家庭理财的方式很多，除了储蓄、保险、房产、股票、收藏外，还有黄金、外汇、信托等，数不胜数。可是，有句笑话常被人说起“不理财还有钱，理财反倒没钱了”，这也是常见的事：
拿着一大票钱冲进股市，结果被套牢，临急用钱，只好割肉。
买了大房子，月供沉重，收入不少，但还是节衣缩食。
潇潇不是罗伯特·清崎，潇潇只会做萝卜丝清炒。作为主妇，我知道中国有句古话：“量入为出”。在企业管理上，也有“短期策略与长期目标结合”战略管理。潇潇逐渐摸索出一套建立家庭财务的方法，其步骤如下：
（1）记账。看看我家一天、一个月要花多少，要注意趸交的手机费、电费等并要分摊到每月。这个基本工作要做，但没有必要天天做，否则我们就成了表格师，而不是理财师了。
（2）计算。看看一年下来我家要花费多少，这往往要在每月花费的基础上加上人情、旅游、房屋维修等费用。
（3）预算。3~5年可能产生的大宗支出，如孩子学费、赞助费等。
（4）推算。10~15年的大支出，孩子可能留学的费用、给男孩子买房子的费用、女孩子陪嫁的费用等。哈，有说男孩养到十八岁就踢出去了，女孩就不同，要养到八十岁。
（5）养老。最后，还要计算一下养老的费用。
对应的五步资金分布：
（1）每月固定的收入：租金、工资收入等，各地的消费情况不一，中型以上城市综合估计8000元到15000元基本可以保证。
（2）年度分红、到期的债券、定存利息、版税等等。同样，综合各地估计10~30万不算多也不算少。
（3）3~5年的支出，孩子上学费用等可以来自基金、股票了。5~10万，这是现在的行情。
（4）这项支出绝大部分要靠家长的，留学、住房的费用，保守估计100万左来自基金、定投及股票。当然，把你的孩子培养成莎拉波娃、费德勒，可以完全不必花这些钱，还可以在孩子二十岁时就收回所有投资，但那确实是少数而少数的。不过，还是可以培养一个优秀的孩子，让你有奖学金补贴和少操很多心，这是孩子产业开始收益的第一步。
（5）养老的资金来自你之前所有的投资：股票、孩子、房产、福报等。
再重点重复两个原则：
股票、基金、包含基金定投的收益，不能算进本月、也不能算进本年度以至三年内的收益，也就是说这些钱最好是你至少3~5年内不动用的钱。
家庭的月度、年度现金流的控制是日常理财的重要内容。你的稳定的现金收益能支付你家月度、年度的消费，或者你有能力把你家月度、年度花费控制在你家稳定的现金收益内，你就可以从容的过好自己的日子了。
阳台讨论一：资产500万，我财务自由了吗？
某网友提问：
我是广东人，现年35岁，老婆30岁，有一子2岁。我家收入情况基本如下：我税后年收入800000元，社会保险和公积金等全部齐全，太太在家无工作。我家支出方面情况如下：每月固定支出约7000元，每年旅游费约20000元，其他不确定支出费用约1000元。这样简单归总，每个月的开销至少有10000元。
我现拥有如下物业和资产共约590万：其中，140万购房一套(现升值到250万左右)，股票值70万，基金值30万，活期存款30万，定期存款170万，债券值10万。汽车一辆值30万。
本人计划40岁退休，但不希望生活水平下降太厉害。人毕竟不能一辈子只是工作，我觉得下半辈子就应该好好享受生活。
主妇潇潇回复：
广东哥哥很不错，有这样的积累。
可运用的资产应该去掉自住房和车，这样你可以支配的投资是310万。这310万你要考虑三件重要的事：
首先，维持你的日常家用。要维持日常生活中的家庭开支，这样你就要有一部分钱或投资能带来稳定的收入，每年大约12万。但是，目前你的170万定期存款达不到这个要求。
其次，你与太太的养老。40~80岁，刨去上面固定收入以后，你们要为自己准备医疗费用、旅游费用、人情费用等大约100万。
最后，孩子的教育也是一笔大开支，预计100来万吧！
按照您现在的收入进程，不奢侈的养老应该不成问题。重要的是，在这几年中，您要找到让自己的财产能长久带来固定收益又能不断增值的项目。目前您的定期存款和债券等投资形式不能解决根本的问题。
阳台讨论二：退休or工作，两难选择？
在搜狐论坛中，不断有人问我同类的问题，退休还是工作，到底该怎样选择。网友小鱼mm的情况很有代表意义，贴出来和大家一起分享。
小鱼mm：
潇潇姐，你好。间断地看过你的帖子，很欣赏你对生活的态度和一些理财的观念，也很羡慕你现在的生活状态。能够过上闲散、宁静、自由的生活，做自己喜欢做的事情，一直以来都是我所想要的。
我目前的状况是：有一女7岁，先生从事外贸工作，收入20万~30万不定。本人在银行工作，年收入20万，有住房3套（一套是期房，2套自住，无现金流）。本人投资1套160平方米办公楼，市值90万，每月收回租金8000元；另投资一套300平方米办公楼，年底交房。银行贷款100万，每月还贷12000元；有股票市值50万，现金100万。
想咨询一下姐姐：我该还给银行部分贷款吗？从资产上看，一年后，我可以退休吗？现在有点担心的是，年底300平方米的办公用房能否租出去？
主妇潇潇回复：
小鱼mm，你好，虽然不知道你在哪个城市，但是按照你和你先生的收入，怎样都算不错的。针对你的两个问题，我是这样认为的：
从你的第一套写字楼来看，90万的市值，8000元的月租，年回报率10.6%，不知道这套投资在你们的城市是普遍规律？还是你们自己的妙手偶得？如果你们城市的写字楼投资回报都比较高的话，那你们现在就不是还银行贷款，而是尽可能筹集更多的钱去投资。如有可能的话，请告诉我在哪个城市，我也要召集朋友去投资，比较稳妥又有高回报的房产我也在找。
如果不是普遍规律，是你们的妙手偶得，你就要想，你们能不能复制这个妙手偶得的方法，这也是你们的生财之道。如果很难复制，按我们现在这里的写字楼一般不到5%的回报，我的建议不是还钱，而是卖掉第二套写字楼，因为从你们现在的资产比例来看，不动产的占比实在太高。
我在你的问题中也可以看到，你退休与否跟你的第二套房能否出租没有必然的关联。因为从你的资产看，我并不知道你的花费是多少，就以你先生收入和你房子的租金收入，即使是在一线城市，也可以维持中等的生活，而现有固定资产的投资和现金，完全可以支持你们孩子的教育以及你们的养老。如果你不是一个生活奢侈的人，从资产分布上看，你完全可以现在退休。
但我觉得，能否退休过自己想要的生活，资产只是一个外在的准备。对一个家庭来说，对作出这样选择的女人来说，我觉得要理清下面两方面的问题很重要：
一是你丈夫的看法。你现在的收入占了全家收入的一半，等你真正退休，家庭一时半会就会少了一半的收入，你老公会支持、会从内心深处接受这种改变吗？也许他现在只是嘴上说没问题，但是真正到了你做选择的时候，你先生能接受和支持你吗？能把心疼你、养活你和担当家庭的责任全部担当吗？当然这不是质疑，而是说夫妻双方一定要沟通好才能做出选择。
二是自己的心态。工作习惯的人，一时半会没了单位也会不习惯的，收入是一方面，单位也会给人一些其他的好处，比如免费的旅游、虚拟的社会平台等。你是否看得透这些东西、能抛得下、算得清轻重？还有，你是否有自己的兴趣爱好、有新的寄托和目标，能否安排好自己空闲下来的时间，这些都是很重要的，因为我知道有人工作久了，上惯了班，没有人给她（他）安排工作，她（他）就会不知道如何打发时间，长久下来会闷得慌。
我自己在做出决定之前，有一两年的时间都在和老公沟通，自己也通过写笔记、记日记的方式记录自己的心路历程和思想波动，后来做出的决定也是水到渠成了。
这一段时间下来，我越来越喜欢自己目前的状态，不役于物，不役于人，“用双脚丈量自己的路”，每分每秒都是自己的安排。我也在慢慢朝自己的目标走，虽然方向还不是十分清晰，但是我知道：你在什么地方不重要，你向什么方向走很重要，我大约已经知道了自己的方向。
