（2）卡多、存折多难管理。随着金融产品日渐丰富，百姓手中的存折、借记卡、信用卡日益增多，给日常管理带来不便。其实，办理银行卡以够用为宜，办得太多一方面要多支出年费，另一方面一旦遗失或忘记密码易引发不必要的麻烦。
所以，不妨将手中各类账户妥善管理：其一，清理已开立账户，将各类银行卡、存折、定期存单、国库券等列出明细清单，按到期日排列并保存，以免到期忘记兑现。其二，整理本外币信用卡、借记卡，拿出一到两张作为平时使用，将其他卡中存款转入其中。这既能避免卡多造成使用混乱，又能准确掌握每月财政状况。
（3）避免遗忘存单。可能是习惯成自然的缘故，现在有不少百姓仍习惯使用定期存单。但是，对许多上了年纪的人来说，由于记忆力衰退，经常忘记放置存单的地方。
其实，这种情况只要办理定期一本通就可解决。定期一本通相当于多张存单的整合体，它和存单一样会记录下每笔存款的金额、货币、存期、利率，起息日、到期日等信息，并按序号排列，一目了然。由于定期一本通只占用一个账号，所以便利于对定期存折内每笔存款的管理。尤其对老年人来说，可在每笔定期存单到期后，将资金逐笔转入定期一本通，集中管理。这样做既安全、快捷，又不会损失利息。
27.教你五招获利法
据有关调查，有理财需求的小额资金主要来自3类人：一是社会新鲜人，短期积蓄或年终奖使得他们有一定积蓄，希望通过理财多些收益；二是普通工薪阶层，有些积蓄但不希望资金集中在一个投资品种上，而分散之后金额又明显偏小；三是中高档用户，他们闲散资金或者临时产生或者为应付不时之需，需要一些收益但又更注重流动性。
招数一，投资者可根据自己的风险承受能力，构建适合自己的投资组合，同时配比好风险与收益的关系。如果是寻求稳定收益的客户，可以投资一些货币市场基金。
招数二，合理选择银行储蓄品种，优化资金使用。现在很多银行都推出一些绕开理财门槛的小额理财品，如民生银行的“钱生钱”、广东发展银行的“薪加薪”理财等。
招数三，“水滴石穿”，为自己挖个“管道”，尽早获得能带来收益的不动产，坐享“被动”的收入。所谓“被动”就是不用主动付出劳动就可以获得的收入。从不动产中得到的收入称为“被动收入”如房租收入等。
招数四：可以适当尝试一些新的投资品，如“纸黄金”。但需要注意，这种投资专业性要求较高，投资者需要具备一定的黄金投资知识方可操作。
招数五：选择信用卡作为支付手段也能“积少成多”通常信用卡都有最长51天的免息还款期。合理使用信用卡可以为自己赚的不少利息，而且许多信用卡还具有刷卡积分换礼品，或者特约商户打折优惠。此外也可“放长线”，投资一些收藏品，也可根据自己的兴趣和特长来选择。
28.定期存款得利多
出于种种考虑，有人愿意把钱存活期。或者因为对利率会继续下调的担心，而把大额存款集中到三年期和五年期上，也有的人只是为了取钱方便，就把数千乃至上万元钱存入活期。其实这样做很不科学，对资源是很大的浪费。
工商银行的数据显示，目前活期存款利率为每月0.6‰，一年期为每月1.65‰，三年期为每月2.1‰，五年期为每月2.325‰。
如果以50000元为例，三年期获得的存款利息则为3024元左右，五年期获得的利息则是5580元左右，假如把这50000元存为活期，一年便只有288元的利息，即使存三年也只能得到约1100元的利息。
由此可见，同样是50000元，存的期限相同，假如存入方式不一致，三年活期和三年定期的利息将有约1924元的差距。可见这种情况下存活期，会有相当大的利息损失。
有人也许会担心，将存款一次性存入三年或五年定期，当提前支取时，得到的利息不会很高。其实，现在针对这一情况，银行规定，对于提前支取的部分按活期计算利息，没提前支取的仍然按原来的利率。因此，个人选择存款期限和类型时，应根据各自不同的情况来考虑。
29.自动转存优惠多
现在，银行都推出了自动转存服务。在储蓄时，假如与银行约定进行自动转存，也能带来一定的优惠：
一方面，能使存款到期后不及时转存的机会不再出现，逾期部分则按活期计息的损失计算。另一方面，存款到期后不久，如果恰好利率下调，未约定自动转存的，再存时计息可按下调后利率进行，而自动转存的，计息时可按下调前较高的利率进行。假如到期后利率正好上调，也可取出后再存。
30.股票投资获利有妙招
如果意志不坚，任何投资决策都受市场风吹草动的影响，那样你就难免会沦为负资产者，以下有成功人士的绝妙经验供参考：
步骤一，不理会股市每日的跌涨，这是最具挑战性的第一步。股市是悲与喜交替发作的地带，也正是这样的行为制造出层出不穷的投资机遇，特别是当杰出企业的股票跌到不合理的低价时，如果你相信市场比你更聪明，你可以照着股价指数赖投资，但如果你已经做好你的准备作业，并且彻底了解你所投资的企业，就拒绝市场的诱惑。
步骤二，不担心经济情况。投资人常以一个经济上的假设作为起点，然后在这个完美的假设里选择股票来配合它，这种想法是不合理的，没有人具有预测经济的能力，同样对于股市的涨与跌，也没有人能够准确的预测。不管你是否能准确的预测经济走势，你的投资组合都将根据下一波的经济景气来决定报酬。因此，要掌握投机要诀，尤其是对那些无论在何种经济景气下都有可能获利的企业。当然整体经济力量可以影响毛利率，但从整体上看，只要掌握要诀应该都能获得不错的收益。
步骤三，以经营公司的心态购进股票，投资是不论是否真的参与经营，都要注意这家企业的运营绩效、获利能力、实质价值，并且以企业为主的立场去看待。实践证明，以经营公司的立场做投资，绝对比只想赚差价的人获利要多。
步骤四，以管理企业的角度经营投资组合，不了解自己应该做什么的投资人，只有运用广泛分散的投资策略才能得到报酬。这些人应该买进指数型基金，并运用平均成本法投资。往往会获利不少。
要是你了解商业经济学，而且发现五到十家具备长期竞争优势，价位又合理的公司，这时你可以投资你心目中最理想的选择。如果某家公司没有通过你的投资原则检验，千万不能购买，要等待合适企业的出现。
31.关于“预期收益”的几点误区
误区一：凡是“预期收益”都有风险。
按照银行监管部门的要求，除了银行储蓄以外，其他多数理财产品均要用“预期收益”来表示。但有些产品主要投资于稳妥型产品，所以实际实现的收益基本等于预期收益。投资国债、金融债等理财产品的实际收益有时还会大于预期收益。
误区二：“预期收益”越高越好。
银行推出的“打新股”等理财产品预期收益一般有一个收益区间，比如4%～15%，某些银行在进行产品营销宣传时便直接说“最高收益15%”。其实这种高收益仅是一种可能性而已，要真正达到这一收益水平并不容易，如果产品的运作水平得不到保证，任何“最高收益”都是空话。比如，在新股发行数量减少、中签率较低的情况下，“打新股”理财产品实现最高收益的可能性几乎是零。所以，购买银行理财产品时不要只看“最高收益”，还应对投资的方向进行分析，并且遇到只标明“最高收益”的产品时，一定要问一句：“最低收益”是多少？
误区三：不注明“预期收益”的产品不买。
近期许多银行推出了与境外股票或基金挂钩的理财产品，但由于各种原因，这些产品没有公布预期收益率，或者只是笼统的说是零至无限大，许多客户便认为这样的产品不能买。其实这种理解也是错误的，从法律的条款上来说，预期收益均不是承诺收益，仅仅是一种参考，真正能够拿到多少收益还要看理财资金的运作情况。
43.巧用银行卡
很多人都知道信用卡可以用来刷卡消费，其实，银行卡一样也可以。很多没有信用卡的消费者也懂得使用银行卡来刷卡消费，以下介绍几个刷银行卡的省钱妙招。
第1招：不同银行发行的银行卡能够在带有“银联”标识的ATM机和POS终端上统一存取款或消费。客户取款或刷卡，不用再像以前那样，在各种银行卡标识中寻找自己所持有的那一种卡，而只要认准“银联”就可以了。
第2招：牢记95516和发卡银行客服电话。
在用卡过程中一旦出现无法解决的问题，及时拨打中国银联的客服电话95516和发卡银行客服电话，以减少不必要的损失。
第3招：经常登陆银联（www.chinaunionpay.com）和发卡行网站获取最新优惠信息。
中国银联和发卡行不定期的都有一些对于持卡人的优惠活动，如积分换奖，刷卡消费累计换奖等活动，及时通过网站获取相关信息，为自身刷卡消费带来实惠。
第4招：刷卡消费要活用借记卡与信用卡。
借记卡和信用卡配合使用，通过参加刷卡消费等优惠活动，获得抽奖、积分。
第5招：巧用银行免费渠道进行银行卡余额查询。
32.免税理财有窍门
提到税收筹划，肯定不少市民都有自己的一套小窍门，常见的有原本一次性支付的费用，通过改变支付方式，变成多次支付，多次领取，就可分次申报纳税；又如对于劳务报酬收入，可由雇主向纳税人提供伙食、交通等服务来抵消一部分劳务报酬，可适当降低个人所得税。除了这些常用的税收筹划方法，在我国现行的税法中还有不少优惠政策，若是平时注意到这些小窍门，也可为自己节省一笔不小的开销。根据“鸡蛋不能放在同一个篮子里”的理财原理，综合运用各种方式进行个人税收筹划，可以达到收益的最大化。
（1）教育储蓄免交利息税。据相关统计，储蓄存款在很多工薪阶层的全部流动资产中占到多达80%。虽然在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、收益最稳定的一种，但是央行连续降息加上征收利息税、银行收费等已使存款利率压缩到很低的水平。与众储蓄品种比较，免缴利息税的教育储蓄就变成了理财法宝之一。它可以享受两大优惠政策：一是在国家规定“对个人所得的教育储蓄存款利息所得，免除个人所得税”；二是教育储蓄作为零存整取的储蓄，享受整存整取的利率。相对于其他储蓄品种，教育储蓄利率优惠幅度在25%以上。
（2）捐赠可抵减个税。据相关规定，个人将所得通过中国境内的社会团体、国家机关向教育、其他社会公益事业以及遭受严重自然灾害地区、贫困地区捐赠，其赠额不超过应纳税所得额30%的部分，计征时准予扣除。金额未超过纳税人申报的应纳税所得额30%的部分，可以从其应纳税所得额中扣除。只要纳税人按上述规定捐赠，既可贡献出自己的一份爱心，又能免缴个人所得税。
（3）买保险不计入个税。目前，根据我国相关法律法规规定，居民在购买保险时可享受三大税收优惠：首先是企业和个人按照国家或地方政府规定的比例提取并向指定的金融机构缴付的住房公积金、医疗保险金，不计个人当期的工资、薪金收入，免于缴纳个人所得税。这里需要指出的是，有人有时聪明过了头，自认为按照最低标准缴纳“四金”可以少扣点钱，比较合算。事实上考虑到“四金”的免税优惠及重要性，按照实得工资缴纳“四金”才是明智之举。其次是由于保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，免缴个人所得税。最后是按照国家或省级地方政府规定的比例缴付的住房公积金、医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金存入银行个人账户所取得的利息收入，也免征个人所得税。
33.避免利息税增加投资收益
许多领域投资都要收取利息税，目前有几种投资不收利息税，可达到增加投资收益的目的。
（1）国债。国债属于风险几乎为零的投资品种，国债的利率略高于同期的银行存款，并且免征利息税。所以，将较长一段时间不用的存款转为购买国债是比较合算的。
（2）教育储蓄。《个人所得税实施办法》第5条规定，教育储蓄免征个人所得税。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为20000元。
开户对象为在校四年级（含四年级）学生，开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，存期分为一年、三年、六年，只有凭存折和非义务教育的录取通知书原件，或学校开具的证明原件支取到期存款时才能免税。
（3）人民币理财产品。以光大银行推出的阳光理财B计划二期产品为例，一年期理财收益为2．8％，三年期理财收益为3．3％，五年期收益4．2％，收益率分别为同期定期存款（整存整取）的1．41倍、1．31和1．5倍，且理财收益不用缴纳利息税。
（4）货币市场基。货币市场基金是指一种开放式投资基金，主要投资于到期期限在一年以内的国债、金融债、央行票据和AAA级企业债、可转债等短期债券以及债券回购、同业存款、商业票据等流动性良好的短期金融工具。目前，申购与赎回货币市场基金时不用支付手续费。
（5）购买保险。购买部分险种不但能获取高于银行存款的收益，而且还可规避利息税。另外，现在许多保险公司推出了分红保险，既有保险作用，又能参与保险公司的投资分红。
（6）金融债券。根据《个人所得税法》的规定，个人取得的国家发行的金融债券的利息免征个人所得税。
（7）将存款转入股票账户。按照有关政策规定：个人股票账户的保证金统一由证券公司集中管理，由银行以证券公司的名义开具专户，不作为个人的一般储蓄账户，因此证券保证金的利息（按活期储蓄存款利率计算）不用交纳个人所得税。
居民将手中的活期存款转入到股票保证金账户中，不但可照常获取利息，而且不用缴纳20％的利息税，若申购新股成功，还能赚取一笔可观的利差。如此一来，存款既不用投入到风险较大的股票二级市场，又可赚取银行活期利息收入，相当划算。
34.保单借款损失少
有些保户因临时用钱，而采取退掉保险的方式，这样一来，会损失掉相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押的项目，根据保单当时的现金价值70％～80％的比例向保险公司进行贷款。这样既解决了急需，又避免了退保时所带来的损失。
35.还贷省钱有妙招
