每月工资加奖金、福利约2500元，妻子是学校教师，每月收入1500元。客观来说，每月4000元的固定收入，已算中等水平，两份体面稳定的工作，一个温馨的小家，应该算得上幸福美满了，可男主人却形容自己是"热屋顶上的猫"。这是为什么呢？
婚前，男主人一直过着很潇洒的单身白领生活，没有积蓄，只留下了难以收回的14 000元外债。借钱的两位，一个是昔日同窗，一个是老交情的同事。现今，一位跑到广东打工，一位调走了，谁也没提还钱的事儿。夫妻俩的父母都已退休，每人每月退休金只有五六百元，没什么积蓄。夫妻俩约定每月孝敬父母400元。
去年，岳母生病，两人垫进了1500元。那点微薄的积蓄怎么够用？三十而立，父母多次催促，该要个孩子了。一打听，如今养孩子费用太高，生下来头半年，每月得四五千，以后每月也得一千多，还是等两年再说吧。再说，房子比较小，过二人世界还行，要有了孩子，再请个保姆就局促了。男主人的理想是在生孩子之前买套100平方米的房子，把现在的房子出租作月供。可两人的积蓄勉强够首付，无力装修新房了。不足70000元的积蓄，老人、孩子和房子样样得兼顾，怎么让人不着急？原来不会理财的日子就这样。当要承担家庭压力时，不知道理财就只能叫急了。
我们谁都想要一个稳定的生活。那么，你就一定要学会理财，你不理财，财不理你！
积累财富离不开理财意识
理财意识是财富积累的基石。要知道只有靠“钱滚钱”地逐渐累积，我们才能逐步实现财务自由，而理财的手段和智慧则决定着你“钱途”。
观念一：树立坚强信念，投资理财不是有钱人的专利
在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。
理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢！
总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始。
观念二：理财重在规划，别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”
在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。 许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。
财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。
观念三：拒绝各种诱惑，不良理财习惯可能会使你两手空空
面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！而先盲目消费——尽情享受人生——等有了“剩余”再去储蓄，总归是种不太明智的做法。
观念四：没人是天生的高手，能力来自于学习和实践经验的积累
常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系。
事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。
现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。
观念五：不要奢求一夕致富，别把鸡蛋全放在一个篮子里
有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或者也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。
有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。
不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。
我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，依旧是不智之举啊！
观念六：管理好你的时间，胜于管理好你的金钱和财富
现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。 “时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是“千金换不回”的。如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。
理财计划要兼顾眼前和长远
一个明智的人在理财上会兼顾眼前和长远，既稳妥又灵活，也正因为如此，他的金钱才会在手中成倍翻升。
每个家庭都有自己的物质生活目标，都有它自己特有的财务问题。即使在一个家庭里，家庭各个成员也都有各自不同的需求，而且不可能被同样程度的花费、节约和储蓄的限制所束缚。
由于这些原因，对于一个人应该在银行里存多少钱，应该投入多少保险费，应该购买还是租借住宅等之类问题，就不存在固定不变的答案。要回答这些问题，必须视具体情况而定。虽然对每个人个人财务问题没有精确的金额数字答案，但仍有一些常识性的原则可资遵循。
下面是一些精通理财之道的成功人士的经验之谈。
(1) 确定你的合理支出
要确定现有的收入应该花在哪些地方，至少要收集过去半年的花费记录，然后，按下列的科目分类，分别划入各项开支：
①固定的开支。包括：每月的房屋租金或物业管理费、水电费、煤气费、电话费、取暖费、贷款偿还等。
②非固定开支。包括：每月平均的食物、家庭生活用品、家庭佣工、个人开销、衣物被褥、交通费用支出、家具、设备等以及医疗和牙科疾病费用、娱乐消遣、交际费用、书报费、储蓄和其他支出。
在这里，我们使用了固定支出这一专门名次，但即使是“固定”的，也仍然有可能是变化的。固定支出包括一些基本的决定，在这个意义上说，这些基本决定为其他的财务计划打下了基础，而且，这也是实行财务控制所必需的步骤。
一个人大部分固定指出，在回答下面三个问题后，都可以被确定下来：
a. 他应该购买还是应该租赁一套住宅？
b. 他应该拥有多少人寿保险？
c. 在什么情况下，他应该借或是买某件东西？
对许多家庭来说，有时租借住宅，有时则自行购买。无论租借还是购买，两者各有利弊。这要根据你的具体情况灵活决定。
(2)把钱花在事业上
一个满怀雄心壮志的人，应该为增加自己的成功机会而慷慨地花钱。在获得一定程度的成功之前，他在满足个人能享乐方面的开销，应该像个守财奴似的小气。
这就意味着，他应该尽可能优先考虑摆在他面前的这类开支，例如：参加一个自我提高课程的学习，加入一个有利于自己事业发展的俱乐部，等等；而对另一类花费，如夜生活、赛车、快艇等等，则应该十分吝啬。如果他首先考虑满足事业上的需要，那么，其他方面的生活内容也将逐渐丰富起来。
这个有关花钱的忠告，不仅对那些在企业中刚刚起步的人，而且对那些已经顺利进行其事业的人都有其知道意义。一个真正希望成功的人，如果他把自己的时间和精力耗费在对他的事业毫无助益的消遣上，那是愚蠢的。那些已经成功的人之所以成功，是因为他们把事业摆在首位。
(3)存一笔应急储蓄
随着一个人年龄的增长，他对家庭所负的责任也逐渐加重。他的孩子、他的家庭日益增加的吃用、医疗、娱乐、交通和接受教育等各方面的开支，都要靠他的收入来满足。他所拟定的最合适的家庭收支计划，可能被一次未曾预料到的突发事故所损害，甚至被永久地毁灭掉。即使他为了防止意外事故给自己上了部分保险，也会因为对飞来的横祸毫无准备而摔倒。因此，对任何一个人来说，都需要应急储蓄，就像一个企业公司，为意外开销或负债而保持一定的储备金一样。
(4)为未来事业发展投资
一个企业的所有者，或它的经理，总是将所得到的盈利进行再投资，扩大再生产，以发展他的事业。一个人也一样，他的财产增长，取决于他的能力和他是否乐意将他的部分收入进行再投资。这种投资可以采取多种形式：银行存折、一定形式的人寿保险、租金收入 、股票、公共债券、终身或临时的商业或企业冒险，等等。
任何一个希望精明地管理资金的人，首先必须对自己所处的财政状况了如指掌。他应该清楚，哪些是自己的，哪些是别人的；他有哪些收入，这些收入用于何处。他了解了这个底细，就可以着手准确地找出他财务中存在的问题，然后采取措施，改善他的财政状况。他的最终目的，应该是收入的增长。
所以，一个明智的人在理财上会长远和现在兼顾，稳妥和灵活兼得，也正因为如此，他的金钱才会在手中成倍翻升。
人生不同阶段的理财策略
经济学无处不在，且对我们人生的发展大有裨益。从经济独立开始，我们应该根据不同的生活状况，在有效规避理财活动风险的同时，也做好人生各个时期的理财计划。
记得有一天我看书的时候看见了如下一段话：
塞西尔·格雷厄姆：厌世者是什么人？
达林顿爵爷：一个知道一切东西的价格而不知其价值的人。
塞西尔·格雷厄姆：多愁善感的人——就是看到一切东西的荒唐价值，却不知道任何一件东西的市场价格的人。
——（奥斯卡·王尔德《少奶奶的扇子》）
这段话给我很深的体会，同时让我想到了价格和价值的经济学关系，意识到人生经济学无处不在，觉得我们有必要审视重视人生的经济学原理。知道这些理论的运用对我们人生的发展大有裨益人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划的理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财活动风险的同时做好人生各个时期的理财计划呢？
（一）经济积累期
时间：一般为2-5年，从参加工作至结婚的时期
理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。？？
这个时期人群的特点：经济收入比较低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期。
①：年纪轻，主要集中在20-30岁之间，健康状况良好，无家庭负担，收入低，但稳定增长，应把提高收入作为首位。
②：人生还在计划中，应确定自己的理财方式。
（二）注重消费期
家庭形成期结婚到孩子出生前：30-40岁。？
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加和生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
特点：①有一定的积蓄。②收入水平不高。③开支大。
理财计划：1，必要的开支要严格控制？ 2，家庭生活必要品需要购置，如：房子，汽车等。因为我们这阶段消费很高，所以要严格控制必要的开支。再者房子 与金融投资工具相比，房地产投资品和消费品的双重属性决定了房产购置不仅仅是理财的问题，同样也是生活方式选择的问题，其投资决策过程更为复杂。在不同的时期，面临的宏观经济和金融背景、房地产市场发育程度、相关政策取向不同，在不同的地域环境下，投资者自身财力状况、未来收支预期和风险偏好各异，这些都会影响其决策行为，最终形成充满个性化的投资理财方案。如何在分次置业过程中实现综合收益最大化，也许难以找到统一的答案，投资决策恰当与否需要时间和市场去检验。我们所要做的是养成判断分析问题的习惯和思路。
（三）家庭成长期孩子出生到上大学：9-12年？
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于子女的教育基金，还有人身保障等。
障根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险啊 （四）家庭成熟期子女参加工作到父母退休前：约15年？
理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。？
因为保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，这三大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是了基本的功能，也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征。资金融通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿功能和资金融通功能实现以后才能发挥作用。
（五）退休以后？
理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
这时的特点是①积蓄较多。②？消费需求较少。所以我们可以用我们的积蓄留给自己的子女可以帮助他们提前度过经济积累期。在他们的人生道路提早别人一步。
建立个人与家庭的财富档案
建立个人与家庭的财富档案，能够帮助你有效地减少投资风险，选择更好的投资机会。
哈佛教授指出，随着现代家庭投资领域的不断拓展，对家庭财富的管理也成了一门学问。许多家庭的经验表明，设立财富档案好处多，它能够帮助你有效地减少投资风险，选择更好的投资机会。
我们可以从以下几个主要的方面着手：
(1) 列出月度收支表
这是家庭理财的首要一环。在收支表内，“收入”栏记载你每月各种形式的货币收入和实物收入；“支出”栏则反映你该月的正常开支和预算外开支的情况。收入减去支出，即可发现该月的节余水平或赤字状况。
很多家庭不习惯于建立这样一个收支表，认为其于家庭理财毫无干系。其实不然，对于现在很多年轻夫妇的小家庭而言，每月各种形式的收入往往是不确定的。同样，家庭支出也是多样的，除了常规的日常开支外，还有随意的消费支出，以及突然的接待支出或预算外支出。因此，很多账不列表是难以明记的。
将家庭收支详细登记在册，首要的目的在于匡算每月甚至全年的可能盈余水平或赤字状况，总结出消费概况，从而动态地了解家庭收入结构的发展趋势，及时发现并消除消费误区，达到开源节流的目的。有意识地逐月比较收支表，会在一定程度上增强理财观念，增加收入，节省开支，克服大手大脚花钱的坏习惯，以便把钱用在刀刃上，用富余的钱投资理财以积累更大的财富。
（2）清算家底
家庭理财的首要任务，就是要算清自家究竟拥有多少净资产。正如企业年报每年都有一张资产负债表一样，从个人、家庭理财的角度讲，个人家庭也应当有资产负债的统计。这样，计算你的资产净值，也就是你实际上已“拥有”，而不是仅仅“控制”的资产。
资产统计项目根据各家实际可简可繁，大致可分为以下几类：
①贵重财产
如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等。价值在500元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台彩电买价5000元，准备五年淘汰，已使用两年，净值就为3000元。
②日常用品
凡价格在500元以下的物品皆归此类，如灯具、电话、餐具、炊具等。这些低值易耗品多而杂，难以逐一罗列，可大致估算，无须太具体精确。
③现金和有价证券
包括现金、储蓄存款、股票、债券等，每天有市价可以进行计算，市值是资产，减去借贷即净值。
④古玩字画
家庭收藏的古董字画等，须请有关的专家为你估值后匡算。
⑤生意资产
计算一家公司或者是小店铺的净值会比较复杂，但其原理和前面的计算方法一样，例如产业、工具、存货是资产，借贷及应付款是负债。
类似这样的统计，最好是每月和每季统计一次。一般来说每半年或一年必须结算一次，因为这样的统计可以告诉你，万一有需要时，你可能筹集到多少资金，这对增强投资理念，加强今后资产管理，挖掘盘活家庭资产会有所帮助。此外，当保险公司需财产清单时你可随时提供。同时：通过与上年统计表对比分析，一年家政管理业绩一目了然，对今后当家理财有借鉴作用。
(3)建立备忘、提示档案
为防止定期存款和债券到期、借贷往来遗忘，可建立家庭财产备忘、提示档案。
①储蓄存款备忘档案
将个人存款按时间顺序逐笔登记存入日、存款金额、账号、存款期限、存款银行等五个要素。哪笔存款到期，一查登记，一目了然。每到期一笔，就划掉一笔，并在后面记录结清日期和所获利息。这样既能有助于挂失，又能明确每笔存款的支取与否，避免记忆差错。
②债券、股票提示档案
因国债、企业债券到期后，就不再计息，因此设立债券档案时应着重将到期日专门设为“特别提醒”。股票的买卖应及时以交割单作为记账凭证，登记股票买卖明细表，这样既便于自己随时查询股票和资金状况，又可为日后结算盈亏情况提供依据。
③个人经济往来档案
生活中，谁都可能借钱给别人，成为债权人，也有可能向别人借钱，成为债务人。借也好，贷也好，不管钱多钱少，除写好借据外，最好是自己用笔记本记载清楚，以便到时索回或归还。
(4)收集投资标的的有关资料
磨刀不误砍柴工。投资成功的人士一般都比较注重对投资对象资料的收集，如财务报表、人事变动信息、价格行情等，并对这些资料进行深入研究和细致分析，从而才能准确了解和把握投资对象的发展脉络，以提高投资决策的可靠性和正确性。例如，你想投资一家公司的股票，除了要从正常渠道获得该公司的经营状况等文字、数字资料外，还应当注意收集该公司所处行业和所在地区的有关资料。通过分析这些资料，你就能够判断出该公司的内在价值到底有多大，该公司的股票市价是高还是低，该公司在所在行业的地位，该公司所在行业是优还是劣，有了这些信息就可帮助你做出正确的投资决断。
在对投资对象资料收集上还应努力做到二次加工。因为现在金融市场上的各种资料相当多，如果见了资料就一股脑儿收集下来而不对其再次加工，要不了多久，你的居室就可能变成杂乱无章的资料库，使你眼花缭乱，反而不知道哪些资料有用，哪些用处不大，哪些无用。因此，收集资料要有取舍，要有比较，要有分类，这样才能去伪存真，去粗取精，使死资料变成活情报，帮助你做出正确的判断。
定期检查你的财务状况是否健康
健康的家庭财务状况，应该有良好的资产负债结构、足够的紧急备付能力、不单一的收入来源、量入为出的财务负担、良好的资本积累习惯，和稳健的投资理财能力。
人的健康体检是为了及时发现身体存在的问题与隐患，及时做出治疗，防患疾病进一步恶化，保证身体健康。而对自己的家庭财务进行检查是为了发现日常家庭理财过程中存在的误区与隐患，这些误区与隐患如果不及时发现，易造成累积爆发，影响正常的家庭生活。只有及时发现并消除理财隐患，你的家庭财务才能处于安全的状态，才能更好地应对危机。
检查家庭财务状况是否健康主要通过家庭财务比率来进行分析，财务比例分析是指通过客户的资产负债表和现金流量表中若干专项的数值之比进行分析，从而找出改善客户财务状况的方法和措施，以期实现客户的目标。
健康的家庭财务状况应该满足以下几种情况：
1、良好的资产负债结构。
用资产负债率来衡量，合理的资产负债率在20%至60%之间，小于20%，说明您没有充分利用自己的信用额度，如通过低息的住房贷款来进一步优化财务结构；高于60%，意味你的财务状况不容乐观，可能会出现资不抵债的局面；
2、足够的紧急备付能力。
用紧急预备金倍数(流动资产/月支出)来衡量，合理的紧急预备金倍数在3至6倍之间。流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等。一般而言，如果你的流动性资产可以满足其三至六个月的开支，即紧急预备金倍数在3至6倍之间，则认为你具有足够的紧急备付能力。对于一些有收入保障或工作十分稳定的客户，一般情况下建议无需存有大量的现金储备，其余的资金可以投资更高收益的理财产品以获得更多的投资收益。
3、避免过于单一的收入来源。
从家庭的收入来源来看，如果收入来源较为多元化，那么家庭收入就具备了一定的稳定性，不用担心因为某一项收入的中断而给家庭带来的风险。如果一个家庭收入来源过于单一化，这个家庭就面临着一定的风险。对于一般居民来说，可以通过增加理财收入的比重来分散自己的单一收入风险，这项指标用财务自由度(年理财收入/年支出)来衡量，合理的财务自由度在20%至100%之间。
4、量入为出的财务负担。
一个家庭适合负担多少债务，应当根据家庭的收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量，甚至有可能因收入减少影响还债，而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。时下，“房奴”一族越来越多，大家在贷款之前应根据自己的收入情况，好好算一下自己的财务负担率(年本息支出/年收入)，并将这一比率控制在合理的范围之内。从财务安全角度看，个人的财务负担率在20%至40%之间，其财务状况属于良好状态。如果客户的财务负担率高于0.4，则继续进行借贷融资会出现一定的困难。
5、良好的资本的积累习惯。
理财的第一步就是需要进行资本的积累，只有这样家庭资产才能更好地实现保值和增值。一个家庭树立起“先存再花”的观念，适当的有所储蓄用于投资，“未雨绸缪”，还是应该的！储蓄比率(盈余/税后收入)是客户现金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客户控制其开支和能够增加其净资产的能力，合理的储蓄比率在30%-60%之间；
6、稳健的投资理财能力。
事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。投资与净资产比率将客户的投资资产除以净资产数值，求出两者投资之比。这一比率反映了客户通过投资增加财富以实现其财务目标的能力。建议您将投资与净资产比率保持在0.5以上，才能保证其净资产有较为合适的增长率。
为了富裕，请你走出理财的误区
现在已经有越来越多的人学会用“理财”的眼光来审视财富。不过，很多人却发现投入了时间、投入了精力、投入了金钱，却总是不得要领。理财有哪些误区？
理财市场以超常规速度发展的同时，理财也正成为一种全民运动。如果说前几年理财对很多人来说，还是个新生事物的话；现在已经有越来越多的人学会用“理财”的眼光来审视财富。不过，正是在这突飞猛进的发展中，很多人会发现投入了时间、投入了精力、投入了金钱，却总是不得要领。原因何在？恐怕你在不知不觉之中，也已陷入了理财的误区。
没有谁愿意身陷于误区的泥潭之中，如何走出这些常见的理财误区？
1.改变几个观念
十多年前有一本畅销书叫做《思维的误区》，很多人从这本书找到了新的思维角度。这本书中有过这样一句话，思维走入误区，必将导致行动上的失败。如果把这句话引申到理财上，也是一样的道理。因此，走出理财误区，也离不开观念的改变。
或许在四五年前，对很多人提及理财的时候，他们要么把手一摊：我无财可理；要么摇头拒绝，日子过得好好的，理财有什么用。可是正所谓风水轮流转，当理财已经成为普通百姓生活中不可缺少的一部分的时候，却发现，有的人走向了另外一个极端：每日每夜为钱财奔波劳碌不得自拔，却始终不知这样辛苦理财究竟为的是什么。究竟是为了存折上的数字，还是为了现实中看得见、摸得着的每一分、每一秒？因此，首先需要改变的观念便是对财富和生活的观点，须知，理财仅仅是手段，而绝不是目的，只有这样才能够让我们拥有更好的心态去管理财富、享受财富。
走出理财误区，也需要摆脱常见的思维桎梏，像“羊群效应”（即“从众效应”，指人受多数人影响，跟从大众的思想或行为）就是投资者们最难以摆脱的误区之一。任何投资行为都存在一定的风险，投资者只有在了解自己、了解市场的基础上做出适合自己的投资决策，才是对自己负责任的表现。任何盲目听从他人意见或“随大流”的行为，非但不能降低投资风险，反而容易给自己的投资带来更大的损失。
而在实际的理财操作过程中，错误的理财观念也会导致误入歧途。就拿对债务的态度来举例子。有的人盲目地向外国老太太学习，为了提前享受不惜高度负债，结果让自己陷入了债务的深渊，彻彻底底地沦为了银行的“打工者”，生活水准反而大幅降低，这到底是享受还是受罪？另外一方面，有的人对债务避之不及，却不知道合理的负债杠杆，能够在投资中起到事半功倍的作用，盲目地与众多追之不来的机会擦身而过。
2.记住几个概念
理财离不开投资工具的合理使用。使你身陷误区的另外一个原因是对投资中的概念缺乏足够深入的了解。
投资收益率是我们必须记住的第一个概念。人们总喜欢把投资收益率视为选择投资产品的“刚性指标”，可是你可知对于不同结构和不同投向的理财产品，预期收益率实现的机率往往存在着很大的差异。如果盲目听信了“预期收益率”的预测，恐怕你在投资中难免会栽跟头。值得一提的是，在对收益率的误读中，使用“平均年化收益率”来代替对产品的收益预期也越来越典型。平均年化收益率是依据产品多年来的投资表现，以年化的方式计算出来的复合数据，来自于历史表现和统计规律。但在较短的投资期限内，却往往会与实际年收益产生较大的背离。
第二个概念是投资期限。看上去“期限”这个词语与投资没有太大的关系，但成功的理财其实是由一个个不同期限的理财目标衔接组合而成，只有当我们的理财方式与这些理财目标相匹配的时候，才能达成我们的目标，而期限就是其中的一个关键要素。
保险产品的属性是我们强调的第三个概念。对于大部分人来说，保险产品既复杂又难以理解，事实证明很多人都或多或少地存在着投保不当的误区，用“上错花轿嫁错郎”来形容可谓是贴切。有的人把保险当成投资，却不知保险的投资功能存在着诸多的前提限制；有的人胡乱投保，家庭支柱保障全无，却给没有经济能力的子女大笔投保，殊不知，一旦出现家庭风险，这样的投保计划会给家庭经济带来不可估量的损失。
3.多做几道算术
有时候你会发现，误区的来源竟是如此简单，简单到只需要几道算术题，就可求解出其中的奥妙。
每个人的认知能力都是有限的，在理财的过程中谁也不可能完全避免误区的产生。或许详细的罗列，我们可以找到更多的理财误区，但在这些误区中找到自己影子的同时，最重要的还是拨乱反正，早日走出理财误区。
