在选择礼物时，也要注意，礼物不求名贵，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力相符，只要真心，1朵玫瑰并不比99朵玫瑰代表的爱意淡薄。
由于工作岗位、工作年限的不同，各人收入的差别也很大，理财的方法也会有所差别。这里给大家举一个例子，仅供大家参考：
小刘和他的女朋友（小张）刚刚工作不到两年，由于收入有限，目前还没有结婚的打算。想要设计合理的理财方案，首先要了解基本的收入和支出情况。
（1）二人的收入情况：
小刘在一家大型国有企业上班，每个月除了基本工资，还有奖金，大约为5000元/月。女友小张在一家外贸公司做商务文员，每个月的收入大约为3000元。
（2）二人每月的基本支出：
二人暂时一起租房生活，房租800元，没有老人需要照顾，每个月水电煤气费350元，通讯费用200元，吃饭1200元左右，零花1000元左右。
（3）远期目标：
由于刚刚参见工作，开销比较大，暂时没有存款。长期目标希望能够有一套属于自己的房子，最好是一套商品房，双方父母刚好能自给自足，所以很难给他们经济支持，希望自己能够付出买房的首期（大约要20万左右）。
从上面的收入和支出情况看，两个人月收入8000元，每月基本支出3550元，结余约4450元，暂时没有存款。针对这二人的收支状况，笔者提出这样的理财建议：
在不影响正常生活支出的情况下，建议他们每月拿出3500元左右进行统筹安排，留1000多元备用。
（1）增加银行存款
有一定数量的银行存款是十分必要的，不但可以积累财富，还可以应对一些突发事件。建议每月拿出1000元在银行办理一年期零存整取储蓄，每年到期后取出用于购买保险。在选择保险的时候，应该选择具有稳定收益且附加住院医疗的险种，这样不仅有稳定的收益，且有一定的医疗保障。在保险产品的期限上，可选择期限较短的品种，为几年后购房做准备。
（2）购买股票型基金
通常情况下，正处在事业逐渐成熟的时期，抵抗风险的能力会越来越强。因此，建议小刘每月拿出1500元通过定期定额方式投资股票型基金。虽然目前股市普遍较为低迷，基金表现也十分疲软，但是投资要有长远的眼光，请专业人士代为投资股市仍然是个不错的选择。在选择基金时，要注意选择业绩较好的基金公司，这样相对风险较小，又有机会获取较高的投资收益。
（3）购买货币型基金
为了保持资产的流动性，建议客户采用定期定额方式，每月拿出1000元购买货币型基金。以某银行在售的招商现金增值基金为例，这种基金变现能力较强，赎回后次日上午9∶30分前即可到账。与活期存款相比，虽然存在一定的风险，但平均收益率相对较好，受到很多人的青睐。
针对以上这些投资组合，如果二人的收支情况发生变化，可及时调整各部分的投资金额，尽可能让投资更加合理。
089．租房买房如何选
很多年轻人在买房与租房之间难以做出抉择，这已经困扰着相当一部分年轻人。买房与租房到底哪个更划算？实在是个难题。
按照我国传统的价值观，房子已经成为了衡量一个人关于事业、婚姻、家庭问题的重要参数。因此，买房子成为很多人要直接面对而又无法回避的头等大事。对于很多租房居住的人来说，有一套属于自己的住房，无疑是一个美好的梦想。然而，面对居高不下的房价，以及相关的宏观调控政策，搅得老百姓心烦意乱，不免让人产生了些许疑惑与担心。另外，购房也面临着一些问题，如买新房还是二手房？买现房还是期房？选择什么贷款方式？如何计划还贷？这些问题都是需要在购房过程中考虑的。如何在自己能够承受的范围内做出最好的决策，就需要运用理财的观念来解决这些问题。
在前几年，如果有人问你租房合算还是买房合算时，大多数人的回答可能都是：有钱，当然是买房合算。谁都想拥有真正属于自己的一个避风港，一个温馨的小窝，毕竟租的房子不是自己的家。在很多人看来，租房子就像为别人打工，而贷款买房则是为自己打工。但是这几年，随着房地产市场形势的变化，无论租房还是买房，都已经成为年轻人面临的两难问题。
想要买房的人是怎么想的呢？所谓“居者有其屋”，如果一个人或者一个家庭长期靠租房过日子，就会感到没有归宿感，直接影响生活质量。一直租房居住的刘先生为4年以来的无数次搬家烦透了。他认为没有拥有属于自己的一套住房，无论是事业还是家庭，都是不完善的，只要有套自己的房子，就安定了。而且拥有属于自己的房子，就可以随心所欲地布置房屋。如果是租的房子，怎么都觉得不是自己的，哪还会有心情摆弄这些？因此，他下定决心，无论如何要在最近买下一套房，哪怕是去借钱，哪怕是二手房，哪怕只有50平方米。
那么租房的人是怎么想的呢？首先来算一笔账，如果买一套30万元的房子，若以30％的首付比率，20年的贷款期限，5.75％的按揭贷款年利率，以及1年期存款利率2.25％计算，按等额本息还款法计算，按揭贷款的月供金额约为1516元，首付款的年利息损失为1620元，年购房成本总计为19814元。而租住两室一厅的房子，月租金为800元，年租金就是9600元。显然，买房成本远远高于租房。所以，认为租房合算的人也逐渐多了起来。买房的话，只能是为银行和房地产商打工，天天勒紧裤腰带，月月都为月供而发愁，这种生活真的很没意思。有人把自己惟一的住房卖了去租房子。一些本来打算买房结婚的年轻人，也重新考虑起租房结婚的可能性。
无论是租房，还是买房，都需要综合考虑各种因素，然后做出合适的选择。这些因素主要包括：
（1）房价的走势
买房成本由两部分组成：一是按揭贷款的利息支出，二是购房相对于租房的机会成本，即首付的存款利息损失。理财者如果倾向于购房，那么房价的走势就不容忽视。针对目前我国房价居高不下的现状，一些地方政府和金融机构都行动起来以稳定住房价格。然而，有关专家预测，受到经济危机的影响，房产价格将会出现下跌的走势。在这种情况下，准备购房的居民不妨观望一段时间。
（2）租房的成本
想要租房的人可能看到了租房的低成本，故而选择了租房。针对有的城市出现了“高房价、低房租”的现象，很多人更倾向于租房。以苏州为例，一套30平方米左右、价格30万元上下的房子，月租金仅为1000元左右。按照投资收益率来说，租房的年收益仅为4％，而目前5年以上住房贷款的年利率为5.51％。所以，对这些租房、房价差距较大的城市居民来说，如果只考虑短期成本，租房还是比较合算的。
除了要考虑房价的走势、租房的成本，购房者也要根据自己的实际情况，做出适合自己的选择。
（1）什么类型人群适宜租房
就拿北京来说，以现在的房价，买一套100万元左右的房子，首付款要30万元，组合贷款70万元20年期，每月要支付的利息就要3000多元，而同类房子月租金也就2000多元。如果再算上装修和首付款的利息，每年节省的资金可能就有上万元。这样有些人就考虑了，如果将没有支出的首付款和装修费用投资到收益更高的地方，会不会更加合算呢？对于以下这些人群，租房显得更合理。
①收入不稳定的人群。对于收入不稳定的人群来说，也应该谨慎买房。大量贷款才能购房的年轻人，对他们来说，大量的贷款会抑制他们的发展空间，应该用这笔钱更好地发展自己的事业。所以，租房可能更合算。如果不结合实际考虑经济条件，一味盲目贷款买房，不仅会出现难以还贷的情况，还有可能因无法还贷而使房产被银行没收。
②工作岗位未稳定的人群。对于工作尚未稳定的人群来说，租房还是比较好的选择。因为一旦工作调动，出现单位与住所距离较远的情况，就会产生一笔不菲的交通成本支出，而且长期往返奔波也会浪费很多时间。
③初入职场的年轻人。刚毕业的大学生踏入社会不久，没有经济基础，还是租房合算，尤其是与别人合租。刚结婚没有什么积蓄的夫妇也可以选择租房，因为还面临养育孩子的支出。
（2）什么类型人群适宜买新房
对于有父母资助，资金宽裕的部分年轻人，似乎购买自有住房比较合算。对于工作多年，经济实力特别雄厚的富裕阶层来说，不妨考虑一步到位，购买成熟地段的商品房、公寓，甚至别墅、豪宅等。或者对于置业升级愿望强劲，资金充裕的购房者而言，也可以卖掉旧房买新房，以满足新的置业需求。
租房还是买房，也取决于生活方式。当然，对于租房买房哪个合算，还要全面考虑生活、工作、将来或现在子女培养、教育等方面的需要。
090．家庭省钱有窍门
在日常生活中，注意一下省钱的小窍门，会让人受益无穷。
家庭的开销名目繁多，虽然每项开销的额度并不是很多，但是如果把这些开销汇总起来，就不是一个小数目了。在日常生活中，只要你细心观察，你会发现很多省钱的小窍门。
1.装修如何省钱
对于普通老百姓来说，买套房子不容易，装修也要学会如何省钱。除了避免让奸商黑了，还要给整个装修做好计划，以最大地节省开支。一般而言，在春季装修最划算。除此之外，在装修的时候，可以通过以下几个方面来控制支出。
（1）要有一个合理的预算方案
在装修之前，可以设计一个合理的装修预算方案，通过这个方案来控制装修的总额。在装修动工之前，一定要对每个项目的用料数量、档次、价格及工资等都清清楚楚，花费总额才能有效地控制。如果没有一个完整合理的预算方案，会影响装饰的最终效果，同时也会造成资金浪费。
（2）采用公装涂料刷墙
在基础装修中，最大支出就是刷墙铺地。如果只满足居住条件，可考虑采用公装涂料刷墙。一般的毛坯房在交房时都已经刷过腻子了，在装修的时候只需要刷涂料。家装涂料价格在200～500元/桶（每桶5升），而公装涂料价格仅为200元/桶（每桶18升），显然，公装涂料要便宜很多。而且公装涂料也是环保达标产品，只是使用年限不及家装涂料，耐擦洗度不高。在沙发家具比较少的家庭里影响不大。
（3）尽量不改水电
在家庭装修的时候，可能会因为家装设计的原因，需要更改水电管道。然而，毛坯房交房时，房屋的水电管道已经基本满足使用的需求了。在省钱的前提下，水电可以不需改动。
（4）选择优秀的施工队
在家庭装修的时候，尽量选择优秀的施工队，杜绝返工。由于设计不到位或施工工艺达不到要求而经常返工的情况时有发生，因此造成了材料和人工的双重浪费，所以您一定要睁大眼睛，选择优秀的施工队，虽然施工价钱高一点，但是总比重新返工要好。
2.牺牲部分生活舒适度
在日常生活中，适当牺牲一点舒适度，就能够节省几张钞票，这当然是值得庆幸的好事。就拿买房来说，因为价格的优势，有很多人会选择二手房。其实买二手房也有省钱的窍门。
购房者在购买二手房的时候，可以注意国家的一些相关政策，然后结合自己的实际情况，做出最好的选择。首先可以考虑90平方米以下的小户型房屋，这些房子总价较低，房屋布局紧凑、合理，而且大多分布在较成熟的区域，这些区域整体居住氛围较好，购物、娱乐、医疗、教育等配套设施相对成熟，居住方便。
其次是可以选择购买无税或低税的房屋。例如，购买不足5年的二手经济适用房，根据相关的政策规定，出售时价格不得高于当初购买价。根据个人所得税的有关规定，按差额20%征收的计算公式，二手经济适用房出售与购买价格等同，没有差额，也就不用交纳个税了。因此，选择购买无税、低税的房屋，既能满足置业需求又能降低购房成本。
此外，组装电脑和品牌电脑的差价则完全是牺牲舒适度换来的。在品牌电脑的高昂价格中，包含着很多可有可无的服务，像送货上门，保修等。其实，作为买者完全可以放弃这些“傻瓜服务”，选择组装的电脑，这样就可以节省不少钱。
3.巧妙错开时间差
巧妙错开时间差不但可以省钱，也可以给自己减少很多麻烦。就旅游来说，很多人都会在“黄金周”出游，因此拥挤也就不可避免了。由于和全国人民挤在了一起，除了耗时耗力，还要支付比平时更贵的门票，让人苦不堪言。而想要改变这种状况也很简单，利用带薪休假，将假期推迟一到两个礼拜，自然就能够轻松愉快的旅游了。
再比如，家庭用电。有的地方在家庭用电方面有这样的规定，即晚上22点以后，用电享受半价的优惠。因此，不妨错开用电的高峰时间，把集中用电时间稍微推后至晚上10点以后。
4.团购的魅力
个人的力量是有限的而集体的力量是无限的。这句话在团购方面就得到了真实的体现。一个人侃价的幅度总是有限的，但几个人甚至几十个人联合起来侃价就是另外一回事了。小的如家电器材，大的如汽车，都可以在团购中得到更多的价格优惠。此外，很多团购都尽量避开商家，直接和厂家协商，以获得更大幅度的优惠。
另外，组团旅游也是团购的另一种体现。凑足一定的人数，一起出游，不止在机票上享受较低的折扣，还可以节省至少20%的门票费用。此外，在旅游的过程中，打车、住宿和用餐方面都很方便，而且还很划算。
5.只买对的，不买贵的
在日常生活中，很多人认为价钱越高的东西就越好，这句话未必全对。很多人都有这样的感受，当了家长，对孩子没有不舍得的。只要是孩子喜欢吃的，就毫不犹豫地给孩子买。然而，越是这样，往往就害了孩子。因为饮食不合理，越来越多的孩子患上了不该患上的疾病。原来，家长们自己省吃俭用，对孩子却放任自由，正是那些太甜太咸的饮料零食害了年幼的孩子。
那么究竟应该买哪些食品才算是对的呢？所谓对的，就是给孩子天然的味道。比如那些纯天然的果汁、米粉等，这些食品没有任何添加剂，因此对孩子的成长和发育很有好处。儿童只有在3岁以后才可以跟成人吃差不多的口味。所以家长在购买儿童食品的时候，价格当然是要考虑的因素，最重要的是要看购买的食品是否适合自己的孩子。
俗话说：“病从口入。”吃得健康，不生病，那才没有花冤枉钱。因此，作为聪明的理财者，花钱一定要花对地方，买儿童类的食品，选择品牌好的食品是对的，同时也要货比三家。其次，也不要什么东西都由着孩子的喜好，比如冷饮、巧克力等，这些东西吃多了对身体不好。牛奶、水果反而比这些食品要好。因此，给孩子一个健康的开始和未来，可能是家长最大的节省，也是家庭最大的财富了。
6.利用先进快捷的互联网
