美国有句谚语：贫与富，只在一场大病之间。
但是，年轻时的我们，身强力壮、精力充沛，对于身体这台只需要喂饱、适当休息之外，几乎没有其他成本的“机器”频繁使用，且有些不知节制。最终，以后的生活给了我们这样一个教训：年轻时用健康去换钞票，年老时用钞票去换健康。
但是，去哪里找换健康的钞票呢？动辄数十万元的医疗费，不是每个人都能支付得起。书中主人公徐中博为妻子郑凯琪治病，甚至去沿街乞讨。早知今日何必当初？
如果当初在为妻子选择医疗保险后，一直延续缴纳保费，到住院治疗时，会收到相关赔付，也不至于如此被动！最终落得个“生死两茫茫”的悲惨境地。
看到此，也许你会急匆匆想要去购买医疗险，不过，走了两三步之后，又马上返回来，发出疑问：“单位为我买医保了，还有必要购买重大疾病险吗？”
可以肯定的是，应该不止一个人有这方面的疑惑。是否有必要，我们可以通过一个比喻来回答。
众所周知，每辆车上都会配置刹车，当前面存在危险时，司机可以踩刹车来规避。但有时，明明你踩了刹车，却仍旧没能阻止车祸的发生，可见，刹车不能排除所有的风险。
为最大程度地保障车上人员的安全，很多汽车还配置了保险带或气囊，作为刹车的补充。
在某种程度上，如果将社会医保视作刹车，提供我们必不可少的保障，那么，商业医疗险就是保险带或气囊，为我们的人生提供更全面的保障。
社会医疗保险和商业医疗保险的关系也是如此，前者是“刹车”，后者则是“安全带”。一旦遭遇疾病，仅有“刹车”并不足够。
刘太太在一家外企担任部门经理，先生在单位也是技术骨干，他们5 岁的儿子活泼可爱。在夫妻两人的共同努力下，他们以按揭的方式买下了一套百平方米左右的住宅，打算一两年后，再买一辆轿车。
原本，这个三口之家过得幸福美满，令人没有想到的是，才34岁的刘太太，突然不幸查出患上乳腺癌。诚然，身为外企经理，刘太太收入还算丰厚，公司也为其购买了社会医疗保险。但是，在乳房切除手术之后，她仍要坚持后期治疗。
在后期治疗方面，医生为她提供了两套方案：使用社会医疗保险范畴的基础药物，效果差且副作用大；使用进口药，效果好且副作用小，不过价格高，还要自费。
没有人愿意拿自己的生命冒险，刘太太当然选择了后一种方式。随后，经过一段时间的治疗，花费之高让她大跌眼镜：6次化疗，每次1畅5万元，共计9万元；6次基因治疗，每次2畅5万元，共计15万元。
高达24 万元的医药费，社会医疗保险所能报销的还不到1万元，其余的23万元重担仍然要自己背。为此，不仅花光了刘家的全部积蓄，购买轿车的愿望也化成了泡影。
但治疗仍没有结束，更多的治疗费用还会接踵而至，无奈之下，小两口开始考虑卖房子？ ？
有所了解的人都知道，目前，我国的社会保险虽然覆盖面广，却是低水平，即“保而不包”，只能提供基本的保障。社会医疗保险也是如此，对于一些常见病、多发病，能够提供有效的保障，对慢性病以及重大疾病，却无能为力。
以癌症为例，很多化疗药物都被排除在医保目录之外，一些必要的药物和先进疗法，如1998年由国外引进的基因疗法，也没有被归入社会医疗保险之内。这一点，由刘太太的案例就可看出。
社会医疗保险的药物目录过于狭窄，使得很多“救命”的新药、进口药被排除在医保大门之外。中老年人容易患心血管疾病，对其进行治疗，需要放支架。支架的材料是进口的，动辄数万元，而进口材料也是在医疗保险之外。
正是因为社会医疗保险存在太多的“漏洞”，不能将阳光照射到每个角落，才更需要保障范围广、形式多样化的商业保险，作为其补充。
如果你购买了某种商业医疗保险，只要确诊的疾病符合保险条款中的保障对象，就可以一次性获得保险公司的赔付。如此一来，既不需要自己垫付医疗费用，减轻了个人医疗支出负担，还增加了用药方面的自由度，方便提高医疗质量。
和社会医疗保险把药品分为甲、乙两类且往往只报销乙类药不同，商业医疗保险将赔付交到你手中，至于使用哪类药物，由保险对象自己决定。
上文的刘太太，如果当初购买了商业医疗保险，得到赔付的现金后，既能够补充社会医疗保险中不报销的部分，剩余的赔付还可以充当患者的护理费、营养费等。
要想为自己与家人撑起一把足够大的保护伞，在必要的社会保险之外，不妨再加上个性化的商业保险为补充。
