每一个家庭有不同的经济情况，正如“世界上每一片树叶都不尽相同”一样，不同的家庭侧重点不同，应采取不同的理财方法。你的家庭属于以下哪种情况呢？在这里，为你送上不同家庭的锦囊妙计，教你轻松理财，快乐生活。
低收入家庭理财应以稳为主
张方小两口前不久刚结婚，她们两口子的工资水平都在1500元左右，而现有资产银行存款约5万元左右。他们最理想的理财计划是买一套小户型，先租出去几年，等收入提高了可以要孩子的时候再简单装修一下自用。因为收入有限，所以她们不敢贸然投资。
现实生活中，像张方这样收入不高的家庭都比较稳妥、保守，认为自己收入微薄，无“财”可理。殊不知，理财是与生活息息相关，只要善于把握基本原则，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。？
一、多攒钱、少支出
目前，大多数低收入家庭所面临的问题是“收入少，消费却不少”。要获取家庭的“第一桶金”，就要减少固定开支，即通过减少家庭的消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量少购物，减少娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。
如果想买房的话，对于积蓄不多的低收入家庭来说，二手房是惠而不贵的选择。买二手房建议使用最高成数和最长期限，即二十年七成组合贷款。留下资金可以消费以提高生活品质，或投资以赚取更多利润。
二、投资以安全为主
对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大风大浪，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，低收入家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。
另外，投资也可以多样化，比如可转换债券，这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以转换为股票赚大钱。投资于这种债券，既不会因损失本金而影响家庭购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。
三、购买保险有保障
买些意外伤害和健康保险并不是咒自己会有什么伤害或不测。不过“人有旦夕祸福”，保险既是幸福生活的保障，也是一切理财的基础。现在，重病住院动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。
建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。不过，低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，所以保险支出以不超过家庭总收入10％为宜。
：)专家建议：
低收入家庭的理财方式并不是逃避风险
因为收入不高，所以很多朋友选择逃避投资的风险，但是会理财者可依据自身风险承担能力，适当主动承担风险，以取得高收益。例如医疗费用的涨价速度远高于存款的增值速度。要想将来获得完备的医疗服务，追求更高的投资收益，现在就必须承担更大的投资风险。一味回避风险，将使自己的资产大大贬值，根本实现不了稳健保值的初衷。
新婚夫妻如何理财
兰兰和男友小胖相恋近2年，今年准备跨出人生中非常重要的一步，计划在年底成婚建立家庭。但是两人都当了长时间的“单身贵族”，面对结婚和成婚以后的两人家庭生活都感到有些心里没底，特别是当兰兰和小胖在筹备结婚的过程中面对着高高在上的房价以及水涨船高的婚宴等一系列现实而又麻烦问题时，才越来越清醒地意识到以前“月光族”的生活是多么没有计划性和条理性啊！于是，他们一起协商制订了打理结婚前后两人财产方案的思路。
一、作好婚前财产公证
婚前财产公证是保证夫妻双方权利的良好方式。实行婚前个人财产公证者，通常有固定的职业和稳定的收入，操作办法是先建立个人收支账目表，对个人拥有的金银首饰、房产、字画、古玩、债券、股票等较大数目的自有财产进行登记，记录购买时的价格。到结婚时，把这些个人财产进行公证，同时约定，婚后谁出钱购买(带有固定资产性质)的财物归谁。也许你会说婚前财产公证“冷酷”，实际上，现代社会崇尚法制化、规范化，作为具有独立意识的现代人，此举是相互尊重、于人于己两方便的好办法。
二、理性思考，拒绝冲动性消费
新婚家庭的经济基础一般都不强，所以不能超越自身经济承受力，减少讲排场和冲动性消费。要避免买很多不是非常必要的物品，在遇到对方提出不必要的购物提议时，不妨坦陈自己的意见和理由。
建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。另外，也可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
三、积极储蓄，逐渐积累财富
每月发了工资，小夫妻首先要考虑去银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较好的利息收益。现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将一定数额转为定期存款。这种定期储蓄的办法，可以使新婚夫妻改掉乱花钱的不良习惯，不断积累资产。
四、财务透明，建立家庭账本
国外很多家庭的理财经验中有这么一条：夫妻两人各立账户，泾渭分明，互不牵扯，同时，家中的一切生活开支由双方等量负担。既体现了夫妻对家庭的共同责任，又不失去个人的经济独立和人格独立。
因此，夫妻双方的收支情况最好透明，不要设“小金库”。对于个人及家庭的日常生活开支，在不浪费的前提下，双方自由支配各自收入。新婚后不妨设立一本家庭收支账本，通过收支记账的方法，使夫妻双方掌握每月家庭的具体财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。可以明确掌握计划内收支和计划外收支各自所占家庭总收支的百分比。同时，通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，使家庭的有限的资金发挥出更大的经济效益，以共同努力建设一个美满幸福的家庭。
五、组合投资保证稳健与风险相结合
结婚后，夫妻俩可共同出资建立—笔投资基金，由—方掌管，进行债券、基金、股票、储蓄组合投资，期间，最好把稳健投资和风险投资相结合、长线投资与短线投资相结合，收益目标可定在10％到20％左右。为使投资基金透明化、合理化、直观化，不妨在季度、年度编制投资收益一览表，列明债券投资多少、收益多少；股票投资多少、收益多少；依此类推，以便让双方心中有数，随时纠正投资中的失误，计算已取得的收益，规划以后的投资目标。
：)专家建议：
理财是双方共同的责任
理财就成为夫妻双方的共同责任。在新婚前后的一段时间内，应该充分尊重对方的生活与消费习惯，即使感觉到对方略为节俭或超支消费，也不应该太多地强行干预，只能在共同生活中循序渐进地适应磨合。对于重要的财务收支项目例如买房、买车等，应根据各自现在家庭的地理位置以及工作生活的范围并结合实际财务状况合理安排，有商有量，不要一个人果断行事，以免影响夫妻感情。
全职太太的理财高招
李太太自从怀孕以来就待在家里再也没有出去工作过，当起了家庭全职主妇，现在孩子都3岁了，丈夫是外企的高管，年收入30万元，单位替其缴纳保险。现在住在丈夫单位分配的房子里，没有产权。另外还有一套市区80平方米经济适用房，明年年底交房，已经一次性付清。他们自己有50万存款，月消费4000元，从来没有炒过股票，不知道该如何打理自己的财务。
从上面的案例看出李女士是典型的家庭主妇，丈夫是家庭的经济支柱，因此李太太的工作就是有效地处理家庭资金的合理安排，进行投资组合理财，规避潜在的风险，同时考虑为小孩的将来积蓄一笔教育基金。理财专家给出了以下几个建议。
一、将新房简单装修，准备出租
由于李太太一家住在丈夫单位分的房子里，明年即将交房的新房占用了他们家的一大笔资金，所以，如果没有特别要求，可以将新房简单装修出租出去，以目前一个月5000元的租金，一年下来就多增加了6万元收入，除了用于日常支出外，还有富余。
二、采取稳健的经营及理财思路
李太太一家经济条件比较宽裕，李太太本人又是不直接创造财富的“全职太太”，在进行家庭理财时，宜更多地采用稳健的理财策略，尽量多选择一些风险较低，收益尚可的投资工具，包括外汇、人民币的存款和理财产品、货币市场基金和低风险的资金信托产品等。
建议将10万存款做货币基金投资，25万元定为三年长期存款，10万元投资风险程度小一些的股票。
三、调整险种组合，合理安排保险保障
购买保险最重要的原则就是“大额损失原则”，即首先考虑应对损失最大的那种风险，因为这种风险一旦发生，对家庭可能就是灭顶之灾，会使家庭财政瞬间崩溃，令家人或自己在惨遭伤亡之际，再遭经济上的致命打击。目前，李先生一家之主，也是家庭的经济重心。虽然李先生的单位已经给予办理了保险，但还是避免意外事情的发生。建议将李先生的健康险保额提高到不低于20万元，总的死亡保额提高到不低于280万元。
对于他们的孩子来说，由于年纪尚小，对家长没有经济上的赡养责任，所以，为孩子只需买给他自己用的保险。即“伤、老、病”等三个方面，即意外险、教育险（或养老险等）、健康险。而死亡类的保险，这种赔付对于儿童的父母来说，意义并不大。而且国家也明文规定除北京、上海、广州等几城市儿童死亡保额最高限为10万元外，其他地区儿童的死亡保额最高限为5万元。李太太没有给孩子买健康险和意外险，是错误的，需要更正。
四、继续工作，保持自我竞争力
在许多人眼里，全职太太除相夫教子外，就是享受生活。其实只要你们具有一定的理财意识，待在家中同样可产生财富——不但肩负起让家庭财产升值的重任，在关键时刻还能够养家糊口。因此，适时到社会上兼一份较少费时的工作，维持一定的工作能力，也是李太太防范风险的可选方式。
：)专家建议：
全职太太应理财顺序是先保障再投资
在做理财规划时，应先检视家庭保障状况，了解自己保险的保障范围，如果保障不全面希望能先考虑保险，以弥补保障的不足，这样对自己和家庭都是一种保护。为了未来的子女教育和自己的养老，应早做准备，准备越早，投入越少，收益越高。
白领夫妻的理财之道
案例一：
莎莎和小贝结婚2年，计划明年生宝宝，由于现住的房子是小贝家买的，这对新婚夫妻并没有太大的收支计划压力。一直以来两人花费没有节制，生活过得轻松，但却也没有多少积蓄。由于莎莎和小贝两人都在外企公司任职，待遇不错，但期待用未来的薪资调幅来养孩子，似乎是不可能的。那该怎么办呢？
从这个案例中我们可以看出，莎莎和小贝之所以月月光，只要是在生活开销、一般消费上的欠缺计划。因此，先要审慎开销，做一本家庭账本，看看自己的钱到底花在哪里了。
20天过去了，莎莎把日记账摊开一算，吓了一大跳，不到20天，几乎已经透支，难怪成天叫穷。其实他们最主要的开销不外是吃、穿的花费，不到20天就买了近4000元的服饰，在外就餐的金额也快是别人1个月的收入，这些其实都是可以省下一大半以上的费用。幸好两个人还没有使用信用卡的习惯，只要能缩减开销，删除一些该省而没省下的支出，相信以两人的收入，很快地就能存下一笔钱。
于是，理财专家给他们提出一套ROCK致富法：所谓ROCK致富法，就是Reserve other change keeping。根据两人的收支计划表，有一半以上的金钱根本是可以存下来的，而ROCK储蓄法就是每当一张百元大钞找零后，自动就把50元钞票抽出存进存钱罐里，自然就不会任意花钱。每个月汇整一次，将存钱罐里的50元大钞存进银行定期存款，等到累积成一笔钱后，再进行第二阶段的收支计划，即每月初发薪水时，两人先扣掉3000元存进银行里，确保最低储蓄门槛额度。
好的开始是成功的一半，年轻人若能在进入社会开始领取薪水时就做好相关的理财规划，掌握好平时财务状况，并循序渐进的按各种步骤进行理财，必能筹足未来达成各种目标所需的资金。 相信经过这样一番计划后，宝宝的奶粉钱，买车的钱都不是问题了，他们的日子会越过越美了。
案例二：
温柔的丁丁和老公结婚刚一年，老公是一家进出口公司的经理，月收入6000元左右，丁丁是一家网络公司的办公文员，月收入在2000元左右。家庭的大致支出有房贷、水电物业、生活费。由于他们不爱在家做饭，最大的花销是在外面吃饭，一个月的吃饭钱就将近2000元。虽然老公的工资都由丁丁来安排支配，但在理财上，丁丁基本上是不记账。他们没有做任何投资，钱都是放在家里。这都不算什么，最让丁丁生气的是老公每次出差都不记得要报销，以至于后来票据被他全弄丢了，出差一次还得自己往里赔钱，出一次赔一次。所以，丁丁一家的基本情况就是有时用着用着就发现没钱了，存不住钱，也不懂投资。
针对这种大手大脚、花钱没有节制的白领夫妻，首先就要开源节流了，准备以后尽量在家做饭，多自己做少出去吃。建议每月发工资后先将收入整体规划一下，留出当月支出，再将剩余的钱马上存入银行，可以避免乱花钱。准备一个抽屉或盒子，让他出差回来后把所有的票据都放进去。作为妻子，丁丁应该主动帮老公把票据粘好，这样既有条理又可以避免夫妻吵架。
