房子、车子、孩子的教育经费……这些大额开销，是摆在每个家庭面前的最重大的问题。它们吞噬着我们积攒多年的存款。如何使这些开销花得更合理、更经济呢？在花费这些大额开销前，不妨多思量思量。
理财诊断：
为什么每年1万元的大学教育不用负债
也许对于很多家庭来说，你的孩子进入大学，可以使用你们储蓄的教育经费。但是也有一些家庭，他们没有储备足够的教育经费，每年1万元的大学教育经费也不用负债，这是为什么呢？
一般说来，在大学毕业之前，孩子们还没有养活自己的能力，没有固定收入，甚至就没有收入，一切都只能依靠父母。所以，他们在这个阶段的理财规划很简单，那就是不要乱花钱。
但是有很多大学生，他们在上大学时，不仅知道省钱，更重要的是，他们可以利用奖学金或者勤工俭学，做服务员、促销员、家教等，然后用这些钱去做投资，这些学生往往很早就展露出了很强的理财才华，比如用手头的钱去批发一些电话卡、衣服、小饰品、文具等，然后转手卖出去，赚个差价，投资马上有了回报，成为学生里边的“富翁” 。所以，每年1万元的大学教育经费也不用负债。同时，在这个阶段也提早培养了他们的理财意识，对于今后走入社会理财打下了更加坚实的基础。
财富指引：
家庭中的“大件”消费不容忽视
从大额开销中尽量多地省下钱，需要你对家中需添置的大件物品做到心中有数，经常留意报纸的广告信息。比如：哪些商场开业酬宾，哪些商场歇业清仓，哪里在举办商品特卖会，哪些商家在搞让利、打折或促销等活动。掌握了这些商品信息，再有的放矢，会比平时购买实惠得多，如果你没有事先准备，想想你口袋中的钱，能办多少事呢？
英国著名文学家罗斯金说：“通常人们认为，节俭这两个字的含义应该是‘省钱的方法’；其实不对，节俭应该解释为‘用钱的方法’。也就是说，我们应该怎样去购置必要的家具，怎样把钱花在最恰当的用途上，怎样安排在衣、食、住、行，以及教育和娱乐等方面的花费。总而言之，我们应该把钱用得最为恰当、最为有效，这才是真正的节俭。”
工薪阶层要想在购买大件商品时省钱就要做到以下“六不要”：
一不要只求价廉。工薪阶层由于收入有限，购物时很注意货比三家，选价格最便宜的。这本来是合情合理的，但现在有一些商家故意误导消费者，把一些低档的甚至已经过时的商品搞一个“特别推出”，如果不懂商品性能而仅仅以价决定取舍，很容易上当受骗。
二不要求“洋”。我国某些产品确实不如外国产的，但并非所有的产品都如此。比如电器，我国有不少名牌电器早已远销国外，如果一味舍“中”求“洋”，很容易花冤枉钱。
三不要求“全”。许多消费者在购买商品时爱选那些功能全的，以为全功能就是质量好，这是一个误区。须知：商品是越“全”越贵，而“全”并不代表“精”。如果你买一台电视，只要画面清晰，音色好就已足够，没必要把那些带什么“画中画”功能的，因为你没什么机会用得上。
四不要求“大”。有些消费者不考虑自己的住房面积和经济能力，买商品一味求大，结果是花大价钱买回的庞然大物根本难以安置，这又是何苦呢。
五不要求“美”。商品是买来用的，不是买来看的，如果只看外表而不注重其性能，很容易买到徒有其表的“绣花枕头”。
六不要求“新”。任何商品在刚上市时都有两个特点，一是价格贵，二是性能不完善，如果为抢“新”而买，会很容易被淘汰，应该先等一等，购买第二代产品才合算。
不做房奴，我们住哪儿
当前房价眼看着是越来越高，而社会上对房子有需求的人也是一年多于一年，但是真正能买得起房子的人还是少数。看着不断上涨的房价，为了自己能有个挡风遮雨的住所，人们便不得不当上了新的奴隶——房奴。
相信世界上没有任何一个人愿意做奴隶，做奴隶的人是被奴隶主的皮鞭和绳索逼出来的。但是房奴到底是怎么产生的呢？在弄清这个事情之前，我们就要首先弄明白房奴的属性。其最本质的属性就是没钱。有钱的人谁会去贷款买房呢？有钱人也有贷款买房子的，但说好听点那是投资，说得不好听了就是投机，和房奴不沾边。其二就是没有房子住。有了房子住，没有谁会去贷款买房，使自己沦为房子的奴隶。
房奴虽然摆脱不了被“奴”的命运，却还有选择哪家银行做“奴隶主”的权利。因此各家银行之间，为争夺房奴，常常推出一系列优惠措施，缓和“阶级矛盾”。
1顺手牵羊，“存贷通”大幅减轻还贷压力
做个体经营多年的李小姐，办理了80万元20年的个人住房贷款，她每月要还5617元贷款本息。但因为做点小生意，手头经常有大笔资金周转。过了几个月，李小姐将自己的还款账户申请为存贷通增值账户，银行按约定在3月份为李小姐省下了90478元利息，相当于未申请前当月贷款利息的2373%。
“存贷关联服务”的特点是让房贷者的所有存款资金都不“闲”着，完全为所贷资金服务，抵扣贷款利息，冲减贷款利率提高增加的支出。白领们采用房贷增值账户——“存贷通”，存有一笔超过5万元的存款，则可依据存款额度，按照一定比例给予该笔存款与该笔按揭贷款相同利率的利息，相当于按照比例返还按揭利息。
2围魏救赵
对于一次性有额外收入的房主，当然可以考虑提前还贷。不过，既然是房奴，又怎么可能有多少“剩余”资金呢？即使有，也不要再交给银行了吧？银行以高（贷款）利息进攻房奴，房奴们大可不必应战，可回身另找投资渠道，只要收益比房贷利率高，就能收到围魏救赵的效果了。
3有钱不要傻存银行
从事IT业的小王刚结婚按揭买了房子，花光了手中的积蓄，每月还要还2000元的房贷，期限是20年。小王家每月收入8000元左右，每月日常支出在3000元左右，每年大概有10000元额外收入。由于没有了积蓄，家庭的整体承受风险的能力较低，王先生在投资上趋于保守，因此他决定：把每年46000元的净节余定期定额投资国债和基金。
具体的比例为，50%选择交易所国债市场，买到期期限在3年左右的中短期国债，目前收益率在3%左右，每半年投资一笔，滚动操作；另40%投资货币市场基金，货币市场基金收益率为2%左右，替代活期储蓄，天天计息，按月分红，随时买卖且无任何费用，而且免利息税。其余的10%作银行定期储蓄，作为家庭应急备用金。
通过这样的稳健投资规划，王先生计算了一下，以每年25%的投资收益率计算，7年后他就能提前还完房贷了。
