电子商务离不开资金流，离不开网络银行的服务。电子商务的发展一方面要求银行为商家和消费者提供电子化、网络化且有效的资金支付支持；另一方面，电子商务技术也为传统银行突破旧的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。所以说，网络银行的产生和发展是电子商务发展的必然要求。网络银行的产生也为电子商务的进一步发展提供了强有力的支持。同时，与传统银行相比，网络银行也以其明显的优势取得了社会大众的认可，获得了巨大的发展空间。
首先，网络银行具有全新的服务模式。电子商务时代的银行突破了传统的经营和服务模式，出现了网络银行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等，以此来实现以客户为中心，提供全功能、个性化的银行服务模式。
现代银行的业务范围由原来的储蓄、信贷基本业务，向储蓄、信贷、投资、咨询、中间业务等多方向发展，即从传统的存款、贷款的中介机构转变成为投资理财中心，由传统银行蜕变为理财银行。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候（anytime）、任何地方（anywhere）、以任何方式（anyhow）为客户提供全年365天，每天24小时的全天候金融服务。这些服务包括：以快捷、简便的方式提供市场信息、金融产品信息，并以良好的交互性向顾客提供自动式服务、个人家庭理财、国际金融服务、无实体金融服务等。网络银行向客户提供的这种全天候、大范围、跨地区、跨国界的实时金融交易服务，大幅度地提高了银行的服务效率，也使得银行更加贴近客户。那种客户奔走于企业、银行之间，因错过营业时间而被拒之门外的现象将不会在网络银行时代出现。
其次，网络银行具有全新的运作模式。网络银行时代，随着高科技的迅猛发展，运作模式趋向虚拟化、智能化。传统的银行客户必须到银行的业务柜台办理业务。而在网络银行时代，电子银行不再需要在各地区设置分行等物理分支机构来扩展业务，只要具有一定的网络通信条件和一台电脑，随时都可以与网络银行接通，进行转账、查询等各种银行交易。这意味着在网络银行中，用户只需联入因特网的终端，便可以在世界的任何角落开展银行业务。网络银行利用因特网来开办银行业务包括利用因特网为自身服务和为客户服务两个方面。网络银行为自身服务包括消息发布、信息收集、业务咨询、产品营销、新产品的创新及设计等多种服务功能。为客户服务包括：网络开销账户、在线账户信息、查询、支付、转账；网络索取对账单；支票、有价证券的网络挂失；提供信用卡业务；为客户进行市场推广；个人理财服务等。另一方面，传统银行主要借助于物质资本、人力资本向客户提供服务。网络银行则主要借助于智能资本，靠少数智力劳动者便可以为顾客提供全功能服务，如美国安全第一网络银行只有15名员工便可以在世界范围内开展业务。
再次，网络银行具有低成本、高效率的优势。开办一个网络银行，所需的成本只是电脑硬件、软件及少量智能资本。而传统银行的开办则需要大量土地、资金、人力和建筑。相比之下开办一个网络银行的成本要低得多。据报道，在美国开办一个网络银行所需的成本为100万美元，相比之下，建立一个传统的银行分行就需要150万～200万美元，外加每年的运营成本35万～50万美元，两者的成本孰高孰低，显而易见。另外，网络银行系统通过因特网对大量客户提供银行服务，其平均成本相对银行通过其他手段提供服务要低。银行通过各种服务手段完成每笔交易所花的费用不一，具体如下：在营业点要花1.07美元，通过电话银行需0.54美元，在ATM机上操作则需0.27美元，而通过网络银行进行交易只需0.01美元。通过数据对比不难看出，网络银行的服务费只是普通营业点费用的1％。这主要是由于网络银行采用网络技术和软件，利用电子邮件提供服务，极大地降低了开发和维护费用。因特网连接全球各个角落，具有信息传递快捷的特点，可将资金的在途时间压缩为零，提高资金运营效率，降低银行经营成本。此外，银行可在网络实行主动、及时和交互的宣传策略，树立良好的银行形象。网络银行还能够启动决策系统提高银行决策的科学性和正确性，有利于增强银行的经济效益和国际竞争力。
再其次，网络银行适应了世界网络经济发展的潮流。世界网络经济的蓬勃发展离不开网络银行的支持，同时也推动了网络银行的快速发展。据IDC市场报告及分析，过去几年来，美国的网络经济以174％的速度增长，预计今后五年，美国将有4000万个家庭通过因特网购物，零售数额将超过1080亿美元。全球网络经济已在2001年突破1万亿美元大关，2003年达到3万亿美元。另据《美国工业电脑年鉴》报告，全球因特网用户2002年达到了4.9亿，未来几年内中国将成为因特网相关领域增长最快的国家。随着我国电脑产品价格的下降和电信资费的调整（据报道，武汉地区宽带上网费用降低幅度达50％之多），上网用户将会成倍增长。据调查，渴望上网购物的网民高达71.8％。可见，为适应网络经济迅速发展的需要，网络银行的兴起和快速发展将势不可挡。
最后，网络银行的兴起和发展也是银行业自身在未来竞争中获取一席之地的必备武器。随着金融业的发展，银行之间的竞争越来越激烈，信息经济和网络经济浪潮下，网络银行的兴起对银行业的竞争起到了推波助澜的作用。为了在竞争中谋求生存与发展，任何一家不甘落后的银行都有足够的内在动力来发展网络银行，利用因特网开展新的银行业务成为各家银行竞争的新领域，银行业纷纷采用积极的方式来抓住这一新兴市场，以赢取新的客户和商机。在因特网将成为占支配地位的营销手段之际，一家没有上网且没有提供网络服务的银行将在留住顾客方面遇到麻烦。因为未来银行的首要目标是要强化它们与顾客的关系，以理财为中心的银行需要向客户提供方便、快捷的个性化服务。美国大通银行和花旗银行也都将网络银行更多地看做是建立联系的工具而不是一个事实上的销售机器，认为网络银行更要注重培养顾客的忠诚感。这样看来，接近顾客，与顾客建立亲密的关系应该是发展网络银行的重点。网络银行所具有的与顾客的亲和力正好适应了这一发展需要。另外，网络银行具有发达的内部和外部信息处理系统，其提供和获取的信息及时、完整、真实，能在一定程度上缓解信息不对称问题，可以减轻商业银行经营中的经营风险，增强银行的获利能力。此外，随着网络银行而产生的电子货币，虽然有许多的问题需要解决，并带来了传统银行中不曾存在的新麻烦，但其降低了银行的库存现金、备付金和提现率，增强了银行的竞争力。而且在网络银行的基础上可以开发出许多新兴的金融产品，如网络代理交费、电子钱包、网络证券交易等，从而增加了银行的中间业务收入。
总之，网络银行将在电子商务时代以其无可比拟的优势获得长足的发展，并将成为银行业的主流。
全球网络银行发展现状
随着电子商务在全球的渗透发展，网络银行也在全球范围内兴起。尤其是电子商务最为发达的美国和欧洲，其网络银行的发展速度也处于世界领先水平。
一、美国的网络银行
1995年10月，全球第一家网络银行---安全第一网络银行在美国诞生。这家银行没有建筑物、没有具体的地址，只有网址，营业厅就是电脑画面，所有交易都是通过互联网络进行，员工刚开始只有10人（后来增至15人），1996年存款规模就达到了1400万美元，1999年存款达到4亿美元，2000年则达到5亿美元，预计到2005年将达到10亿美元以上。安全第一网络银行的出现，引起了世界上众多银行的注意，加上其快速发展的态势更是引来了不少的效仿者。目前世界排名第一位的美国花旗银行，从1995年起也向客户提供网络服务；大通曼哈顿银行的网络银行业务发展也很迅速，目前该行在美国的主要地区已有50％以上的客户使用它们的网络银行业务。据统计，在全球范围内，网络银行的用户每年都在成倍地增长。尽管网络银行诞生的时间不长，在短短的七年时间里，其数目、资产和所拥有的客户量却成爆炸式地增长。据美国联邦存款保险公司统计，1993～1999年间，美国传统银行的资产年增长率为8％，而同期美国网络银行的资产年递增率达53％。美国目前资产最大的网络银行Telebanc的资产总值由1993年的2.2亿美元发展到1999年的3.2亿美元，存款增长了14倍。至1999年6月美国网络银行业务排名前20位的银行和经纪行共拥有370万个网络往来账户和530万个网络股票投资账户，目前这一数目还在成倍增长。
美国各主要金融机构纷纷推行互联网技术，推出网络银行服务。调查显示，1997～2000年间，美国金融机构在互联网络的投资以每年36％的速度增长。美林证券成立了网络投资银行DirectMarket，以大大低于传统经纪公司的价格推出网络股票交易服务；大通、富国和第一联合银行组成策略联盟Ex-change，联手开拓网络银行业务。除了传统金融机构推出的网络银行业务，美国还出现了专门从事银行业务的互联网公司，例如Telebanc、Net.b＠nk等。Telebanc1999年拥有3.2亿美元总资产，存款额超过1.6亿美元，客户超过8万。上市的Net.b＠nk总资产3.8亿美元，总市值7.2亿美元，拥有4万多客户。
网络银行的开办和运营的成本较传统银行要低得多，因此可以比传统银行更容易地铺开它们的业务；网络银行可以把节省下来的费用部分返还给客户。由于网络银行的成本较低，因此在存款时，它们可以规定更低的起存金额，并给客户返还更高的利息。例如安全第一网络银行的支票账户利息高达6厘；Telebanc的各种短期银行存款也高出美国平均水平1倍以上。依靠高息策略，在美国传统银行存款增长速度只有单位数的情况下，网络银行业的存款以成倍的速度增长。为使网络银行的经营成本进一步降低，大部分网络银行与多家金融服务商合作，将招揽来的业务大都外包给网络金融服务商去做，自己收取佣金。因此，其所提供的许多业务并不是自己经营的，如对网络审批贷款和信用申请等业务，他们只是把这些客户的需求通过网络传递给其他网络金融服务商，如专门处理网络按揭的E-Loan，处理网络信用卡的First-USA，处理网络支票的CheckFree以及从事网络股票买卖的E-Trade等。
网络银行与传统银行相比的另一个优势就是其能够提供实时的资讯服务，使网络银行真正成为个人理财的好帮手。在美国，网络银行可以让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录，进行支票支付、信用卡签账、ATM提款等，还可以为客户提供免费的个人理财分析服务。此外，网络银行还与金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融市场信息。由于数字化信息可同时供应多名用户无消耗地重复使用，并具有可塑性强、可进行高效率检索和低传输成本的特点，因此，网络银行能够为客户提供更高效率的资讯服务。
当然，网络银行也并不是十全十美的，在其发展过程中，也暴露了一些问题。首先是网络银行所倡导的高效率、低成本在目前电子商务尚不成规模的情形下，盈利能力非常薄弱，比如前面所提到的网络银行以高息吸收存款容易，但推销贷款却很难，而且网络贷款又遇到一个信用认证的问题，其可能遇到的信用风险也将随之扩大。这使得网络银行获得的净息差很小。其次，网络银行的低成本是指其技术可以无限期地重复使用，只有使用人数达到一定的数额才能抵消其开发和采用新技术所付出的高昂成本。所以，网络银行要真正实现其潜在优势，尚需进一步扩大规模。再次，网络银行的全新经营方式虽然拓展了经营范围，但同时也会限制其所能经营的产品种类。例如因缺乏实体的经营场所，它们无法为小型企业提供现金管理服务和为客户提供保险箱业务。这也说明网络银行在实践中也无法完全取代传统银行。最后，网络银行所面临的安全和风险问题，也是当前制约网络银行进一步扩大市场占有份额的主要因素。本书将重点分析网络银行的安全与风险及其监管问题，以期对网络银行的发展有所裨益。
尽管网络银行在发展的道路上会历经曲折，但其所显示出的旺盛生命力决定其仍有广阔的前景。加上美国政府的支持，网络银行必将更加蓬勃发展。
1996年，美国有近2000家银行、储蓄、信贷机构在因特网络设置了网点，而且有不断上升的趋势，到2000年就达到了7500家。美国网络银行之所以突飞猛进，关键在于美国有适合网络银行发展的大环境。即政府高度重视信息高速公路建设，从而有利于网络银行的高速发展。美国政府较早地意识到因特网具有为政府服务和为经济发展服务的职能，因为政府可通过因特网将报纸、政府工作报告等以多媒体的形式提供给世界各地的居民查询，以此扩大国家与政府的影响力，塑造政府的良好社会形象。在经济方面，可利用因特网打破传统的国际贸易壁垒，与此同时，电子贸易缩短了资金的在途时间，降低了金融成本，使利润能够实现最大化，有利于发展本国经济。正因为如此，美国总统克林顿上任伊始便提出要不遗余力地加强信息高速公路的建设。正是因为政府的支持加上本身在技术上的优势，网络银行在美国获得了长足的发展。
二、欧洲的网络银行
近年来，欧洲在网络银行的开发和运用上取得了骄人的成绩，在2000年创下800亿美元的网络交易额，足以同美国的相关行业一争高下。
