浪迹法则三十九：趁早进行理财，否则每天辛苦工作，到最后却竹篮打水一场空，那就没意思了。
尽管人们常说“钱财乃身外之物，生不带来死不带去”、“金钱不是万能的”，可是一旦自己的财务状况发生变化，人们便会立刻作出反应。
名人常对大学在校生说：“年轻人，你的名字是财富！”因为由复利公式可明显看出，时间就是金钱，年轻就是财富。复利给我们一个明确的理财生涯规划：年轻时应致力于开源节流，并开始投资理财，因为年轻时省下的钱对年老时的财富贡献度极大。
时下许多年轻女性所流行的观念是：在年轻时代尽情享乐，待年长之后再开始投资理财不迟。这是错误的理财观。她们总认为现在离退休还早，手头资金不多，根本用不着考虑需要投资理财，常因此错失早日理财的良机。
事实上，等到年老之后，手中有些资金再开始理财，却不知时间已经来不及了。正确的观念是：投资理财是年轻人的工作，而老年后的工作是如何善用财富。然而许多年轻人往往只重眼前的生活享受，一有钱就买一辆车、一套时尚品或出国旅游，总认为年轻时尽情享乐，年老时再来考虑理财。
若你已了解时间在理财活动中所扮演的角色，就不难理解，年轻时过分注重享受的人注定一生庸碌。现实社会中，因年轻时注重享受，而导致年老时贫穷的例子数不胜数。原因在于年轻时忽略理财的重要性，等到年岁渐增觉悟时，不只是事倍功半而已，且为时已晚。为什么这么说呢？举个例子来说吧。假设你今年20岁，那么你可以有以下选择。
20岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有63万。
30岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有20万。
40岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有75万。
50岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10%的投资回报），你会拥有2万。
看到上面的结果，你会选择在哪一年开始你的理财之旅呢？
每一个想与财富结缘的人，迟早都要走上理财之路，既然是迟早的事儿，何必不早一步来获取更大的利益呢！不要说现在没有钱，不要说你没有时间、没有经验，因为没钱理财的人多得是，要是都等到有经验再理财，那理财师都得失业了，所以，从现在就开始你一生理财的规划，以免年轻时任由“钱财放水流”，老来嗟叹空悲切。对此，理财专家给出了以下的人生理财规划：
1.求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。
2.入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。
3.成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
4.子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。
5.空巢中老年期：这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已骤然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
6.退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。
上述六个人生阶段的理财目标并非人人都可实践，但人生理财计划也决不能流于“无头苍蝇瞎撞”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”的逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生打下安定、有保障、高品质的基础。
［案例］
工作以来，莫妍一直没有什么攒钱的意识。她很自觉地赚多少花多少，银行卡里虽然也有一笔，但相对于GPI涨幅来说，实在是微不足道。这天，办公室里的众人说李娜把前两年买的房子卖了，从中获利竟然是五十万。对于一个工薪阶层来说，五十万可不是个小数目。但李娜一挥手，五十万却轻松入账。
其实，李娜买房的事莫妍也知道，报社里的工作刚刚稳定下来后，李娜就四处奔波着凑了一些钱，付了一套二居室的首付。然后顺利晋升为房奴一族，每月按揭。看着李娜每月为了还贷而省吃俭用时，莫妍暗叹李娜是自己找罪受。还安慰自己说：“生活是用来享受的，趁年轻不好好玩玩，享受一下生活，那老了可就没机会了。”
从随心所欲的花钱中，莫妍确实感受到了莫大的快感。可是这两年的房价却是风云突变，谁也没想到它会一下子蹦这么高，而且房租费也开始蹭蹭地往上涨。现在莫妍每个月的工资交完房租费，除去生活费用，可以说是所剩无几，更可气的是，物价还一天高过一天。若这个样子发展下去，莫妍觉得自己总有一天会被饿死。
这天中午，李娜与莫妍坐在肯德基里，莫妍一脸的愁闷。“怎么了，看起来一副心事重重的样子？”李娜问道。
“哎，李娜，你说这以后的日子可怎么过啊！”莫妍有气无力地道。
“怎么会发出这样的感慨。日子怎么过，当然是该上班的时候上班，该吃饭的时候吃饭。”李娜笑了笑说。
莫妍说：“是啊，你现在是小富婆了，没什么可愁的。哪像我，每个月就那么点工资，除去一些必要的开支，吃饭都有点问题了。”
“吃饭都出问题了，你还在这里唉声叹气，还不如赶紧去理财的好。”李娜建议道。
“理财，我那点工资，存在银行里当活期还行，离理财还远着呢！”莫妍摇了摇头说。
李娜说：“看吧，问题就出在你这里。什么叫理财还远着呢。理财应该是越早越好，而且理财也不一定非要等到有钱了才能理啊！”
“可是没钱怎么理，总不能拿着一千来块就去理财吧！”莫妍凉凉地说。
李娜说：“为什么不呢？一千块也是钱，即使是存在银行里吃利息也能挣一点点。”
莫妍说：“可是那钱存银行里没几天又会被我取出来花掉，还不如不存来得省事。”
听着莫妍消极的理财观，李娜觉得自己可以给一些建议。于是说：“其实，任何财富都是从一点一滴积攒起来的，就像雪球一样，越滚越大。因此，你不应该小看任何一个可以供你使唤的钱升值的机会，哪怕是暂时地存银行。”李娜看见一直萎靡不振的莫妍坐直了身子，一副洗耳恭听的样子，便笑了笑道：“虽然我不是理财方面的专家，但是有关理财方面的书籍我看了不少，而且我自身也都做过一些实践。可以说，以你目前的状况来说，首先要做的是存钱。”
“存钱，我一直都有存啊！”莫妍插进来一句。
李娜看了一眼莫妍，眉毛一挑问道：“那么请问你存款后面的数子是几个零？”
“哎，这个，好像也就五千块钱吧！”莫妍想了想道。
“五千，听起来是不错，至少比没有的强。那么你一般都是怎么存的呢？”
“每个月发了工资就存进银行卡里，有需要的时候取，不需要的时候就存在里面。”莫妍想了想又补充道，“其实刚开始我也想存定期，毕竟利息高一点，可是我怕若有急事用钱，最终还是存成了活期。”
“那你为什么不存十二账单法呢？这并不影响你用钱，而且利息也高一点。”李娜不解地问道。
“十二账单法，是什么？”莫妍一脸迷茫地问。
“这么说吧，十二账单法跟月月定存差不多，但要比月月定存有优势。因为十二账单法中每个月都是独立的，如果你这个月有急事，可以提前支取或者是不存，而这么做对其他账单的存款没有任何影响。而且这样做也可以强迫你存钱。当然了，你也可以每月拿出一部分钱来买理财产品，这样的收益相对要比存银行要高出许多。但有一点，这些钱必须存有一定的年限，比如五年、十年。这个根据你所选的产品而定。最多能支取的也仅是分红。如果你暂时没有什么大的开支，我建议这类理财产品可以考虑，毕竟增值快。”李娜解释说。
听了李娜的一番话，莫妍发觉自己对于理财真是一无所知，怪不得人家早已发了家，自己却还没有脱贫。看来自己必须改变以往的理财观，重新制定出新的理财规划。
从那天起，莫妍开始关注起各大银行的理财产品，并从中挑选了一个非常适合自己的理财产品。而且莫妍也给自己制定了严格的消费标准，立志做一个抠门女。经过这一番整顿，向来所剩无几的工资居然还余下了一大部分，莫妍把一部分存成活期，剩余的全部存成了月月定存。想到以后每个月都会收到一笔小收入，心里就甜滋滋的。以前花钱的时候莫妍倒没觉得怎么样，但当自己真正开始理财的时候，才发现理财是一件很有趣的事情，光是想到自己的钱越滚越多，心里的满足感是疯狂购物所无法给予的。
你不理财，财不理你。只有真正懂得了理财，我们才能让我们的财富越变越多。李娜理财意识较早，这也使得她赢得了先机，使自己的财富得到了最大化。相反莫妍刚开始只懂得享受生活，却不晓得理财与享受生活根本就不矛盾，等到明白过来，已是错失了好几年的理财好时光。因为，当一个人走进家庭时，来自孩子、老人、生活等各方面的开支就会接踵而至，而且因为有了家庭这个责任，在投资理财上也会多一些顾虑，很容易错失良机。所以，理财一定要趁早。最好是在你踏进婚姻前先拥有一笔自己的资产。
