2.比较常用的“定期存款”。定期存款是约定好存款期限，到期后一次性支取本金和利息的存储方式。人民币存储期限一般分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年六个档次，外币存期分为一个月、三个月、六个月、一年、两年五个档次。其特点为：可提支、可挂失、档次多、利率高。由于利率较高，比较适合大额短期不用的资金的存储。
3.白领常用的“零存整取”。零存整取是指开户时约定存期、分次每月固定存款金额、到期一次支取本息的一种个人存款。存期分为一年、三年、五年，一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算，计息按实存金额和实际存期计算，到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。通常很多拿固定工资的白领和职工会以这种方式敦促自己储蓄，以保证每月按时存款。
4.与零存整取刚好相反的“整存零取”。这种存款方式刚好与零存整取相反，它指在开户时本金一次性存入，并在约定的期限内分次支取本金的一种存款方式。整存零取以1000元起存，由存款人与银行商定支取时间和次数，存期分一年、三年、五年，支取期分一个月、三个月及半年一次。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取，到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。这种方式一般适用于限制个人固定支出和消费。
5.较少用到的“存本取息”。存本取息是指在存款开户时约定存期、整笔一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的个人存款方式。它一般以5000元起存，存期分一年、三年、五年。可以在开户时约定的支取限额内多次支取任意金额，利息可一个月或几个月支取一次，利息按存款开户日挂牌存本取息利率计算，到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。
6.关于“定活两便”。这种存款方式是定期和活期存款的结合，它不必与银行预定存款期限，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取。存期不足3个月，利息按支取日挂牌活期利率计息；存期3~6个月的，利息按支取日挂牌定期整存整取3个月存款利率6折计息；存期6个月到1年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率6折计息；存期1年以上，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率6折计息。
7.不太常用的“通知存款”。通知存款是指在存入款项时不约定存期，支取时事先通知银行，约定支取存款日期和金额的一种个人存款方式。这种存款的起存金额较高，一般为50000元人民币或等值的5000美元。个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。就是说客户需要提前1天或者7天向银行发出支取通知，其中1天通知存款的存期最少为2天，7天通知存款的存期最少为7天。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。
8.关于“外币储蓄”。外币储蓄存款的货币种类为美元、英镑、欧元、瑞士法郎、日元和港币等，存款种类分为活期和定期。定期存款的存期为一个月、三个月、六个月、一年、二年五档，按照存款账户的性质又可分为外汇户和外钞户。凡从境外汇入、携入和境内居民持有的可自由兑换的外汇均可存入外汇账户，从境外携入或个人持有的可自由兑换的外币现钞，均可存入外币现钞账户。
以上存款方式，有的适合短期计划，有的适合长远安排。不同的存储方式，适合的人群也不尽相同，你想要通过存款来积累财富，就要选择适合自己的存储方式，在存储之前不妨先对存储知识和方式进行一下了解，这样才能做到有的放矢，找到最适合自己的存款方式。
个人财务报表：分析你的财务状况
曾经看到过这样一个针对年轻人的有趣的网络投票，用四个字形容你的经济状况（可多选）：财大气粗，小小幸福，平民百姓，时好时坏，捉襟见肘，一贫如洗，揭不开锅，财政崩溃，金融危机，破产重组，穷困潦倒，等待支援，穷啊穷啊……
在近三万的投票中，得票最多的是最后两项：“等待支援”和“穷啊穷啊”，投票支持率均超过半数以上。而“财大气粗”和“小小幸福”的支持率相对是最低的，两者加起来支持率也不过一千有零而已。
对此投票，人们的点评是：无论是发起人还是参与者都非常有“娱乐精神”，既娱人又娱己，将自己的财政问题用幽默的语言吐露出来，也算是苦中作乐吧。投票的形式虽然不够专业和严谨，恶搞的成分也不能排除，但是时下年轻人的财政状况也确实可见一斑。
如果让你选择，你会把票投给哪一个呢？是不是也会趁此机会来倒一倒自己的苦水呢？
不管怎样，看来大家的日子都不怎么好过，要不也不至于全都站到“等待支援”的阵营里大呼“穷啊穷啊”。至于不好过的原因是什么，虽然各有各的说法，但是其中一点必然与自己的吃穿用度没有盘算、不懂节制脱不了干系。
如果你也认为这种观点符合自己的实际情况的话，那么也应该对自己的财务状况进行一下深入的分析了。对自己或家庭的财务现状进行分析，是理财过程中一个非常重要的步骤。财务状况不明就没有办法对自己的收入和支出做出合理有效的分配，也就是说就算你的薪水再高、收入再多，都有可能出现个人财政危机。
资产负债表、现金流量表、损益表，这是三张企业不可或缺的财务表。虽然个人行为看起来要比企业行为简单得多，但是这“吃穿住用行”要全部打理得井井有条也不是一件轻松的事儿。所以，不妨向企业取取经，建立起自己的财务报表吧，它能够帮你有效地梳理个人或家庭的收入支出和资产负债情况，让你对自身的财务状况一目了然。至于具体做法，理财专家给出了以下五个财务指标供参考：
1.你的负债比率。这是个人负债总额与个人总资产的比值，是衡量个人财务状况是否良好的重要指标。其计算公式为“负债比率＝负债总额/总资产”。
若想自己的财政状况不出现危机，那么你负债比率的数值就需要小于0.5，这样才能防止流动资金不足导致的财务问题。
2.个人偿付比率。偿付比率是净资产和总资产的比值，反映的是个人财务结构的合理与否。其计算公式为“偿付比率＝净资产/总资产”。
通常，偿付比例的数值变化应控制在0~1之间，以0.5最为适宜。太高或太低都不稳定，如果太高就说明自身没有将个人的信用额度充分利用起来，太低则说明你的生活很可能是在靠借债来维持。
3.负债收入比率。负债收入比率是指到期需支付的债务本息与自身同期收入的比值，它衡量了一定时期内你的财务状况是否良好。其计算公式为“负债收入比率＝每年偿债额/税前年收入”。
一般负债收入的比率应该控制在0.5以下较为安全。如果比值过高，那么你在进行借贷融资时就会出现一定的困难，银行很可能不愿意把钱借给你。
4.流动性比率。流动资产由现金、银行存款、现金等价物及货币市场基金构成，是未发生价值损失条件下可以立即变现的资产，流动性比率反映了你支出能力的强弱。其计算公式为“流动性比率＝流动性资产/每月支出”。
对于你而言，你的流动性资产应该以能够满足自身3~6个月的日常开支为好。流动性比率的数值不宜过大，因为流动资产本身的收益通常不高，如果数值过大就会影响你的资产进一步的升值潜力。
5.投资与净资产比率。它是个人投资资产与净资产的比值，反映了你通过自身投资提高净资产的能力，其计算公式为“投资与净资产比率＝投资资产/净资产”。
投资与净资产比率的数值应该保持在0.5左右比较合适，这个数值既能够让你保持适当的投资收益，又不会将你推向高风险的边缘，对你而言算是比较适宜的。
通过对自身财务状况的分析，想必你也已经对自身的财务状况有了一定的了解，也知道怎样的数值对自己是有利的。那么不妨更加积极一些，去优化自己的财务现状，把自己的财务纳入合理的轨道上来，相信不久的将来你就能看到它为你带来的巨大收益了。
账客：轻松记账小窍门
什么是账客？顾名思义，账客就是拥有自己的账本，并且有良好记账习惯的人。这样的人用账目记录生活，一本本“流水账”都是对幸福生活的美丽总结。
至于账客们是怎么记账的？这个问题需要问吗？不就是一支笔一个本子做个记录吗，连小学生都知道！
错！记账可不是一件简单的事儿，能坚持记账十年以上的人可谓凤毛麟角，多数人要么三天打鱼两天晒网，要么半途而废，无功而返。人们无法养成记账习惯的原因有很多，除了动力不够、精力不足外，太琐碎也是原因之一，很多人觉得似乎不值得为了记录那些鸡毛蒜皮的零碎支出费这么多的工夫。
难道就没有一种记账的方式简便易行，能让人们不再望而生畏，甚至爱上记账这回事儿吗？
当然有！要知道，记账也是需要技巧的，这些技巧完全可以帮助人们养成并保持记账的好习惯。现在就来为大家介绍一下这些记账小窍门。
1.概略记录。日常生活点点滴滴的花费相当琐碎，能够逐项记录当然最好，不过对于那些纯粹因为这个因素而放弃记账的人，就可以使用仅记录大略支出的方式来代替。例如，每日三餐加起来总共20元，20×30=600（元）那么，一个月的伙食费即可直接记录为600元。其他项目也可比照这种做法办理，例如房租、水电费、电话费等，简化记账方式、记录重点。这样做既不拖沓，又不啰唆，很容易就能让人们的记账习惯维持下去。
2.分门别类。即使是不怕麻烦而事无巨细地记了一大堆流水账的人，事后也往往会因为账目的杂乱无章，搞得脑子一团糨糊，而没办法再看下去，最后成了压箱底的传家宝，却对生活一点用处都没有。
所以，在流水账般的逐项记载后，最重要的工作就是分类。流水账可以运用传统的纸笔记录，分类记账则最好选用现代的高科技为自己服务。建议人们使用Excel 软件或记账专门软件。按月份、星期、单日区分，设计所需项目，设定收入与支出识别颜色，以便自己更清楚、更方便地检视账目。这项工作不用天天做，每个月用一天处理即可。可以在月初或月底，也可以在发薪日，把上个月的收入与开支做总整理，同时也可估算下一个周期的开支预算。
3.支出检讨。记账的目的并不是为了单纯知道自己的消费能力，知道自己把钱花在哪儿并不代表以后会省着花、不乱花。所以，仅仅是流水似的记录每日消费还不够，更重要的是要从这些数据中分析出省钱的技巧。在收入面，想想有没有其他开源的可能性；在支出面，检视每笔花费是否必要与合理。
对消费记录的分析，可以不断改进自己的消费结构，可以发现日常饮食中多了什么、少了什么，以便及时调整，保证营养与健康；可以发现是否少了运动、会友、与亲人团聚、娱乐等对健康有帮助的活动，并且及时调整，让自己的生活更加丰富多彩。
除了以上的记账要领外，如果想持之以恒地将流水账记下去，就一定要选择适合自己的记账方式，没有什么记账方式是最好的，最好的就是最适合自己的那一个。你可以做如下选择：
1.传统的记账方式：纸笔。适合不擅、不愿或不屑使用电脑的人。传统记账方式简便易行、容易操作，如果再加上一支可爱的笔和一款心仪的账本，就能让你乐于和它亲密接触了。
2.清晰的记账方式：Excel 。最大的特点是调理清晰、便于分类和查阅，适用于思路清晰且不惧电脑辐射又离不开电脑的人。
3.省事的记账方式：记账理财软件。软件设计者已经将你能想到和你没想到的记账要求都帮你设好了，你只需按照程序提示填空即可。你不如将记账当成填字游戏，自然就不会觉得枯燥，心里也不会有什么负担了。
4.透明的记账方式：在线记账。对个人隐私要求不高，或是喜欢交友的人，可以选择这种方式。这样记账的好处是透明度比较高，可以通过网友监督来开源节流、减少浪费。当然前提是不能将不合理的消费刻意隐瞒和掩饰。
选择适合自己的记账方式，可以让记账变成一件轻松愉快的事情，让你不再为记账所累。
当然，无论选择什么样的记账方式，你记账的目的都是要从日常的花销中找出不合理的消费倾向，进而改变这种倾向，从而完善自己的消费体系，让自己生活得更加清醒、更有质量。当你从记账当中发现自己原来有这么多的消费漏洞，原来可以省下这么多钱来的时候，你的心里是不是也会燃起小小的自豪感呢？
在自豪的同时，别忘了还要时刻给自己催眠：记账一点儿都不麻烦，而且很有趣，我喜欢记账……总之就是让自己坚持下去！掌握了以上小窍门并且咬紧牙关、持之以恒，你就能对自己的财富做出最合理的分配。即使你现在暂时还没有足够的财力让自己成为“财人”，你也已经具备了成为“财人”的条件，因为你已经掌握了自己的财富！
理财有道：向世界巨富们看齐
一个人仅靠运气是决计不可能成为富翁的，能成为富翁的人，势必都有一套“鸡生蛋，蛋再成鸡”，或者“滚雪球”一样的行之有效的理财方法。那么，这些富翁到底有哪些看家的理财之道呢？
比尔·盖茨的理财之道
世界首富比尔？盖茨的钱财增长速度快得让人咋舌，从他创业到成为世界首富只用了13年时间。对此，美国传媒也是称赞不已，经常不由自主地把他神化。比尔？盖茨的理财方法究竟是怎样的呢？
1.组合投资。不将鸡蛋放在一个篮子里。和许多人一样，为了规避风险，比尔？盖茨往往不会将资产都放在一个项目上，而是进行多元化的组合投资。比尔？盖茨在股票、债券、房地产、货币、商品等方面都有投资。据悉，比尔？盖茨将除股票以外大部分个人资产都投资到美国政府和各大公司的债券上，所占比例高达70%，而其余部分的分配是：15%直接贷给了私人公司，10%投到了其他股票上，5%则投在了商品和房地产上。
2.生活开支如同炒菜放盐。我们都知道炒菜加盐，少了，菜淡而无味；多了，苦咸难咽。在理财方面，比尔？盖茨始终坚持这样的原则：不该花的钱一分都不花，该花的钱也毫不吝啬，每一分钱都要物尽其用。据说，有一次比尔？盖茨去希尔顿酒店，因找不到停车位，他的朋友提议把车停在饭店的贵宾车位。比尔？盖茨却坚决反对，他认为贵宾车位的收费并不合理，而多花几美元去停车是不值得的。
