“美国退休协会不希望看到人们失去医疗保险。”塞尔特内尔说。
但彼得森坚持认为,最终将有人放弃部分医疗保险内容。他一直在进行一场孤独的战争,因为很多老年人并不知道现行医疗保险体系的弊端。
令人高兴的是,当“20/20”节目组向拉波萨达的居民介绍了现行医疗保险体系的困境后,一部分人表达了他们新的想法。
“我听过年轻人的说法,严格从货币角度来讲,他们说得没错,”珀尔说,“当他们到我们这把年纪,可能就没有医疗保险了。”他们理解医疗保险体系面临的财政危机,并不真想掠夺年轻一代的财富。“让他们去改变法律吧,当他们有了选举权,就可以实现。”拉波萨达居民麦卡锡说。
当然,这不会一蹴而就。(唐昀)相关链接:美民企将参与削减医疗开支努力美国媒体5月10日报道,6家美国主要医疗和保险组织准备与总统贝拉克?奥巴马递交一封信,表示愿意帮助政府,从明年开始的10年内,把美国医疗开支增长速度每年降低1.5个百分点,总共节省约2万亿美元。按此幅度,到计划实施第五年时,一个四口之家一年可以省下平均2500美元医疗费。
美国政府去年公布的统计数据显示,美国家庭2007年平均年收入约为5万美元。
美国的医疗开支为全球之最。根据政府统计,美国2007年医疗支出为2.2万亿美元,比上一年增长6.1%。这一数字占国内生产总值的16.2%,相当于平均每人支出7421美元。
政府预计,从2008年到2018年,医疗开支平均每年将增长6.2%。按此速度,到2018年,美国医疗支出将占经济总量的五分之一。
美国虽然医疗支出庞大,但长期存在效率和公平问题。3亿多美国人中约4600万人没有医疗保险。
《纽约时报》报道,上述6家医疗和保险组织表示,削减开支途径包括采取积极措施向肥胖开战、协同医疗、控制慢性病、减少不必要的检查和手续、制订标准化保险索赔单据和增加信息化技术的应用,如建立电子医疗记录。
报道认为,民间企业和机构的努力只能部分解决医疗支出上涨问题,大部分支出减少还需要改革现行法规来实现。
美国养老金401K危机
已经在美国实行了近三十年的401K计划曾一路顺畅,但这次金融危机让401K计划提早进入衰退期,美国人享受401K计划带来的幸福养老时代,将变得遥不可及
今年58岁的约翰先生是美国某著名汽车公司技术主管。与许多美国中产阶级一样,约翰的梦想是到阳光明媚的佛罗里达州安度晚年。但由于经济不景气,约翰的名字出现在了公司的下一批裁员名单中。看来,到了申请退休的时候了,约翰想。圣诞节前夕,约翰向他的退休基金管理人询问已缴纳二十多年的401K计划养老金的情况,却得知自己账户中原有的90万美元大幅缩水,已经不足40万美元了。听到这个消息后,约翰瘫倒在了沙发上。
这场金融危机,让包括约翰在内的美国数百万员工安度晚年的梦想破灭了,他们晚年赖以生存的401K账户损失惨重。
何谓401K计划
美国的养老金制度有“三大支柱”:第一支柱是社会保险,每个公民必须参加,政府每年给予大量补贴;第二支柱是企业年金;第三支柱是个人购买的商业养老保险。
社会保险的缴纳方式与中国相似,当人们在职工作时,公司和员工双方分别缴纳员工工资的6.2%进入社保基金,等到65岁时可以领取一定数额的社保养老金。目前,社保养老金约占美国中产阶级退休收入的1/4。
作为第二支柱的企业年金,则主要通过401K计划来实现,这部分收入大约占到美国中产阶级退休收入的一半,直接影响着人们退休后的生活质量。401K计划也称401K条款,是1978年实施的《美国国内税法》第401条K项,亦称延迟纳税计划,20世纪90年代迅速发展,逐渐取代了传统的社会保障体系,成为美国诸多雇主首选的社会保障计划。
按照这项计划,企业为员工设立专门的401K账户(养老金账户),员工每月从工资中拿出一定比例(一般不超过25%)的资金存入该账户,企业也按一定的比例(不超过员工存入的数额)往这一账户存入相应资金。与此同时,企业向员工提供3~4种不同的证券组合投资计划。401K计划资金可以投资股票、基金、年金保险、债券、专项定期存款等金融产品,员工可以自主选择投资方式,但投资风险由员工承担。通常,美国大公司的员工更愿意购买自己公司的股票。
员工退休时,可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用。401K计划规定缴费和投资收益免税,只在领取时征收个人所得税。雇员退休后养老金的领取金额,取决于缴费的多少和投资收益状况。
金融海啸卷走了多少养老金
美国401K计划的资金投资于股票市场占到总额的56%,在这场金融危机中损失惨重。
美国众议院教育和劳动委员会主席乔治?米勒近期表示:美国人的企业年金账户在过去几个月中蒸发了数万亿美元。
2008年12月,经济合作与发展组织(OECD)发布的《养老金市场聚焦》报告显示:2007年12月至2008年10月,经济合作与发展组织国家的股票市场整体下跌近50%,造成私营养老金投资亏损约5万亿美元,资产缩水20%。在美国4/5以上的家庭参加了401K计划,损失已超过3.3万亿美元。
除了投资本身的损失,401K计划还面临更大的难题。许多企业已经自身难保,它们无力再承担员工的企业年金。部分公司甚至因此而破产。美国航空公司和美国联合航空公司已申请破产保护,西北航空公司与达美航空公司也步其后尘,据统计,这四家航空公司的企业年金缺口高达259亿美元。此外,美国第一大汽车配件制造商德尔福也提出了破产保护申请,该公司企业年金亏空高达85亿美元。
高盛集团经济学家达姆比萨?莫罗就指出,美国企业年金制度存在三个问题,企业的负担将越来越重。首先,美国公司的企业年金基金在熊市中损失惨重,通过发行债券弥补损失的做法收效甚微;其次,许多公司企业年金基金的投资组合资金分配比例不当,资金回报率增幅缓慢;再次,美国社会正逐步走向老龄化,美国公司低估了退休员工的平均寿命,致使养老金负担越来越重。
事实上,美国企业年金制度的弊端早有显现。根据制度设计,401K计划的投资运营风险完全由员工承担,一旦投资失败会导致难以挽回的损失。以安然事件为例,2001年12月2日,安然公司申请破产保护,创下美国历史上最大宗的公司破产案纪录。由于安然公司高管误导性地迫使员工集中持有公司股票,公司破产时员工们也纷纷破产。安然公司的股票最高时达90.56美元,破产后却不值1美元。安然公司的倒闭导致两万多名员工企业年金损失多达20多亿美元,这些员工不仅丢了工作,而且养老金也随即化成乌有。遭到致命打击的部分员工在法庭作证时失声痛哭,他们在经济和精神上遭到了双重打击——昨天还想着退休后可能成为百万富翁,今天却不知道明天依靠什么生活。
401K计划提早进入衰退期
如今,在阳光明媚的佛罗里达州安度晚年的梦想,已在美国数百万员工的心中破灭了。美国大公司向员工承诺的丰厚的养老福利正在逐步成为历史。摩托罗拉、惠普、通用汽车、IBM等世界500强企业,正在中止二战后制订的企业年金计划。
养老金的巨大亏损让美国政府很挠头。去年9月,美国政府接管濒临倒闭的美国最大的保险公司美国国际集团(AIG)的真正原因,正是为了稳定美国的养老保险体系。如果美国政府不接管AIG集团,也许整个美国养老险体系就要崩溃。因为AIG危机将会扩散到美国数百万人持有的货币市场共同基金(其中包含将近50%的美国养老金计划)中,而AIG为这类基金投资提供保险。
2008年9月以来,美国国会连续多次召开听证会,讨论养老金资产的安全性问题。国会听证的基本结论是:“工人的企业年金投资亏损是由这个特殊的经济周期带来的,解决的根本在于如何应对金融危机。政府不能袖手旁观,应更多地从企业年金设计规则、治理机制和监管体系方面进行反思,以实现更有保障性和效率性的养老储蓄。”美国众议院于2008年12月10日投票,同意缓解几千家公司关于联邦社保养老金方面的要求,取消国会在2006年实行的对企业年金融资低于标准的公司的罚款,并暂停一年要求老年人从个人养老金账户中取钱的规则。
奥巴马本人也提议工人领取企业年金时,减免或扣除应交的个人所得税,并表示政府将考虑对一次性从401K退休账户取钱的人们进行补贴。
上述措施在短期内可能起到安抚民心的作用,但解决不了根本问题。这次百年一遇的金融危机让401K计划已经开始提早进入衰退期,美国人享受401K计划带来的幸福养老时代,将变得遥不可及。
以下来自作者综合各地资料评述:
欧洲各国、日本、加拿大、澳大利亚全民医疗保障制度危机
欧日加澳这些国家的医疗保障危机主要出现在财政上面,全民医疗福利从欧洲传播开来,包括日本、澳大利亚、加拿大等国家都完全采取了几乎相同的全面覆盖医疗保障计划。
这个体系延续到现在呈现的主要危机在于医疗费用的浪费,从表面现象来看类似美国享有医疗保险的人们的浪费现象。但是有所不同,美国的医疗保险体系是基于私人医疗保险公司,而欧洲等国则基于公有保险体系。这样的体系造成从医院到个人没有人会节省费用。财政支出不堪重负。
养老方面则面临另一个问题:老龄化!老龄化的社会造成的也是财政危机,因为整个体系所依托的年轻人缴纳金钱来养活老年人成为一个噩梦。