4.4.6工作人员能力有限
现代金融的运行涉及金融、会计、数学、计算机、法律等多种综合性知识和专业技能，这样的复合型人才在我国金融界尤其是农村微型金融机构可谓是“凤毛麟角”。从目前成立的村镇银行及贷款公司来看，80%以上员工只有大专学历，与2007和2008年国有商业银行和股份制商业银行对比相去甚远。我们可以看到，2007年和2008年12家银行人员具有本科以上学历比例最高的是兴业银行（68.44%），拥有研究生以上学历比例最高的分别是中信银行（11.75%）和民生银行（11.15%）。
并且大多没有系统接受过金融专业领域的系统培训，对相关政策难以有效实施。此外有资料显示，小额贷款公司管理人员在内的从业人员90%以上未从事过金融业务，缺乏必要的金融政策法规知识、业务知识和管理经验，目前还没有建立一套完整的业务操作办法、岗位职责、内部管理制度和风险防控措施等。多家小额贷款公司没有相关部门组织培训，让对金融不熟悉的人员来管理和经营贷款业务，潜在的风险较大。
4.4.7贷款定价机制存在缺陷
1、农村微型金融机构贷款定价的主要影响因素
在激烈的信贷业务竞争过程中，农村微型金融机构如何争取信贷利率的主动权，找准信贷资金成本与收益的啮合点，提高和增强自身的盈利水平和能力，了解和掌握相应的贷款定价影响因素已成为当务之急。
（1）经营成本。经营成本是微型金融机构在经营期内应该负担的全部成本，包括营运成本、税金、员工工资及期间费用等。由于微型金融机构贷款具有规模小、期限短、分期贷款与分期发放的特点，使其期间费用相对商业金融机构更大。
（2）贷款规模。贷款规模包含一定时点上的总贷款存量和贷款增量。目前，大多数小额信贷机构机构发放的贷款实行小组联保制度，从而会影响小组成员的贷款动机。如果能够如期归还款项，贷款规模将会扩大；反之则反143。
（3）贷款回收率。微型金融机构的贷款一般没有抵押品，并且信贷服务半径长，导致金融风险较大。此外，农村微型金融机构的一个普遍现象，就是工作人员较少，要在较短的时间内准确了解和掌握相关的农民信用资信程度等信息显然力不从心，许多借贷关系也只有某个负责人能够说的算，这样就造成了许多寻租行为，会进一步降低贷款回收率。
（4）市场利率。市场利率是市场资金借贷成本的真实反映，在很大程度上决定农户和中小企业的储蓄、借贷欲望及借贷需求，随着资金市场上的供求变化而经常变化。当前，很多新型农村金融机构的贷款定价基本上以同期市场利率为基准利率水平，从而拟定适宜的贷款利率水平。实际上，中国人民银行和中国银监会于2008年5月8日联合下达的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》已明确规定“四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍”。
（5）借款人信用。由于农业具有不确定性、弱质性和外部性等特点，农户经济条件受到外在因素的制约，致使借贷者的部分贷款会有拖欠，有的甚至会成为死账。因此，金融机构对借款人进行信用评估的办法一般采取“3+1诚信评价体系”，其中“3”代表诚信评价标准中包含三个标准要素，即债权管理水平要素、债务和合同管理状况要素和公共记录状况要素，“1”代表财务状况要素。前三个要素决定借款人的诚信评价标准，后一个要素决定借款人的融资和偿付能力标准。
2、农村微型金融机构贷款定价的现行模式
（1）成本导向模式。这种模式主要是从金融机构自身角度出发，贷款价格由成本加目标利润组成。该模式的贷款价格通常分为4个组成部分：可贷款资金成本、非资金性成本（包括人员的工资、评估和管理贷款项目的各项费用等）、贷款的风险升水（即对贷款可能发生的违约风险做出的必要补偿）、预期利润144。
成本导向模式的贷款价格有利于保障金融机构获得既定的目标利润，但是忽视了客户需求及市场竞争方面的因素，容易导致信贷市场的萎缩，因此比较适用于拥有固定客户群、具有较高影响力或贷款需求旺盛时期。目前，只有一些地区的农村信用社、农业银行和邮政储蓄银行的小额贷款采用该种模式制定贷款利率。
（2）价格导向模式。价格导向模式主要以市场一般价格水平为出发点，结合贷款的风险程度（如贷款的违约风险程度、贷款的期限风险程度等）来制定贷款价格，具有较高的合理性和竞争力。它的基本思路是，首先选择某种利率为基准利率，然后针对客户信用等级和风险程度的差异设定不同的风险溢价。
这种定价模式能够较好地反映市场上资金供求状态，而且也有利于金融机构规避信贷风险，因而使用的比较广泛。
（3）客户导向模式。以上两种定价模式只是考虑到成本、风险及目标利润因素，并未考虑客户的附属性金融服务所带来的中间业务收入。实际上，在金融业日益发达的今天，中间业务收入在各金融机构中所占比例正在逐渐增加，各机构也在不断努力追逐资产评估、个人理财、结算、代理、代发工资等中间业务，因而这些必定也是农村微型金融机构在定价时要面对的。该模式认为贷款定价应全面考虑客户与银行各种业务往来的总成本、总收益和目标利润，然后以此来权衡定价水平。
一般来说，这种定价方式比较适用于金融机构来往关系密切、资金需求量较大的客户，大多数资金实力雄厚的农村微型金融机构（如村镇银行）采用的较多。
3、当前农村微型金融机构贷款定价机制中的风险成分
（1）贷款定价具有随意性。目前，许多金融机构都设立了贷款利率定价最高权力机构的理事会，但是在实际过程中的许多贷款通常带有很大的主观性和随意性，容易出现“人情利率”和“关系利率”等问题，难以充分发挥科学的决策定价战略以及制定相关制度的作用。同时，由于许多新开业的新型金融机构起步晚、根基浅、资金实力不足、追求赢利心切，使得他们制定的相关政策普遍存在短期行为，缺乏中长期发展规划，贷款定价机制的制定水平不高，规范性不足。
（2）贷款定价方法偏于简单。以上我们分别介绍了当前我国农村微型金融机构贷款定价的现行主要模式，不难发现在现实情况日益复杂的背景下，单纯采用某一种方法来执行必定难以适应环境的变化。同时，在贷款实际操作中，部分农村微型金融机构只按贷款种类和期限进行简单区分，然后再确定一个固定的浮动区间，有的甚至采取“一刀切”的单一标准，无法有效体现贷款利率差别化、风险与收益相匹配的原则，容易造成不同客户贷款利率的趋同，有悖于资金优化配置和风险匹配的要求145。
这里，我们以李宏伟等人2007对四川省金融机构2006年的调查数据为例进行说明。如果单纯采用成本导向模式进行定价，可以看出不同类别的金融机构存在明显差异。如果事前确定贷款利率水平，银行贷款利润的大小取决于可贷资金综合成本、非资金性成本和风险补偿的高低。一是可贷资金综合成本，全国性股份制商业银行最低能达到1.6%，地方性城市金融机构约2%，农村信用社约为2.5%；二是非资金性成本，全国性股份制商业银行对小企业贷款约1%，地方性城市金融机构微小贷款成本一般高于1%，农村信用社达1.5%；三是风险定价，按照《巴塞尔资本协议》等相关规定进行测算，全国性股份制商业银行贷款风险补偿率较低，约4.3%，地方性城市金融机构在10%以上，农村信用社更高。因此，如果微小贷款利率为9%时，全国股份制商业银行能够实现微利，地方性城市金融机构和农村信用社会亏损。
（3）贷款风险意识不强。长期以来，一些农民对国家支农政策产生了很强的依赖心理，凡是涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。因此，部分农户认为在信贷机构借钱，可以先不用考虑归还。另一方面，在多方利益的驱使下，金融机构容易过度承担风险，导致过多借贷，而农民这种靠天吃饭的生产经营意识已经根深蒂固，加之农产品受市场价格影响较大，贷款的偿还受外界影响因素明显。因此，针对农户的小额贷款通常的可用担保资源稀少，极易形成信贷的道德风险。
