6.5.1 电子现金
电子现金（Electronic Cash）又称为数字现金（Digital Cash），是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示各种金额的币值，是以数字化形式存在的电子货币。电子现金带来了纸币在安全和隐私方面所没有的计算机化的便利，电子现金的应用开辟了一个全新的市场。
电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又由于和网络结合而具有互通性、多用途、快速简便等特点，已经在国内外的网上支付中广泛使用。数字签名技术的推广应用又使电子现金的安全性大大提高。在网上交易中，电子现金主要用于小额零星的支付业务，使用起来比借记卡、信用卡更为方便和节省。不同类型的电子现金都有自己的协议，每个协议由后端服务器软件（电子现金支付系统）的客户端软件（电子现金软件）执行。
电子现金目前有两种典型的实用系统：Digicash 和Netcash。Digicash是无条件的匿名电子现金支付系统，主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。Netcash是可记录的匿名电子现金支付系统，其主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，使电子交易的安全性得到保证。
1.电子现金支付方式的特点
电子现金支付方式具有以下特点：
（1）协议性。电子现金的应用要求电子现金发行银行和商家之间应有协议和授权关系，电子现金发行银行负责消费者和商家之间的资金转移。
（2）对软件的依赖性。消费者、商家和电子现金发行银行都需使用电子现金软件。
（3）支付的灵活方便性。电子现金具有现金特点，可以存、取、转让，它可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易。另外，电子现金的使用范围比信用卡更广，银行卡支付仅限于被授权的商户，而电子现金支付却不受此限制。
（4）可鉴别性。身份验证是由电子现金本身完成的，电子现金发行银行在发放电子现金时使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金发行银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。
2.电子现金的应用过程
电子现金的应用过程分五步：
（1）购买电子现金。用户在电子现金发行银行开立账户，通过在线或前往银行柜台向账户存入现金，购买电子现金。电子现金软件将现金分成若干成包的“硬币”，产生随机号码。随机号码加上银行使用私钥进行的电子签名形成数字货币（电子现金）。
（2）存储电子现金。用户使用计算机电子现金终端软件从电子现金发行银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。
（3）用电子现金购买商品或服务。用户同意接收电子现金的商家购买商品或服务，用卖方的公钥加密电子现金后，传送给卖方。
（4）资金清算。接收电子现金的商家与电子现金发行银行之间进行清算，电子现金发行银行将买方购买商品的钱支付给卖方。
（5）确认订单。卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。
6.5.2 电子钱包
电子钱包（E-wallet）是一个可以由持卡人进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就像生活中随身携带的钱包一样。
1.电子钱包的起源
英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统。1995年7月电子钱包首先在英国的斯温顿（Swindon）市试用，很快就在斯温顿打开了局面，被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、食品店、停车场、电话间和公共车辆之中。由于电子钱包使用起来十分简单，只要把Mondex卡插入终端，几秒钟之后，读取器将从Mondex卡中将所要支付的钱款扣除掉，并且收据能从终端中送出，一笔交易即告结束。此外，Mondex卡还大都具有现金货币所具有的诸多属性，例如，作为商品尺度的属性、储蓄的属性和支付交换的属性。通过专用终端还可将一张卡上的钱转移到另一张卡上。而且卡内存有的钱一旦用光或遗失，Mondex卡内的金钱价值不能重新发行，也就是说持卡人必须负起管理上的责任。有的卡如被别人拾到照样能用，有的卡上有持卡人的姓名和密码锁定功能，只有持卡人才能使用，比现金安全。Mondex卡损坏时，持卡人向发卡机关申报卡内的余额，由发卡机关确认后重新制作新卡发还。Mondex卡终端支付只是电子钱包的早期应用，从形式上看，它与智能卡十分相似。而今天电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态，成为真正的虚拟钱包。
2.电子钱包的功能
（1）电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除等。
（2）安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。
（3）交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询。
例如，持卡人在使用中国银行长城卡进行网上购物时，账户信息（如账号和到期日期）及支付指令可以通过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。电子钱包能够在Microsoft、Netscape等公司的浏览器软件上运行。持卡人要在互联网上进行符合SET标准的安全电子交易，必须安装符合SET标准的电子钱包。同时，在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，叫电子钱包管理器（Wallet Administration）。顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行账号上收付往来的电子化货币账目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。
3.电子钱包的使用
使用电子钱包的顾客通常要在有关银行开立账户。在使用电子钱包时，将电子钱包通过电子钱包应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，顾客需用电子信用卡付款，如用Visa卡和Mondex卡等。收款时，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成。这种电子支付方式称为单击式或点击式支付方式。在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、电子信用卡、数字化货币等，这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。
网上购物使用电子钱包时，需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。用户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用互联网上的电子钱包软件。目前，世界上有Visa Cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有Master Card Cash、Eurl Pay的Clip和比利时的Proton等。利用电子钱包在网上购物，具体包括以下步骤：
（1）客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品；
（2）客户填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费等；
（3）订单可通过电子化方式来传输，或由客户的电子购物软件建立；
（4）顾客确认后，选定用电子钱包付款。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项目或电子钱包图标，电子钱包立即打开，然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从中取出一张电子信用卡付款；
（5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法加密后，发送到相应的银行去，同时商家也收到经过加密的购货账单，商家将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上；
（6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数已不够或者已经透支，也许是过期了。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作；
（7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，商家就可交货。与此同时，商家留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给顾客；
（8）上述交易成交后，商家就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定人手中。在上述使用电子钱包购物的过程中，虽经过信用卡公司和商业银行等多次进行身份确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来等，但这些都是在极短的时间内完成的。实际上，从顾客输入订货单后开始到拿到商家出具的电子收据为止的全过程仅用5～20秒的时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时。而且，对于顾客来说，整个购物过程自始至终都是十分安全可靠的。由于顾客信用卡上的信息别人是看不见的，因此保密性很好，使用起来十分安全可靠。另外，有了电子商务服务器的安全保密措施，就可以保证顾客去购物的商店必定是真实的，从而保证顾客安全可靠地买到货物。
我国深圳金融电子结算中心（www.flink.net.cn/pgw/pgw.htm）开发的“金融联”电子钱包是一种保存银行卡的电子钱包。消费者注册使用“金融联”电子钱包的同时，必须要将至少一种“金融联”入网银行的银行卡存入电子钱包。在网上消费时，消费者首先要输入密码登录到电子钱包，然后从钱包中任意选择一张银行卡，向“金融联”支付网关发出付款指令即可完成整个操作。消费者在申请“金融联”电子钱包成功后，系统将在电子钱包服务器终端为消费者开立一个属于个人的电子钱包档案。消费者可以在任何时候使用电子钱包进行支付，甚至当外出旅游或执行公务时，也无需随身携带银行卡就可以进行网上支付。
6.5.3 电子支票
1.电子支票
电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。比起前几种电子支付工具，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额资金转账，因而可能是最有效率的电子支付手段。
2.电子支票的支付流程
首先，用户必须在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票。注册时需要输入信用卡和银行账户信息以支持开具支票。电子支票应具有银行的数字签名。用户下载称为“电子支票簿”的软件用于生成电子支票，然后通过互联网将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行。像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书、使用数字凭证确认支付者/接收者身份、支付银行以及账户，金融机构就可以根据签过名和认证过的电子支票把款项转入商家的银行账户。
电子支票的基本流程包括以下几个环节：
（1）顾客到银行开设支票存款账户，存入存款，申请电子支票的使用权；
（2）顾客开户行审核申请人资信情况，决定是否给予使用电子支票的权利；
（3）顾客通过Internet选购商品，并通过CA信用认证体系确认商家决定购物，此后填写订单。相关信息处理完毕后，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件，还有完成此笔交易需支付的电子支票，一同发往商家；
（4）商家将电子支票信息通过支付网关传到银行内部网，并发往收单行请求验证，此时单据处理中心对相关单据进行存储和处理，此后，收单行将通过银行专用网络验证后的顾客相关信息再传回商家；
（5）经验证确认顾客提供的支票有效后，商家就可以确认顾客的购物行为，并组织相关机构完成发货等环节；
（6）商家于支票到期前，将支票向收单行背书提示，请求兑付，即实现转账。
（注：折线表示电子商务实体之间通过网络进行信息传递，而箭头表示实体之间是通过网络进行信息传递，只不过箭头强调了信息传递过程中业务发生的主要方向。）
3.电子支票支付方式的特点
支票是一个被广泛应用的金融工具，网上交易额的快速增长给电子支票的运用带来了广阔的前景。早期开发的电子支票系统（如Netcheck、NetBill）主要适用于小额支付，但近期开发的电子支票系统（如Echeck）主要向用于大额支付的方向发展，以满足B2B交易的支付需求。电子支票支付方式具有以下特点：
（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。
（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。
（3）电子支票适用于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。
（4）电子支票技术将公共网络接到金融支付和银行清算网络。
4.电子支票支付方式的优势
与传统的纸质支票和其他支付方式相比，电子支票支付方式具有以下优点：
（1）处理速度快。电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的，它将支票的整个处理过程自动化，这一支付过程在数秒内即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。在支票使用数量很大时，这一优势尤为明显。
（2）安全性能好。电子支票是以加密方式传递的，使用数字签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名，还运用数字证书，这三者成为安全可靠的防欺诈手段。
（3）处理成本低。用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力，节省了人力，降低了事务处理费用。
（4）给金融机构带来了效益。第三方金融服务者不仅可以从交易双方收取固定的交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益。而且，银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，因而可能是最有效率的支付手段。
6.5.4 电子银行卡
银行卡是市场经济发展的产物，也是货币信用发展的一种表现。目前世界上发行的银行卡数量已经突破几十亿张，银行卡既是传统支付的工具，也是网上支付的重要工具。
VISA国际和MasterCard国际是最大的两个国际银行卡发行组织，它们在全球各地积极推广其ATM和POS转账服务。VISA和MasterCard的国际化，大大促进了全球性EFT系统的发展。
1.我国银行卡发展概况
我国银行卡的发行始于20世纪80年代中期，1985年3月，我国第一张“中银卡”（BOC卡）在中国银行珠海分行问世。1986年，中国银行发行了国内第一张信用卡——人民币长城信用卡。1993年我国开始启动“金卡工程”，各地银行卡信息交换网络相继开通。截至2003年，中国已有发卡金融机构91家，发卡总量已超过5.69亿张。银行卡账户人民币存款余额9 941亿元，特约商户约20万户，ATM5.3万台，POS终端机31万台。
从2002年1月10日开始，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等80余家包括银行在内的金融机构陆续发行“银联”标识卡。2002年3月26日，我国正式成立了自己的银行卡组织——中国银联。中国银联是全球最大的区域性银行卡组织，注册资本16.5亿元人民币，公司总部设在上海，采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产业的迅速发展，实现“一卡在手，走遍神州”，乃至“走遍世界”的目标。2004年1月1日后，“银联”标识卡成为全国范围内唯一使用的人民币银行卡，各类非“银联”标识卡只做地方专用卡，不能异地或跨行使用。2005年10月18日，为加速银联卡的国际化发展，创建民族银行卡品牌，中国银联对银联标识进行了优化设计，发布了银联新标识。
2.银行卡的网上支付
目前，我国在线购物大部分是用信用卡和借记卡进行支付的。信用卡和借记卡是银行或金融公司发行的，是授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。目前，我国主要的银行卡品牌银行卡分用户通过提供有效的卡号和有效期，商店就可以通过银行计算机网络与顾客进行结算。
信用卡和借记卡都是比较成熟的支付方式，在世界范围内得到了广泛的应用。银行卡的最大优点是持卡人可以不用现金，凭卡购买商品和享受服务，其支付款项由发卡银行支付。银行卡支付通常涉及三方，即持卡人、商家和银行。支付过程包括清算和结算，前者指支付指令的传递，后者指与支付相关的资金转移。
信用卡和借记卡在网上的支付方式大致相同，区别在于信用卡可以在一定额度内透支，而借记卡则不可以。目前，网上支付一般采用SET加密的手段来保证支付的安全性。
3.银行卡的网上支付流程
目前，我国各大金融机构都纷纷推出了经中国人民银行认同，商家和消费者认可的银行卡支付平台，它们的服务方式尽管各有不同，但流程基本类似，都可以提供给消费者比较安全、完善的银行卡支付。这种支付系统的最大特点是它整合了中国主要银行的支付接口，加上Visa和Master，提供安全方便的单一接口，使电子商务能够让中国各地消费者在线支付。网银在线（www.chinabank.com.cn）网上购物支付业务流程如图6-7所示。
网银在线支付流程说明（针对持卡消费者）：
（1）持卡消费者到加盟商户的网站选购商品，并选择网上支付货款；
（2）加盟商户将持卡消费者网上支付的请求发送给网银在线支付平台；
（3）持卡消费者选择所属的银行卡种，向相应银行网关发送支付请求；
（4）自动登录相应银行支付网关界面；
（5）持卡消费者输入卡号、密码等相关信息开始在线支付；
（6）在线支付完成后，银行反馈支付结果并将货款转入在线支付平台；
（7）网银在线支付平台向加盟商户发送支付结果，并通知其处理订单；
（8）加盟商户根据反馈的支付结果为消费者提供服务。
网银在线支付流程说明（针对网银商户）：
（9）加盟商户可以随时登录网银在线支付平台查询订单支付信息（或者使用自动对账接口免人工查询订单支付结果）；
（10）网银在线支付平台定期给加盟商户结算货款（为了保障加盟商户的资金流畅运转，网银在线支付平台提供按天结算服务）。
至此，网上购物通过银行卡进行支付结算的过程全部结束。
