按照古代传统，40 岁的年纪被归入“不惑”之年。通常而言，这个年纪的人，积累了10 多年的行业经验，工作能力大大增强，跨入事业的顶峰期。
随之，家庭的收入和现金流也更为充沛。这一时期，有足够的资金可供理财，应该是家庭资产的重要增值期。
另一方面，一个人 40 岁时，其家庭基本进入稳定状态，生活也步入正轨。此时，人们处于“上有老，下有小”的“夹心”状态，往往需要赡养 4 位老人，还有处于受教育阶段的子女。
收入增加的同时，生活费用和教育费用也势必猛增。与刚刚组建的家庭相比，40岁人的家庭，似乎更难以承受风险和动荡。
上有老人需要赡养，同时，自己和另一半距离老年也越来越近，40岁的家庭需要不断充实自己的养老金账户，通过多种投资组合，使现有资产尽可能保值增值。
徐中博40岁时，在工作上又迈上一个新台阶，荣升为公司副总经理。可以断定，他的收入肯定水涨船高，不仅换了间大房子，还换了一部新车，却偏偏没有思考如何理财。
这个准备养老金的关键时刻，徐中博再次错失。其实，此时的他，最应该做的两项工作就是：考虑手头的资金如何投资，以及每月的结余如何利用。将这两部分资金打理好，积累足够的养老金，应该不是一件难事。
当然，世界上40岁的人数不胜数，家庭经济情况千差万别，不会都和当时的徐中博相同。但无论如何不同，准备养老金的紧迫性，都毫无二致。而且，进行投资理财时，需要注意的要点也大致相同。
首先，此时的投资，以保本为主。
虽然距离退休还有一段时间，且40 岁的人一般会担任各级领导职务，在各年龄阶段的人群中，收入也居中等以上。但不可否认的是，40 岁之后的人，就不再属于年轻人，身体状况也不再有优势。如果说40岁是中午12点的太阳，处于天空的正当中，那么，此后的每一天，都是在走下坡路。
因此，风险也在一步步向你逼近。在积累退休金的时候，一定要树立保本为主的思想。
现在，市场上有一些储蓄替代品，不仅风险小，而且收益稳定。如人民币理财产品、货币市场基金，大家不妨一试。不过，此类产品多数属于短期投资产品，风险虽然不大，收益也不太高，因此，我们在投资组合中，也可以加入债券。
在目前的加息预期背景下，我们可以用低于票面价值的价格买进中长期国债，获得的收益率要高于票面上所规定的收益率。
其次，追求更高的资金使用率。
资金安全固然是投资理财最应该关注的一点，不过，仅仅以安全为目的，在通货膨胀越来越成为常态的今天，或许已经有些落伍。
而且，40岁的人与 20 岁的年轻人相比，退休养老变成一件迫在眉睫的事情，拿什么来养老？当然是更多的资金。
因而，40岁的家庭理财，在保证本金安全的情况下，也要追求资金更高的使用效率，这个任务我们可以交给基金来完成。
基金，在人们的印象中，往往和低收益率相伴。其实，只要采取定期定额投资基金的方式，购买基金仍然可以取得不错的效益。不相信的话，以数字为证。如果每月定期投资1000元，按8%的年平均收益率计算，20年就可以积累近60万元的资金。加上以前积累的资金产生的效益，养老应该就不再是一个难题。
当然，以上两种理财方式，对所有的家庭都颇为适用。除了这些“万金油”的理财方式外，每个家庭还可以根据各自不同的经济状况，选择适合自己的理财之路。
如果你的家庭资产还算丰厚，属于中产一族，在40岁之前就已经积累很多的财富，完全有能力应付不断增加的子女教育费用和一般的家庭开支。在基本没有负担的情况下，可以拿出“余钱”中的一部分，进行大的投资项目，诸如投资房产或者尝试实业投资。
1.投资商业地产
也许，你认为在通货膨胀遭遇宏观调控的年代，投资房地产最好的时光已经远去，之所以如此悲观，是因为你看问题的视角并不宽广，一些投资者却发现了另一块风水宝地———商业地产。
与住宅市场投资深受房产新政的“打压”，投资者处于水深火热中不同，商业地产对其具有免疫力，没有被列入宏观调控范围之内。投资商业地产，既不限贷款套数，更不限制贷款人户籍，不必承受来自房产新政的压力，自然可以成为房产投资者的最佳选择。
而且，与住宅投资相比，商业地产投资的回报丝毫不差，甚至更高。这对面临养老问题的投资者来说，又增添了一道绚丽的曙光。
2.进行创业投资
在经济大潮的冲击下，我们每天都在见证财富英雄的诞生，马云、史玉柱、李彦宏等，每一个人都是身价数十亿甚至百亿、千亿元的“有钱人”。还未开始创业时，他们都是收入平平得再平凡不过的普通人，马云是一位人民教师，史玉柱是一位电脑程序员，李彦宏是归国的海外工作人员。当初，如果发生通货膨胀，他们应该也会像普通人一样，担心自己原本就有限的财富，会被通货膨胀的“洪流”冲刷得越来越少。
现在，经过创业的历练，他们收获了常人可望不可及的财富。“手中有粮”，心里自然也就不慌。更何况，在他们背后，还有企业这座随时都在进行财富“开源”的“大机器”，对他们来说，养老资金是小菜一碟。
如果你的家庭经济状况不太宽裕，夫妻两人的工作收入是家庭资产的唯一经济来源，万一双方之一下岗或者发生意外，家庭财务状况肯定会急剧下滑。
对这样的家庭来说，需要将收入的一部分首先用于商业保险方面，尤其是对夫妇两人的自身保障。具体来说，可以以低额终身寿险加上较便宜的定期寿险，再买一些最需要的医疗险、意外险等，如果资金预算允许，可以再买重大医疗险。
购买了商业保险之后，如果还有多余的资金，再去考虑进行其他方面的投资。
