有人说，有钱人既然很有钱，他们肯定不会负债。而实际上，并不是所有有钱人都能够一次性付清高额账目。据《人民日报》2010年7月8日的报道，受国际金融危机影响，2008年下半年我国房价曾一度有所回落，但2009年第二季度以来，房价迅速回升并大幅上涨。数据显示，2009年全国住宅平均价格涨幅达25.1%。大城市更为明显，2010年第一季度，北京商品房均价达21880元/平方米，比去年同期上涨了88.4%。另据央行公布的一份针对全国储户的调查显示，超过70%的居民认为房价“过高，难以接受”。
尽管我们并不想背负沉重的债务负担，但是对于贷款买房者而言，负债已经成为家庭理财的重要组成部分之一。实际上，负债本身也是可以融通资金、促进流动、迅速提高家庭生活质量的途径之一。因为利用负债，我们可以做很多原本做不了的事，比如买车和买房，支付一些大宗费用或解决一时的急需。所以，有效地利用负债，可以给生活带来很多好处。
同时，受到“中国老太太”和“美国老太太”故事的影响，有越来越多的中国人开始具备越来越强的超前消费意识，原来人们避之不及的“负债”现在也变成了家常便饭。小则购物、吃饭透支信用卡，大则购房、购车银行借贷，都成为与市民生活息息相关的事情。然而，“负债消费”在为人们带来便捷的同时，也让一些爱花钱的人们在还款时叫苦不迭。
其实，真正的有钱人在理财时并不会对这种常见的家庭负债感到可怕，真正可怕的其实是不会对负债进行管理。比如身上整天背着房子的债务，在享受着高薪、白领、有房一族等诸多心理安慰的同时，也承受着“一天不工作，就会被世界抛弃”的精神重压，生活质量也大为下降，比如不敢轻易换工作，不敢娱乐、旅游，害怕银行涨息，担心生病、失业，更没时间好好地享受生活。因此，要想管理好家庭负债，同时还不降低生活品质，那么就需要遵循一些基本的理财原则。
首先是严格控制购房还贷支出在家庭总收入中的比例。银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中规定，商业银行对住房贷款的审批上限是借款人住房贷款的月房产支出与收入比在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比在55%以下（含55%）。但国际上公认比较合理的月供收入比是控制在35%以内。根据专家测算，从中国的具体国情来讲，如果购房还贷支出只占到家庭总收入的30%以下，应该是安全的。也就是说，如果家庭月收入是5000元，每月的房款月供不应超出1500元；如果家庭月收入是1000元，每月的房款月供不应超出3000元。如果家庭全部负债支出与收入比突破了40%，则会产生较大的压力，甚至会使得家庭财务状况发生恶化，导致生活质量降低，增加生活压力。
其次是要对生活中的消费型负债合理控制。消费型负债一般都是通过银行发放的信用卡，进行提前消费的行为。有些银行和商家会联合推出一些商品，信用卡的用户可以分期购买，这种销售方式促使了更多人加入到了消费型负债的行列。但是，如果还款日期到了之后，你的账户尚未付清，或是贷款买的商品极易贬值，那么就应该对自己的消费行为有所控制。有专家认为，消费型负债的原则是每月还款的额度最好不要超过月收入的20%。当然，这个比例越小越好，最好是全款付清，以免影响家庭整体的财务状况。
再次，负债的结构要合理。其实家庭负债有多种，并不仅仅在于上述的住房贷款、信用卡额度贷款、消费贷款等，还有一时急需用钱而向银行的贷款、公积金贷款以及私人借贷等等。这些负债的成本及其对家庭财务状况的影响是不同的，比如公积金贷款的利率可能较低，而商业贷款利率较高，私人借款则有可能因为日常所谓的“人情债”而无需利率。因此，在确定负债时，要充分比较各种负债方式的优缺点，选择合理的负债结构。
其实，无论是哪种负债方式，既然在家庭理财中出现了负债的情况，那么就必须要养成量入为出的习惯。如果没有特殊情况，不要轻易过度扩张信用，或是再次负债购物，从而将负债保持在合理的、可以控制的范围内。这样，既能较好地帮助自己实现理财目标，又不影响原有的生活水平，进而提升家庭生活品质。
对于大多数中国人而言，在负债的情况下进行理财的同时，还需要对以下的一些问题有所了解：
1.并不是所有的人都适宜负债。也就是说，不是所有人都适合在理财中出现负债的现象，对于传统观念强、心理承受能力差的人来说，“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。这种观念根深蒂固的人，最好不要盲目跟风，赶贷款消费的时髦。如若不然，等到还款时会被债务所累，最终会背上沉重的心理包袱。如果遇到特殊情况不得不办理贷款业务时，在事先应多和家人商量，取得他们的同意和支持。
一般情况下，最适合增加负债的家庭，应当是那些收入稳定且远大于支出，同时支出不会超过总收入30%的家庭。而且，家庭成员中有人对金融市场投资经验丰富，每月按揭还款和投资在股票、基金、银行理财产品上面的资金后，剩下的资金仍不会造成生活紧张的，也可以适当增加负债。
2.要考虑自身还本付息的承受能力。目前银行的中、长期贷款利率是同期存款利率的一倍以上，每月还本付息的压力相当大。因此，贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定所能够承受的贷款额。
3.有条件的话，最好能够提前还贷。按照相关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额。部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，如果负债者办理消费贷款后，手中的余钱积攒到了一定数额，这时可考虑提前偿还全部或部分还贷款。一般来说，日常积蓄基本都是存成银行储蓄，如果不及时偿还贷款的话，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付着5%以上的高额贷款利息，其中3%的差额就白白流失了。
总之，在理财中出现负债的现象并不可怕，重要的是我们要采取合理的理财方式，在能够还清债务的基础上，还不会降低生活质量。
性格测试：你会不会花钱？
别人赞美你的手表时，你通常的反应是什么？
A。“哪里，只是个便宜货啦！”谦虚地回答
B。“真识货，这个可是名牌……”顺手把手表的所有功能炫耀出来
C。“是吗？谢谢哦！”显出高兴的样子
D。“你也有只漂亮的表，不是吗？”赞美别人时再一次趁机赞美自己的手表
性格分析：
A。你的内心世界很复杂，别人很难从你的外表探到你的内心。你是个很理智的人，不会为了“脸面”之事而浪费钱财。你的衣着及生活用品，均依照你自己的喜好而定，从不顾及别人的评论。
B。你会为了外在的东西花掉所有的钱。你是个爱慕虚荣的人，物质欲高于你的精神欲。你可千万要改掉这个毛病，免得别人说你庸俗。
C。你有一颗晶莹剔透的心，谁选了你作为恋人或者生意伙伴的话，会是个幸运的人。你不会乱花钱，也不会追逐时尚而浪费。
D。你会有很多的人际关系，在工作、事业上也会有所发展。但如果你坚定地选择了这个答案的话，说不定你有自尊与自卑同样强烈的性格特征。
