每个人的一生都要经历不同的人生阶段，在不同的人生阶段，我们采取的理财方法也不一样。为了使自己的一生经济无忧，在不同的人生阶段，好好地进行理财规划吧！
理财诊断：
为什么在人生的不同阶段，要制定不同的理财规划 在人生的不同阶段，我们有着不同的财务困惑。年轻的时候，要为成家操心，人到中年要养活一家老小，到了退休又要担心养老问题。所以，在人生的不同阶段，我们也会有不同的理财规划。划分人生的不同阶段，明确各阶段的特点，有助于不同的人在不同时期制定适合的理财规划，有助于人们合理支配资金，得到有效的保障。
若把人生分为五个阶段，相应的理财规划可遵循以下原则：
1单身期
一般为2~5年，从参加工作至结婚的时期，由于这个阶段的经济收入较低，花销大，投资重点不在于赚钱，而在于积累经验。所以还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。
2家庭形成期
一般为1～5年，即从结婚到孩子出生这段时期。由于该阶段的经济收入增加且生活稳定，此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的支出。
3家庭成长期
一般为9～12年，指从小孩出生到上大学的这一阶段，该时期的最大开支是子女教育、保健医疗等。
4家庭成熟期
指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。
这一阶段，人自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此，理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老资金，养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。
5退休期
这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
财富指引：
“职场新人”如何度过职场成长期
对于刚刚大学毕业的职场新人来说，如何理财成为他们走入社会的第一课。如果你是这样的情况：单身一人，月收入2000元，没有其他的奖金、分红等收入，即每年收入固定在24000元左右，如何支配这些钱，来度过职场成长期呢？不妨借鉴下面的做法：
1生活费占收入的30%～40%
首先，你要拿出每个月必须支付的生活费，如房租、水电费、通讯费、柴米油盐支出等，这部分约占收入的1/3。它们是你生活中不可或缺的部分，可以满足你最基本的物质需求。所以无论如何，这部分钱，请你先从收入中抽出，不要动用。
2储蓄占收入的10%～20%
自己用来储蓄的部分，约占收入的10%～20%。很多人每次也都会在月初存钱，但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫，存进去的大部分又取出来了，而且是不知不觉的，好像凭空消失了一样，总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节制。你要时刻提醒自己，起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员，如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会非常被动。所以，请为自己留条退路。
3活动资金占收入的30%～40%
剩下的这部分钱约占收入的1/3。可以根据自己的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如可以安排旅游；服装打折时可以购买自己心仪已久的服装；朋友聚会的开销。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。
除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，再怎么节省，估计你现在的状况，一年也只有10000元的积蓄。如何让钱生钱是大家想得最多的事情，然而，毕竟收入有限，很多想法都不容易实现，建议处于这个阶段的朋友，最重要的是开源。节流只是我们生活、工作的一部分，就像大厦的基层一样，而最重要的是怎样财源滚滚，为了达到这个目标，你必须不断进步以求发展，这才是真正的生财之道。
当然，既然有了些许积蓄，也不能让它闲置，建议你把1万元分为5份，分成5个2000元，分别做出适当的投资安排。这样，家庭不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益，你可以采用如下的投资方式：
1用2000元买国债。这是回报率较高而又很保险的一种投资方式。
2用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资方式，而且保险金不在利息税征收之列。尤其是各寿险公司都推出了两全型险种，增加了有关“权益转换”的条款，即一旦银行利率上升，客户可在保险公司出售的险种中进行转换，并获得保险公司给予的一定价格折扣、免予核保等优惠政策。
3用2000元买股票。这是一种风险最大的投资方式，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资回报。除股票外，期货、投资债券等都属这一类。不过，参与这类投资，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。
4用2000元存定期存款。这是一种几乎没有风险的投资方式，也是未来对家庭生活的一种保障。
5用2000元存活期存款。这是为了应急之用，若家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取也很方便。
这种方法是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的投资经验。当然，每个人可以根据自己的情况，灵活选择。
此时的理财优先顺序如下：
“月光家庭”如何理财才能买上车
现在家庭里流行着一种享乐的消费观念，他们每月的收入全部用来消费和享受，每到月底银行账户里基本处于“零状态”，所以就出现了所谓的“月光家庭”。“月光家庭”具有的基本特征是：每月挣多少，就花多少；往往穿的是名牌，用的是名牌，吃的是馆子，可就是银行账户总是处于亏空状态；他们偏好开源，讨厌节流，喜爱用花掉的钱证明自己的价值，他们认为花出去的才是钱；他们还常常认为会花钱的人才会挣钱，所以每个月辛苦挣来的“银子”，到了月末总是会花得精光。
“月光家庭”在尽情享受生活时，自己犹如那只夏天整日唱歌嬉戏、嘲笑蚂蚁不会享受的蟋蟀，到了冬天因无粮而饿死。如今经济的“冬天”来了，“月光家庭”又是怎样生活的呢？
【理财故事】
小李今年27岁，是一名英语老师，月收入3000元，另有年终奖金和其他工作外收入，一年18万元。丈夫29岁，事业单位科员，月收入2600元。他们结婚两年，目前没有小孩。财务方面有存款8万多元，基金2万元，贷款购房一套，每月月供2000元。扣除房贷、生活费和人情来往，每月几乎存不下什么钱，属于“月光族”夫妻。他们希望通过合理的理财方式保证每月攒下钱，一年内想买辆车，打算近几年内要个孩子。
【号脉问诊】
通过对小李家庭财务状况的分析，发现其家庭缺乏全面的保险保障，储蓄品种缺少有效的资产升值，需要进行资本积累，满足未来孩子支出以及生活需求。
【对症下药】
储蓄规划：
开立储蓄存折，存入2万元左右作为应急资金（应付突发的、意外的费用）。开立一年期零存整取账户，月存入1000元。因为储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。
