§§§第一节 你不理财，财不理你
许多刚刚走上工作岗位的大学生，每月都拿着固定的薪水，他们原以为可以尽情地消费了。直到有一天，他们拿信用卡刷卡时，售货员却告诉他们：“这张卡透支额度满了。”这时，他们才惊慌起来，暗自纳闷：“每个月的薪水也不少，都跑到哪儿去了？”那些钱财都跑到哪里去了呢？归根到底，是他们只会赚钱不会理财，把赚来的钱都毫无节制地花掉了。
李小伟是在北京工作的一个白领，现在的月薪是5000元。除去租房的开支，每月还能剩下不到4000元，可他每到月底都要向朋友借钱。究其原因，原来李小伟认为只要自己努力工作挣钱就可以富起来，却从来没有考虑过如何理财。他晚上熬夜看电影、上网，第二天起不来又怕迟到扣奖金，只好打车上班。不喜欢去公司的食堂吃，一到中午就去吃肯德基、永和这样的快餐，平均每顿花费要比食堂贵出将近十元钱。到周末又是呼朋引伴聚餐、健身、喝酒，玩得不亦乐乎。他从来都没有理财的概念，月复一月。也正是因为这样，工作两年了，他还没有任何积蓄。
而同样生活在北京的叶子，每月只能挣1500元，不过与别人合租了一个郊区的平房，扣除每月房租400元外，还能结余1100元。可是她不但不用向别人借钱过日子，每月还能结余500元。原来，她的作息很有规律，每天也不会到外面吃饭，而是自己买菜自己做饭。平常为了省下坐地铁的钱，她每天都起很早赶公交，周末就待在家里看书、看电视。虽然她也爱买衣服，但都是去服装批发市场和商贩讨价还价。这样每月的消费就很少，结余就相对多了。时间长了，看见存折上的数字不断上涨，叶子的心里美滋滋的。
从上面的故事我们可以看出，很多像李小伟一样的人虽然挣得不少，但不会理财，钱财就离他远远的了。不注重理财、不善于理财，钱财也就不会去理你。而像叶子虽然挣得很少，但是精打细算后还是会有结余的。不过我们还不能说叶子就是一个理财高手，因为我们还不知道她会把结余的钱用在哪儿。这要等我们学了后面的课程才能判断叶子究竟是不是个理财高手。
看来，想让财去理你，你就必须学会理财。要知道，理财可以改善你的生活品质。
如果我们想生活得更加富足和美好，想让财富自己找上门来，对我们不离不弃，我们就一定要学会主动理财。
§§§第二节 “月光一族”的烦恼
莎莎从学校毕业已经两年多了，目前工作虽稳定，但薪水不多，加上她不会理财，每个月都透支。每天搭地铁上班，下班之后最喜欢逛街、泡吧、喝咖啡，最熟悉的地方是各个百货商场，并且常常听她抱怨：“哎！半个月薪水还不够买一条裙子，上个月刷卡买的皮包现在还没还清！”因此，每到月底就为交房租的事而犯愁。
一天下班，莎莎拖着疲惫的身躯回到家中，她看了看挂在墙壁上那张花了两千多元拍的写真照片，照片上的自己像明星一样漂亮高贵，充满了迷人的魅力。望着迷人的自己，她暗自想到：一个月的节衣缩食并没有白费。转过身去，她无意中瞥见了镜中的自己，镜中的她活像一个黄脸婆，没有精神和活力。就在她暗自伤神时，房东的声音打断了她的思路，“喂，喂，那位莎莎小姐，你到底交不交房租？再不交只好麻烦你搬走了。”这时，莎莎才猛然惊醒，应该交房租了，她望着干瘪的钱包，泪水悄无声息地滑出了眼眶。
每个月最快乐的事就是发薪水，每个月最痛苦的事是收到信用卡账单，循环利息总交不完。莎莎并不是败家女，也想改进，更想存很多钱，只是刷卡时不知道怎么控制。
如今，都市里像莎莎这样的年轻人越来越多。他们有着稳定且收入较高的工作，可因为消费无计划、超能力，过着“今朝有酒今朝醉，月月收入月月光”的生活。虽然美其名曰“月光公主”或者“月光王子”，但总归为“月光一族”。
“为什么我总是缺钱花？”这似乎成了月光族共同的疑问。明明发工资时卡里那个数字很让人兴奋，可没过多久那4位数就变成了0。一个月30天左右的日子也不是很长，可是总有一段日子是那么难熬，穿得光鲜亮丽不假，可脸色却很暗黄，再也不敢随意吃什么大餐，而只能吃几块钱的盒饭。
要改变平时已经习惯了的消费模式不容易，存钱对“月光公主”或者“月光王子”们来说更是一项艰巨的任务。但是，为了将来的幸福生活，月光族必须学会自救。
§§§第三节 小贴士“月光一族”自救法
“月光一族”以为自己有较高的收入，因此总是不注意节省。实际上，当一场失业的风暴袭来时，你很快就会变成穷人。为此，请你注意合理开支+稳妥投资+适度保险=理财增值，并做好以下几件事情：
1.开始系统地学习投资理财知识。
2.留出3个月的收入，一部分做急用现金，另一部分投资货币市场或储蓄。这是为你失业、生病或修理房子和汽车做储备。
3.从现在开始每月至少投资总收入的10%。
4.你的投资资产中至少有80%投向增长型项目，20%投向收益型项目。
5.在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目，因为高风险意味着高回报。
6.要有规律、有系统地投资长线，比如购买定期定额的基金。
7.不要过分相信自己的投资能力，最好是委托可靠的专业投资顾问公司，慎选报酬稳健的长期投资方式。
8.设定自己的年投资收益，不要太高或太低。根据不同的年龄测算风险承受度，公式为：可承担风险比重=100-目前年龄，投资时可作参考。
也就是说，如果你的年龄是30岁，依公式计算你可承担风险比重是70（100-30=70），代表你可以将闲置资产中的70%投入风险较高的积极型投资（如股票），剩余的30%进行保守型的投资操作（如定存）。
总之，可从低、中风险投资组合入手，按照存款、债券、基金4：3：3的比例进行组合投资。如果仍有能力，可适量购买商业保险。
§§§第四节 “没钱理什么财”的谎言骗到你了吗
“我没钱，理什么财啊！”这句话乍一听好像还很有道理，钱是理财的根本，没有钱怎么理财呢？可问题的关键是你真的没有钱吗？恐怕事实的真相是你只是觉得自己没有钱而已。1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。就算一个月收入只有一千多的人，只要他合理规划，也能体会到理财带给他的收获和满足感。
当然，首先要清楚的是理财不等于投资挣钱。理财是一种规划、一个过程，这个过程可能会陪你走过大半生的时光。如果你挣得很少，更需要理财，把每一分钱都用到该用的地方，这样才能让有限的收入换来更好的生活。
绝大多数的工薪阶层都是从储蓄开始累积资金的。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且“不动用”，“只进不出”，如此才能积少成多，方便以后的投资。当然也不能低估微薄小钱的聚敛能力，积累得多了，结果连你自己都不敢相信。
就像第一节提到的叶子，叶子每月的工资实在不高，可是依旧能攒出500元钱。如果每月都攒500元，在银行里开个零存整取的账户，抛开利息不说，那么20年后，仅本金一项就达到了12万元，要是再加上利息，数目就不容小视了。如果能充分利用更多的投资理财工具，比如投资国债、基金或者涉足股市，或者与其他人合伙开一家小店，那获得的回报就更加丰厚了。当然投资也要注意风险的问题，如果不注重对风险的评估，盲目投资不但不会为你挣钱，还可能让你辛苦攒下的积蓄付诸东流。
“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海”，“积少成多，聚沙成塔”。所以不要被不正确的观念蒙蔽住双眼，永远不要以为自己无财可理。
§§§第五节 小贴士 家庭理财五大误区
1.面面俱到型，追求广而全的投资理财组合
小沈的投资理念：鸡蛋不能放在一个篮子里，多尝试各种理财产品才能分散投资风险。所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这也是眼下不少人奉行的理财之道。可是一年下来，小沈的投资成绩却不尽如人意，股市亏了、美金下跌、钱币没有动静，只有开放式基金挣了钱，可惜又买少了。
2.守株待兔型，大势判断不准
小谭的投资理念：每一只基金都不多买，每一只基金也不错过，不同类型的基金可以分散不同程度的风险。结果一年下来，她的平均收益率为10%。对于投资者来说，10%也是比较不错的成绩了。但是考虑到去年开放式基金的整体成绩，小谭的投资不算成功。
3.短线投机型，不注重长期趋势
至今，股市、汇市甚至期市都留下了米先生的影子。但他急于获取丰厚回报，太注重短线投机，一听别人说某只股有异动，他就立即投进去，不见动静又快速撤出。比如，2003年外汇市场、期货市场十分红火，米先生见此，立即转投汇市、期市。然而，情况并不像米先生想的那样，急于求成的投资心态并没有使他在汇市、期市有何建树，一年下来收益很不理想。因此，他很纳闷：为什么这样投资不赚钱？
4.盲目跟风型，理财随大流
孙先生看到今年各家银行基金十分红火，于是，就决定把房屋抵押出去购买基金。其实，这种盲目投资是大错特错的，虽然有几只股票型基金的年收益超过20%，但高收益伴随着高风险，未来基金的收益谁来保证？何况，拿房子做抵押贷款买基金又是短线持有，一旦出现基金形势不好被套牢的现象，必然血本无归。
5.过分保守型，家财求稳不看收益
钱先生和妻子做着小生意，除去女儿上学需用的钱相对多一些外，其他的开销不太大，每月省吃俭用还能另外存一点钱给夫妻俩养老。他对自己和妻子的能力有着清醒的认识，认为他们不大可能有更多的机会挣到大钱，并且他还预见到将来最大的开支就是女儿上大学的费用，因此，额外收入是绝对不可以有差错的！长期以来固有的保守个性决定了钱先生对待这笔钱的态度就是：放哪里都不如放银行保险。结果，通货膨胀一来，钱就缩水了。
§§§第六节 理财，从现在开始行动
眼下，“你理财了吗”已成为中国老百姓最关注的热门话题之一。在中国大国崛起的背景下，一场轰轰烈烈的造富运动正在展开。而理财，正是这场运动的主旋律。
那么，理财究竟能给我们带来什么好处呢？对于普通人来说，理财的好处体现在以下几个方面：
1.达到财务目标，平衡一生中的收支差距
人生有很多梦想，但很多梦想的实现都需要经济的支撑。例如，累积足够的退休金以安享晚年，建立教育基金为子女的将来考虑，积累一定的资金购车、买房，或者积累一笔资金用于到世界各地旅游，或者打算自己创业，等等。这些目标的实现都需要你进行财务规划，使收支平衡。
如果一个人在任何时期都有收入，而且在任何时期赚的钱都等于用的钱，那么就不需要去平衡收支间的差距，因为投资规划对这个人来说就不是必需的。可是实际上，人的一生中大约只有一半的时间有赚取收入的能力。假如一个人能活80岁，前18年基本由父母抚养，是没有收入的；65岁以前则必须靠自己工作养活自己和家人；退休后如果不依赖子女，而此时又没有工作收入，那么靠什么来养老呢？如果你有投资意识，在65岁退休以前这长达47年的岁月中，每个月省出200元，购买成长性好的投资品，假设年收益率为12%，那么，47年后会积累多少财富呢？算一算，这将是一笔不小的数目。这样的话，你就可以享受比较富裕的晚年生活了。
2.提高生活品质，过更好的生活
平衡一生的收支只是投资规划的基本目的。每个人都希望过好日子，而不仅只是满足由出生开始到死亡为止的基本生活需求。你是否想买一套豪华舒适的房子？是否想开辆黑色奔驰驰骋在空旷的马路上？你是否想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐？是否想每年旅游一次？这些都是基本生活需求以外的奢侈想法，但并不是幻想。追求高品质的生活是投资规划的另一个目的。
3.对抗通货膨胀
很多不想为理财伤脑筋的人总以为：把钱存定期就好了，每年有固定利息，又不用为理财忙东忙西，何乐而不为？其实这种观念大错特错。
因为每年的通货膨胀率会使得金钱的“实质购买力”下降。当每年的通货膨胀率高于定存利率时，就代表金钱的价值缩水了。或许你会怀疑：这种现象真的常发生吗？
没错，而且发生的几率还很高。尤其是2001年，全球刮起降息风，利率越来越低，但物价却节节升高。所以，千万不要以为钱放银行就没事了！持续的通货膨胀将使你的财富大幅缩水，一段时间以后你或许就由富人变为穷人了！
4.积累财富
理财除可有效地对抗通货膨胀之外，还可积极地帮“薪水族”创造财富。理财就是懂得如何以钱赚钱，这样累积财富的速度远比靠着每月微薄的薪水节省度日快得多。
股神巴菲特一向以简朴的个人风格著称，他住的房子也不例外，是1958年在内布拉斯加州奥马哈市以3.15万美元买下的。
巴菲特的财富当然不仅仅是靠节省度日得来的，关键是他玩储蓄游戏的高超技巧使他的财富聚沙成塔。
5.收入的增加和资产的增值
人们除了通过辛勤工作获得报酬以外，还可以通过投资使自己的资产增值，利用钱生钱的办法使财富迅速积累。
6.防御意外事故
古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”人的一生经常会遇到一些意想不到的事情，如生病、受伤、天灾、失窃、失业等，这些都会使个人财产减少。为抵御这些不测与灾害，必须进行科学的投资，合理地安排收支，以求做到在遭遇不测与灾害时，有足够的财力支持，顺利渡过难关；在没有出现不测与灾害时，能够建立“风险基金”，并使之增值。
7.提高信誉度
常言道：“好借好还，再借不难。”合理地计划资金的筹措与偿还，可以提升个人的信誉度，增强个人资金筹措的能力。当然，科学规划个人的财务也能保证自己的财务安全和自由，不至于使自己陷入财务危机中。
8.提供赡养父母及抚养教育子女的基金
“老有所养”、“幼有所依”是中国自古以来的传统。在现代社会，这两方面的成本都很高，对于年轻人来说负担并不轻。所以除了挣钱外，还要学会理财，这样才能尽好自己的责任和义务。
既然理财有那么多的益处，那么，让我们从现在开始行动吧！
