（4）保证“专款”专用。节约和浪费的区别有时并不明显，专款项目是克服额外收入盲目无计划的一个好办法，如“稿费”可以用来买些书，订些杂志进行“智力投资”等等。
（5）如有大笔的额外收入，就可以做些投资，以钱生钱。
7.固定收入家庭理财技巧
有些人即使收入很高也时常有捉襟见肘的时候，以下介绍几招窍门：
（1）每月开支计划法。每个工薪家庭每月总有固定的收入，如何将每月的收入作好支出的计划，就是理财至关重要的一环。首先，留下必要的零花钱，将剩余部分全部拿出作为全部家庭基础基金；其次，列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用，再列出当月生活费用开支（主要指伙食费）；再留少部分其他开支，如换季需添的衣物等（这个不是每月都要支出，但是每月都要有准备）。
（2）合理而最有效的储蓄方法。将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪族家庭来说还是放在银行里最有保障。可将这部分钱分作两部分，25％存为活期以作不时之需，75％存成定期，这样不仅能约束一下自己想花钱的冲动，还能让钱增值不少。再有一部分就是意外的大额收入，比如过年节的时候的分红、奖金一类数额较大的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适。
（3）适当投资。股票、期货目前的行情都不太好，而且因风险较大又需专业知识并不适合普通家庭，而基金也是同样的道理。其实工薪家庭的投资面虽然窄，但并不是没有，比如国债和保险。国债每年都会发行，利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大，但它不用交20％的利息税。在家里有部分钱在短期之内用不到时，这个自然就是首选了。
有些朋友没有保险这个意识，总认为本来收入就不高，再拿那么多钱去为那不知会不会发生的事买保险实在不划算。正因为收入不高，正因为世事难料，正因为医疗费用居高不下，工薪家庭才更应该买保险，这样在出了意外以外，才能给自己治疗的机会，才能给家人一份保障。所以再怎么样，也要至少买份大病险和意外险（现在的大病险虽然都带意外险，可赔率并不高，另保一份意外险也就百十块钱，很划算的）。
（4）记帐。帐目不需要专业，只是流水帐而已，每天都要记，只有这样，一个月下来，才能盘点一下自己是否有一时冲动而购买的东西事实上并不是自己最需要的。有了总结，下个月才会有所约束了。
8.四定律理好家庭财
（1）4321定律：家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。
（2）80定律：股票占总资产的合理比重＝80－年龄（单位％）。比如30岁时股票可占总资产50％，45岁时股票可占总资产的35％为宜。
（3）家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％。
（4）房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的1/3为宜。
9.上班族理财十小招
（1）不断从薪水中拨出部分款项存起来，5%、10%、25%都可，反正一定要存；
（2）搞清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里，也就是要详细列出预算与支出；
（3）检查、核对所有的收据，看看商家有没有多收费；
（4）银行卡只保留一张，能够证明自己的身份就够了；
（5）自带饭菜上班，每年可省下2000元，用它存来作退休基金；
（6）与人合乘公共交通工具上下班，节省停车费、汽油费、保险费以及找停车位的时间；
（7）多读些有关修理、投资致富的“实用手册”，最好从图书馆借，或从因特网下载，省钱；
（8）简化生活，房子不用太大，买二手商品，到廉价商店、拍卖场等处购物；
（9）买东西时别忘想想“花这钱值不值得”，便宜货不见得划得来，贵也不一定能保证质量；
（10）绝对可侃价，你不提出，店家绝不会主动降价卖给你东西。
10.夫妻理财十注意
家庭理财最重要的是夫妻意见一致。在这里有十条内容需要注意：
（1）对钱的问题有分歧时，要坦诚而实事求是地好好讨论，把不满憋在心里，后果可能不堪设想；
（2）把债款统统加起来，看看一共是多少，然后拟定偿还的办法；
（3）解决共同账户或独立账户的问题。只要意见统一，选择哪一种账户都可以，夫妻也可以两人合开第三个账户，用来支付家庭开销；
（4）指定一方负责支付账款、记账、处理投资事宜；
（5）要清楚自己的钱去了哪里，即使你的家人是算术高手，你也必须主动查看一下，了解来往账目收支情况；
（6）你的配偶间或稍微“挥霍”一下，不要唠叨，双方都应该有可以自主支配收入的自由；
（7）购买贵重物品前要跟家人商量一下；
（8）不要在他人面前批评配偶的用钱方式；
（9）孩子要求买什么东西的时候，夫妻俩的立场要一致，以免宠坏孩子；
（10）经常讨论两人的目标，最好选在没有财务问题压力的时候来讨论。
11.借钱时必须要注意的几项
（1）借贷要合法。出借人若明知借钱是为了进行赌博、走私、诈骗等违法活动而借给别人属非法借贷。非法借贷的出借人不但得不到债权，反而要受民事、行政制裁，甚至追究刑事责任。
（2）最好签订书面协议。协议应载明出借人及借款人姓名、住址、借款数额、出借时间、还款时间及其他双方约定的合法内容。往往双方当事人系朋友、熟人、亲戚等，出于信任或碍于情面，订口头协定，一旦一方否定，对方就难以举证，出借人诉诸法院也因无法举证而不得不撤诉或承担败诉后果。
（3）当借款人不能如期还款时，出借人应及时起诉。《民法通则》第135条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效为二年，法律另有规定的除外。”有些人在借款人不能按期还款时，由于法律意识淡薄，万般无奈之下只能求助法院，但此时诉讼已超过时效，出借人丧失了胜诉权，无法讨回借款。理想的解决办法是，出借人在知道借款人无力还债时，应在时效期满前，让借款人另写一还款计划，因为《民法通则》第134条规定：“诉讼时效因提起诉讼，当事一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断起，诉讼时效期重新计算。”
（4）必要时可要求对方提供担保。出借人在借出钱时，应了解借款人的还款能力，必要时要求对方提供担保或有一定经济能力的第三人为保证人，数额较大的借贷还可请公证机关公证。
（5）有利息的借款。其利率可适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（含利率本数），否则超出部分的利息法律不予保护。
12.群族性风险最难防范
在中国的社会关系里，最难防范的是族群性风险。因为我们中国人喜欢互相攀比，比如，看到人家邻居或亲戚抄股赚钱了，自己也备受鼓舞的去冒险投机了，结果赔了，有的自杀，有的破产。因为相信这种关系，所以掉入了传销陷阱等等。虽然，根本的原因来自于心里风险的贪欲，但是，并不是来自自我本身的，而是来自于族群的强制信息灌输。因此，在投资时应适当予以规避，防止别人的观点强加自己。
13.小金额理财要牢记四点
其一是安全性。对于闲置资金少，捧着小额资金希望实现“钱生钱”的人来说，风险承受能力也相对较小，因此安全性通常是第一要务。
其二是流动性。小额理财并不一定就是低端客户的专利。也有一部分人可能有大笔资金用于其他投资五万元以下的小额只是为了满足流动资金的需要，对他们来说，流动性和收益性同等重要。
其三是以整拆零分散风险。将一笔钱根据风险程度进行组合，就可以稳健获益。
其四是小额外币要规避人民币升值风险。如果没有更好的投资渠道，建议还是换成人民币。
14.培养理财良好心理素质
（1）自我控制。如果想成功理财至少也要一点点自我控制力。尤其是在节制欲望、为将来存钱时。同时自我控制还能让我们减轻财务压力。牢牢控制消费支出，或许会让你少一些因为缺钱花带来的忧虑。
（2）避免冲动。投资组合常常不是精心构思后形成的，这主要源于两种冲动：其一是我们在买入新投资产品时总是过于急切，而在卖出现有投资时又太过犹豫不决。二是我们总是把资金弄得过于分散，而不是建立一个投资组合。这样不利于我们控制支出，也会导致投资组合回报率低下。其结局是投资过于分散，即非股票和证券的合理组合，也不是各类股票的广泛选择。
（3）过于自信。绝不要忘记这条真理：作为一个群体，投资者是不可能跑赢大市的，因为正是他们的聚合才形成了大市。算上投资成本，投资者总体而言是注定要落后于大盘的。但是，我们过于自信，大都相信自己能脱颖而出，跑赢大市，这会造成交易过于频繁，产生不必要的高额成本。
（4）心浮气躁。我们收看各种财经节目，揣摩财金信息，和同事讨论股市行情，这种加入股民队伍的参与感往往令我们高兴。但投资远远不只是意味着赚钱，这是个复杂的过程。对于部分人来说，投资是一种嗜好，但问题是我们越关注自己的投资就越容易受到诱惑。各种各样浮躁的买卖操作，常常冒了各种不必要的风险，这样的操作结果往往是毁灭性的。所以投资切忌心浮气躁。
15.老年人的几个理财误区
从理财角度讲，老年人相对保守，甚至对理财所知较少。老年人容易存在的几个理财误区：一是储蓄完全压倒投资；二是节俭就是理财；三是有钱则理财，无钱则不理财。以下几点是对老年人的理财建议：
第一，安全理财。一些老年人的钱财常是骗子追踪的目标，千万不要将那些非法的投资作为理财手段。一些老年人迫切希望获得大笔钱财，而把自己的钱委托他人，结果被别人利用，丢失钱财后悔莫及。
第二，了解自己消费与支出的变化。进入老年阶段，消费支出有很大变化，有些可削减。例如住房，尽量不要再购房，以免负担过重。老年人其他可削减的费用还有：交际、交通等费用。但不要在消费方面因小失大，例如不舍的买水果、蔬菜等这样造成营养不良反而增加医药费。
第三，谨慎投资和理财。老年人不适合投资高风险、高回报的项目，因为他们的应变能力比较能力差，不精于计算，而且心理承受能力较差。如因投资失败引起疾病突发，是很危险的。所以宁愿投资基金也要谨慎投资股票；宁愿分散投资也不要集中所有资本投一个项目。
第四，财产遗嘱必不可少。生前早点立好遗嘱，这是老年人应该做的既可以避免后辈出现遗产纠纷，又可以避免让一部分钱流入分配遗产的律师与法庭。
另外，老年人理财不能让情绪左右，只有理智、清醒的理财，才能保证老年人幸福、富有，让财富伴随您终生。
16.AA制家庭的理财窍门
现在不少小家庭丈夫和妻子的财产相互分开，各自管理。在这种情况下，夫妻双方应该共同搞好家庭理财。
（1）婚前个人财产公证。建立个人收支账目表，并对个人拥有的金银首饰、房产、债券、股票等价值较大的自有财产进行登记，记录购买时的价格，到结婚时、把这些个人财产进行公证，而且约定婚后谁出钱购买的带有固定资产性质的财物即为谁所有。
（2）建立投资基金。结婚后，夫妻可共同出资建立一笔投资基金，并由一方掌控运用，进行股票、基金、债券、储蓄组合投资，做到稳健投资与风险投资相结合，长期投资与短期投资相结合，赚取20%～30%的年资本收益率。不妨在季度、年度编制收益一览表，让夫妻双方心中有数，随时纠正投资组合中的失误。
（3）开立三个账户。即一个家庭开三个账户，夫妻双方在每月工资领到后，自觉将等量或按比例的款项一起存入共同的账户，供家庭日常生活开支，其余的各存入自己的户头。这样有分有和，即顾大家，又使个人手头有余地，两得其便。
17.家庭理财必知原则
在贯彻理财九步骤的工程中，必须始终遵循一定的理财原则。理财的一般原则包括以下几个方面：
第一，一般家庭的“易变现资产”。包括现金、银行存款、交易变现的股票、黄金等等。这些款项的总和应调整到足以应付4～6个月的生活各项支出。这样在面临任何家庭收入突然中断或者发生突发性需要用钱的事情的危机时，家庭有充裕的时间去面对困难。
第二，要计划“生活风险忍受度”是指如果家庭“主要收入者”发生严重事故，家庭经济生活能维持的时间长度。在人类社会中为解决“生活风险忍受度”所设计出来的最佳工具，就是“人身保险”。通过由全社会来分担风险的方式，以寻求完整的家庭保障。
第三，要了解理财工具。其大概有最为保守的银行定存；保守而稳健成长的“固定收益型投资工具，包括债券、股票、基金；积极成长、高报酬但又相对冒险的投资工具。包括国内外证券基金、期货基金。
第四，评估未来的财物需求。如果家庭的固定支出金额占收入的比例高，表示资金的流动性不足，则家庭投资策略应倾向保守，尤其需要考虑投资工具的变现性。若家中有固定收入的人口占家庭总人口的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑较为进取性的投资策略。相反的如果家庭收入集中在较少数人身上，则该家庭承担风险的能力就较低，应评估生活风险忍受度，确实以保险做好家庭防护措施。再有要根据家庭承受投资风险的能力，将前三类理财工具作适当的组合，以避免风险过度集中。
18.家庭理财九步骤
第一步，下决心开始自己理财。大部分的人观念中认为理财等于不花钱，进而联想到理财会降低花钱的乐趣和生活品质。对于喜欢消费的年轻人来说，心理上难免会抗拒理财，而应该尽情享乐。首先培养正确的理财观其次要下定决心自己理财。
第二步，财务独立。这里所说的财务独立是指”排除恶性负债、控制良性负债、理性的投资。
第三步，学习理财投资。在财物独立之前还有很多准备工作要做，其中学习理财知识就是最重要且必须的工作。
第四步，制定个人财物目标和实行计划。理财要设定一定的标准，否则将无法衡量理财是否成功。理财目标最好是以数字衡量，并且需要努力才能达到。一般理财目标的达成与个人所投入的金额、投资标的的报酬率、投入时间等因素有关。
第五步，养成良好的习惯。理财是一种习惯，是现代人积极向上的表现。理财要下决心、要独立、要专业、更要设立目标。若不把理财当做一个习惯来养成。那么在开始理财的初期可能会功亏一篑。因为理财最困难的时候通常是刚开始的时候，通常刚开始理财的人往往满腹热情，希望投资立竿见影。但事情往往会不随人愿。
第六步，投资从基金开始。万丈高楼平地起，理财投资从基金开始。在开始着手投资基金前，要知道三件事，一是不要负债投资，二是投资基金的钱是三五年不能动的。三是投资基金要抱有理性的预期心理。
