第六章 熙熙攘攘，利来利往：孔方兄魔力非凡5
马太效应——要懂一点理财术
【寓言典故】
一个国王远行前，交给三个仆人每人一锭银子，吩咐他们：“这些钱交给你们。”国王回来时，第一个仆人说：“主人，你交给我的一锭银子，我已赚了10锭。”于是国王奖励了他10座城邑。第二个仆人报告说：“主人，你给我的5锭银子，我已赚了5锭。”于是国王奖励了他5座城邑。第三个仆人报告说：“主人，你给我的1锭银子，我包在手巾里存着，我怕丢失，一直没有拿出来。”于是，国王命令将第三个仆人的那锭银子赏给第一个仆人，并且说：“凡是少的，就连他所有的，也要夺过来；凡是多的，还要给他，叫他多多益善。”
（选自《新约？马太福音》）
【趣味解读】
这则故事告诉人们一个道理：财富闲置等于零。没有理财观念，过度储蓄与过度消费一样遭人摒弃。有句话叫“你不理财，财不理你”，这个故事说明了理财的重要性。理财之路并不平坦，理财需要毅力，更需要智慧。
理财的实质是牺牲眼前的消费以增加未来的消费，而人性的弱点是贪图眼前，总是被眼前利益所诱惑。理财是要付出成本的，理财所要付出的成本就是牺牲眼前的消费，收益则是未来消费的增加。牺牲眼前的消费是一笔小钱，到了将来却是一笔大钱。理财最简单的方法是量入为出，一个人如果每天收入20元，却花掉21元，那将是一件非常危险的事情；相反，如果每天收入20元，只花掉19元，就会有1元的节余。这个道理谁都懂，但能不能身体力行又是一回事，很多人就是在明知这个道理的情况下破产的。
可能不少人会有这种感觉：一到月底就觉得手头很紧，可是回头看看，发现自己虽然花了很多钱却没有买几样有价值的东西或办几件重要的事；一年下来自己也没办成什么大事情，却也没有存下钱来。这是为什么呢？原因是你没有给自己制定科学的理财规划，或者虽然制定了理财规划却没有坚持执行。
理财是一门高深的学问，太节省的人要学会花钱，太浪费的人要学会省钱。花钱，绝不是拿1元钱买价值1元的货这么简单。花了1元钱，却得到了价值1.2元甚至价值1.5元的货，这才真正叫会花钱。
富人需要理财，穷人更要理财，让财生财。在资本运作占主导的社会中，一个人必须养成良好的理财习惯，并做好完美的理财计划，将每一分钱都通过周密的运作发挥最大的作用。今日的积蓄就是明日创业的启动资本，因此要善待自己的钱财。
理财之路不平坦，我们不仅仅需要知难而进的精神和坚韧顽强的毅力，还需要不断地学习、探索和实践，才能让自己的财富之树茁壮成长。要想增加自己的财富，必须拥有理财的智慧。
理财并不是等到有钱了才开始，其实不论你是购物还是到银行存款、购买保险，都是在理财。简单说来，理财规划包括以下这些内容：
1．证券投资规划
每个人总有一些储蓄，这些储蓄或者是留在手里以备不时之需的“活钱”，或者是为将来某项大额支出预备的“基金”，或者是积攒下来的纯粹的“余钱”。对于“活钱”，必须能够随时变现，否则一遇紧急情况就周转困难了；对于支出“基金”，需要在一定时期变现；对于纯粹的“余钱”，要求保值增值。这些钱如果全部存到银行，收益是比较低的，因此可以拿出一部分进行风险虽高但收益也高的证券投资。
2．不动产投资规划
如果你还没有房子，那么你就需要计划怎么解决住的问题。租房子划算还是买房子划算？抑或是先租后买，或者先买后出租？如果打算买房子，买房时是一次付清还是按揭贷款？按揭贷款的首付比例又是多少合适？如果你已经拥有了第一套住房，你还可以考虑再购买房子以保值增值，那么你应把资产的多大比例投资到不动产上？选择什么时机买入，又选择什么时机卖出？这些都需要慎重规划。
3．子女教育规划
子女的教育支出是越来越多家庭面临的大项支出，因此你必须早作打算。按照你的承受能力，子女要接受什么水平的教育？需要多少支出？在现有的支出约束下，怎样才能受到更好的教育？
4．保险规划
风险时刻存在，你必须为自己的家庭计划好保险保障，防止一旦发生意外导致整个家庭陷入困境。拿出多少钱来购买保险？购买些什么保险？
从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定损失转化为确定成本——保险费。拿意外伤害来说，我们每个人每时每刻都面临着遭受意外伤害的风险，但谁也无法确定到底会不会发生、何时发生，有时一旦发生就可能非常严重，昂贵的医疗费用甚至会使一些家庭走向崩溃的边缘。对于个人而言，保险就是在平时付出一点保费，以期在发生风险的时候获得足够补偿，不致遭受重大冲击。
得到财富是困难的，保持财富更难，而明智地运用财富则难上加难。节省永远是对的。请记住，今天节约下来并明智地投资每一块钱，将来都会给你带来极大的回报。
【经济学点睛】
富人需要理财，穷人更要理财，让财生财。在资本运作占主导的社会中，一个人必须养成良好的理财习惯，并做好完美的理财计划，将每一分钱都通过周密的运作发挥最大的作用。
